Die 70/20/10-Regel und wo sie leise leckt
Die 70/20/10-Regel steckt 70 Prozent des Nettos in die Lebenshaltung, 20 Prozent ins Sparen und 10 Prozent in Tilgung oberhalb der Mindestraten oder ins Spenden. Beide Auslegungen des letzten Zehntels kursieren; diese Seite nimmt zuerst die Tilgung und das Geben, sobald keine verzinsten Schulden mehr da sind. Bei 3.000 Euro netto im Monat sind das 2.100, 600 und 300 Euro. Die 70 Prozent müssen in mindestens vier Umschläge zerfallen, sonst gibt dir die Regel überhaupt kein Signal.
Die Aufteilung, und welche Auslegung hier gilt
Siebzig Prozent vom Netto decken die Lebenshaltung, zwanzig Prozent gehen ins Sparen, zehn Prozent in Tilgung oberhalb der Mindestraten oder ins Spenden. Du wirst beide Versionen dieses letzten Zehntels als die Regel beschrieben finden, was echte Verwirrung stiftet, sobald zwei Quellen sich widersprechen. Diese Seite nimmt zuerst die Tilgung und das Geben erst dann, wenn keine verzinsten Schulden mehr laufen, weil eine Zahlung, die du schuldest, eine Frist hat und eine Spende nicht. Wenn du schuldenfrei bist und das Zehntel spenden willst, ist die Rechnung identisch. Entscheide dich nur für ein Ziel und behalte es, denn ein Zehntel mit zwei konkurrierenden Besitzern finanziert am Ende meistens keinen von beiden.
Warum viele nach 50/30/20 hier landen
Die meisten kommen zu 70/20/10, nachdem sie versucht haben, ihre echten Fixkosten in eine Fünfzig-Prozent-Grenze zu quetschen, und daran gescheitert sind. Siebzig Prozent für die Lebenshaltung ist bei den Wohnkosten vieler Städte schlicht die erreichbare Zahl, und die Regel erzwingt trotzdem zwanzig Prozent Fortschritt, bevor das Ausgeben beginnt. Sie beendet außerdem den Streit über Bedarf und Wunsch, also den Teil von 50/30/20, der die meisten sinnlosen Diskussionen erzeugt, weil beides in dieselben siebzig wandert. Diese Vereinfachung ist der Grund für ihren Reiz und zugleich ihre Hauptschwäche. Wer den Unterschied entfernt, entfernt die Information. Du bekommst eine leichtere Regel und eine blindere.
Für wen sie nicht funktioniert
Sie scheitert bei höheren Einkommen, weil die zwanzig Prozent zu einem Anker werden, der weit unter dem liegt, was möglich wäre. Wenn eine Regel sagt, zwanzig sei das Ziel, fühlen sich zwanzig nach Erfolg an, und die zusätzliche Kapazität verschwindet in einem Siebzig-Prozent-Block, den niemand prüft. Sie scheitert außerdem bei allen, die diese siebzig ungeteilt lassen, und das sind die meisten, die sie übernehmen. Eine einzige Lebenshaltungszahl, die Warmmiete, Lebensmittel, Versicherungen, Essengehen, Abos und Spontankäufe enthält, liegt technisch immer im Budget, bis zu dem Monat, in dem sie es nicht mehr tut, und sie kann dir nie sagen, welcher Teil sich bewegt hat.
Die 70 Prozent so teilen, dass sie etwas bedeuten
Zerleg die siebzig Prozent in mindestens vier Umschläge: Fixkosten, Lebensmittel, Mobilität und alles Übrige. Bei 3.000 Euro netto sind die siebzig Prozent 2.100 Euro, und diese Summe in vier benannte Beträge zu teilen ist genau der Schritt, der aus einer Prozentzahl eine Entscheidung macht. Die Fixkosten werden zuerst gefüllt und dann nicht mehr angefasst. Lebensmittel und Mobilität sind die beiden variablen Posten, die fast alle unterschätzen, deshalb lohnt es sich, sie ein paar Monate getrennt zu beobachten. Alles Übrige ist dein echter Freiwillig-Umschlag, und er ist der, der null erreichen und dich stoppen soll. Wenn du an einem 70/20/10-Plan nur eine Sache änderst, dann diese.
