Beranda › Metode mengatur uang
Aturan 70/20/10, dan Di Mana Ia Diam-diam Bocor
Anggaran 70/20/10 menaruh 70% gaji bersih untuk biaya hidup, 20% untuk tabungan, dan 10% untuk melunasi utang di atas cicilan minimum atau untuk sedekah dan berbagi. Ada dua definisi yang beredar untuk 10% terakhir; halaman ini memakai pelunasan utang dulu, dan berbagi setelah utang berbunga lunas. Pada gaji bersih 7.000.000 rupiah sebulan, itu berarti 4.900.000, 1.400.000, dan 700.000. Bagian 70% harus dipecah menjadi minimal empat amplop, kalau tidak aturan ini tidak memberi sinyal apa pun.
Pembagiannya, dan definisi mana yang dipakai halaman ini
Tujuh puluh persen gaji bersih menutup biaya hidup, dua puluh persen ke tabungan, dan sepuluh persen ke pelunasan utang di atas cicilan minimum atau ke sedekah dan berbagi. Anda akan menemukan kedua versi sepuluh persen terakhir itu disebut sebagai aturannya, dan itu membingungkan ketika dua sumber saling bertentangan. Halaman ini memakai pelunasan utang lebih dulu, lalu berbagi setelah Anda tidak lagi menanggung utang berbunga, karena tagihan punya tanggal jatuh tempo sementara pemberian tidak. Kalau Anda tidak punya utang dan ingin sepuluh persen itu menjadi berbagi, aritmetikanya sama persis. Yang penting satu tujuan saja, karena potongan sepuluh persen dengan dua pemilik biasanya berakhir tidak membiayai keduanya.
Kenapa orang mendarat di sini setelah 50/30/20
Kebanyakan orang tiba di 70/20/10 setelah mencoba memasukkan biaya tetap yang nyata ke dalam langit-langit lima puluh persen dan gagal. Tujuh puluh persen untuk biaya hidup memang angka yang jauh lebih bisa dicapai, terutama ketika tempat tinggal, makan harian, dan transportasi per perjalanan digabung jadi satu. Aturan ini juga masih memaksa dua puluh persen kemajuan ke depan sebelum belanja dimulai. Bonusnya, ia mengubur perdebatan kebutuhan lawan keinginan, bagian dari 50/30/20 yang paling banyak memicu adu argumen tanpa hasil, karena keduanya masuk ke tujuh puluh yang sama. Penyederhanaan itulah daya tariknya, sekaligus kelemahan utamanya. Menghapus pembedaan berarti menghapus informasi. Anda dapat aturan yang lebih mudah dan lebih buta.
Untuk siapa aturan ini gagal
Ia gagal untuk orang berpenghasilan besar, karena dua puluh persen menjadi jangkar yang jauh di bawah kemampuan sebenarnya. Ketika sebuah aturan bilang dua puluh adalah targetnya, dua puluh mulai terasa seperti keberhasilan, dan kapasitas selebihnya lenyap ke dalam kantong tujuh puluh persen yang tidak pernah diperiksa siapa pun. Ia juga gagal untuk siapa pun yang membiarkan tujuh puluh itu utuh tanpa dipecah, dan itu justru mayoritas penggunanya. Satu angka biaya hidup yang memuat sewa, belanja dapur, asuransi, jajan di luar, langganan, dan belanja impulsif akan selalu terlihat sesuai anggaran sampai bulan ketika tidak, dan ia tidak pernah bisa memberi tahu bagian mana yang bergerak. Kebocorannya sunyi karena angka totalnya terus terlihat baik.
Memecah 70% supaya berarti sesuatu
Pecah tujuh puluh persen itu menjadi minimal empat amplop: Tagihan Tetap, Belanja Dapur, Transportasi, dan Sisanya. Pada gaji bersih 7.000.000 rupiah, tujuh puluh persennya adalah 4.900.000, dan membagi angka itu menjadi empat nominal bernama adalah yang mengubah persentase menjadi keputusan. Tagihan Tetap diisi pertama dan dikunci. Belanja Dapur dan Transportasi adalah dua biaya variabel yang paling sering salah ditaksir orang, jadi mengamati keduanya secara terpisah selama dua bulan sepadan dengan sedikit usaha itu. Sisanya adalah amplop bebas Anda yang sesungguhnya, dan itulah yang seharusnya menyentuh nol dan menghentikan Anda. Kalau Anda hanya melakukan satu perubahan pada rencana 70/20/10, lakukan yang ini.
