70/20/10 규칙, 그리고 조용히 새는 자리

두 정의가 다 돌아다니고, 그래서 이 규칙은 설명이 자주 엇갈린다. 같은 10% 자리에 서로 다른 버전이 서로 다른 용도를 배정한 것뿐이다. 상황에 맞춰 고른다. 이자가 붙는 잔액을 갚고 있다면 그 10%의 목적지는 분명하고, 기부는 잔액이 사라진 다음에 재개하면 된다. 이자 나가는 빚이 없다면 기부 버전이 말이 된다. 중요한 건 어느 쪽을 골랐느냐가 아니라, 그 자리에 주인이 하나이고 월급날 고정 이체가 걸려 있느냐다.

고정비가 높은 사람에게는 더 실행 가능하고, 모두에게 정보량은 더 적다. 맞바꿈이 실재한다. 50/30/20은 필수와 선택을 나누라고 강요해서 유용한 마찰과 유용한 자료를 만들어내고, 70/20/10은 그 논쟁을 건너뛰는 대신 70% 안쪽이 안 보인다. 고정비가 실수령 절반 아래에 여유 있게 들어간다면 50/30/20이 더 많은 신호를 준다. 그렇지 않다면 70/20/10이 더 솔직한 출발점이다. 단, 70%를 봉투로 쪼갠다는 조건에서만.

실수령이다. 세금과 4대 보험이 빠지고 통장에 들어온 금액을 말한다. 퍼센트 규칙은 실제로 내 계좌에 도달한 돈에 대해서만 작동한다. 원천징수된 세금은 배분할 수 있는 돈이 아니기 때문이다. 급여에서 이미 빠져나가는 저축성 항목이 있다면, 그걸 20% 안에 셀지 아니면 실수령 기준 20%를 그 위에 얹을지 한 번 정하고 계속 같은 방식을 쓴다. 두 방식을 오가면 달마다의 비교가 쓸모없어지는데, 퍼센트 규칙이 주기로 한 게 바로 그 비교다.

저축 비중을 의도적으로 낮추고 새 배분을 적어둔다. 갉아먹히게 두지 않는다. 80/15/5도 지키기만 하면 진짜 예산이다. 중요한 건 그 축소가 재검토 날짜가 붙은 결정이지 매달 조용히 발생하는 미달이 아니라는 점이다. 그리고 그 70%가 정말 전부 생활비인지도 확인한다. 생활비 숫자가 비대해지는 가장 흔한 원인은 여가 지출이 그 안에 접혀 들어간 채 한 번도 분리되지 않은 것이다.