Die 20 benennen und die 10 festmachen
Schick die zwanzig Prozent in benannte Sparziele statt in einen anonymen Topf: Notgroschen, Autoreparatur, Urlaub, und was sonst wirklich kommt. Benannte Ziele überleben Versuchung besser als ein allgemeiner Saldo, weil du beim Plündern eines Umschlags namens Autoreparatur zugeben musst, was du gerade tust. Das Zehntel geht in einen einzigen Schulden-Umschlag mit fester Füllung am Zahltag, behandelt wie eine Rechnung und nicht wie das, was übrig bleibt. In unserer iOS-App Envelope Budget stehen Sparziele neben den Ausgaben-Umschlägen, sodass die zwanzig und die siebzig am selben Ort sichtbar sind, und für die Ziele, die man ansehen will, gibt es das Vision Board.
Häufige Fragen
Sind die letzten 10 Prozent für Schulden oder fürs Spenden?
Beide Auslegungen kursieren, weshalb die Regel oft widersprüchlich erklärt wird. Tilgung und Spenden sind einfach zwei verschiedene Verwendungen, die demselben Zehntel in verschiedenen Versionen zugewiesen wurden. Entscheide nach deiner Lage: Wenn du Zinsen auf laufende Salden zahlst, hat dieses Zehntel ein offensichtliches Ziel, und Spenden kann wieder anfangen, sobald die Salden weg sind. Wenn du keine verzinsten Schulden hast, ist die Spendenversion die sinnvolle. Wichtig ist, dass das Zehntel einen einzigen Besitzer und eine feste Überweisung am Zahltag hat.
Ist 70/20/10 besser als 50/30/20?
Es ist für Menschen mit hohen Fixkosten erreichbarer und für alle weniger informativ. Der Tausch ist real: 50/30/20 zwingt dich, Bedarf und Wunsch zu trennen, was nützliche Reibung und nützliche Daten erzeugt, während 70/20/10 dir diesen Streit erspart und dafür die Sicht innerhalb der siebzig kostet. Wenn deine Fixkosten bequem unter der Hälfte deines Nettos bleiben, gibt dir 50/30/20 mehr Signal. Wenn nicht, ist 70/20/10 die ehrlichere Startform, vorausgesetzt du teilst die siebzig in Umschläge.
Brutto oder netto für 70/20/10?
Netto, also der Auszahlungsbetrag nach Steuern und Sozialabgaben. Prozentregeln funktionieren nur gegen Geld, das wirklich auf deinem Konto ankommt, denn abgeführte Beträge kannst du nicht verteilen. Wenn bei dir schon vom Brutto etwas in eine betriebliche Altersvorsorge geht, entscheide einmal, ob du das innerhalb der zwanzig Prozent zählst oder die zwanzig zusätzlich vom Netto rechnest, und bleib dann dabei. Zwischen beiden Konventionen zu wechseln macht deine eigenen Monatsvergleiche unbrauchbar, und die sind der Hauptnutzen einer Prozentregel.
Was, wenn meine Lebenshaltung über 70 Prozent liegt?
Dann senke den Sparanteil bewusst, statt ihn auffressen zu lassen, und schreib die neue Aufteilung auf. Etwas wie 80/15/5 ist ein echtes Budget, wenn du dich daran hältst. Wichtig ist, dass die Kürzung eine Entscheidung mit Überprüfungstermin ist und kein stiller monatlicher Fehlbetrag. Prüf außerdem, ob die siebzig wirklich nur Lebenshaltung sind, denn der häufigste Grund für eine zu große Lebenshaltungszahl ist, dass freiwillige Ausgaben hineingefaltet und nie wieder herausgetrennt wurden.
Führ dieses Budget auf deinem Handy
Envelope Budget steckt diese Umschläge in deine Hosentasche. Verteile jeden Betrag, trag Ausgaben ein, sobald sie passieren, und sieh, was wirklich übrig ist.
Envelope Budget ladeniPhone · manuelle Eingabe, keine Bankanbindung · 7 Tage kostenlos testen