Memberi nama pada 20% dan mengikat 10%
Kirim dua puluh persen itu ke amplop tujuan yang bernama, bukan ke satu kantong tabungan tanpa identitas. Dana Darurat, Servis Kendaraan, Liburan, dan apa pun yang memang akan datang. Tujuan yang bernama lebih tahan godaan daripada saldo umum, karena membongkar amplop bernama Servis Kendaraan memaksa Anda mengakui apa yang sedang Anda lakukan. Sepuluh persennya masuk ke satu amplop utang dengan pengisian tetap di hari gajian, diperlakukan persis seperti tagihan, bukan seperti sisa. Di aplikasi iOS kami, Envelope Budget, tujuan menabung duduk bersebelahan dengan amplop belanja sehingga dua puluh dan tujuh puluh terlihat di tempat yang sama, dan ada papan visi untuk tujuan yang memang layak dipandang.
Pertanyaan umum
10% terakhir untuk utang atau untuk berbagi?
Kedua definisi beredar, dan itulah sebabnya aturan ini sering dijelaskan secara tidak konsisten. Pelunasan utang dan sedekah hanyalah dua penggunaan berbeda yang ditempelkan pada potongan sepuluh persen yang sama di versi yang berbeda. Pilih berdasarkan situasi Anda: kalau Anda sedang membayar bunga atau biaya atas saldo berjalan, sepuluh persen itu punya tujuan yang jelas, dan berbagi bisa dilanjutkan setelah saldonya habis. Kalau Anda tidak menanggung utang berbunga, versi berbagi yang masuk akal. Yang penting potongan itu punya satu pemilik dan satu pemindahan tetap di hari gajian.
70/20/10 lebih baik daripada 50/30/20?
Lebih mudah dicapai untuk orang dengan biaya tetap tinggi, dan lebih miskin informasi untuk semua orang. Pertukarannya nyata: 50/30/20 memaksa Anda memisahkan kebutuhan dari keinginan, yang menghasilkan gesekan dan data yang berguna, sementara 70/20/10 membiarkan Anda melewati perdebatan itu dengan harga hilangnya penglihatan di dalam tujuh puluh persen. Kalau biaya tetap Anda nyaman berada di bawah separuh gaji bersih, 50/30/20 memberi sinyal lebih banyak. Kalau tidak, 70/20/10 adalah titik awal yang lebih jujur, asalkan tujuh puluhnya dipecah menjadi amplop.
Pakai gaji kotor atau gaji bersih untuk 70/20/10?
Gaji bersih, yaitu uang yang benar-benar sampai ke rekening setelah semua potongan. Aturan persentase hanya bekerja terhadap uang yang nyata, karena Anda tidak bisa membagi potongan yang tidak pernah Anda pegang. Kalau ada potongan gaji yang sifatnya sudah menabung, putuskan sekali apakah itu dihitung di dalam dua puluh persen atau di luarnya, lalu tetap konsisten. Berpindah-pindah antara dua konvensi itu membuat perbandingan bulan Anda sendiri tidak ada gunanya, padahal perbandingan itulah yang seharusnya diberikan oleh aturan persentase.
Bagaimana kalau biaya hidup saya lebih dari 70%?
Kurangi porsi tabungan secara sadar alih-alih membiarkannya termakan, lalu tulis pembagian barunya. Bentuk seperti 80/15/5 tetap anggaran yang nyata kalau Anda menjalankannya. Yang penting pengurangan itu adalah keputusan dengan tanggal peninjauan, bukan kekurangan bulanan yang tidak pernah disebut. Periksa juga apakah tujuh puluh persen itu benar-benar seluruhnya biaya hidup, karena penyebab paling umum dari angka biaya hidup yang membengkak adalah belanja bebas yang terlipat ke dalamnya dan tidak pernah dipisahkan keluar.
Jalankan anggaran ini di ponsel Anda
Envelope Budget menaruh amplop-amplop ini di saku Anda. Beri tugas untuk tiap nominal, catat pengeluaran begitu terjadi, dan lihat berapa yang benar-benar tersisa.
Unduh Envelope BudgetiPhone · catat manual, tanpa koneksi bank · uji coba gratis 7 hari