Beranda › Metode mengatur uang
Biaya Tetap Lewat 50%? Susun Ulang Rasionya, Jangan Berhenti
Kalau biaya tetap Anda melewati 50% gaji bersih, pertahankan strukturnya dan ubah rasionya: 65/20/15 atau 70/20/10, bukan 50/30/20. Pada gaji bersih 5.000.000 rupiah, 65/20/15 memberi 3.250.000 untuk biaya tetap dan pokok, 1.000.000 untuk semua yang bebas, dan 750.000 untuk tabungan serta pembayaran utang ekstra. Satu koreksi yang khas di sini: sewa kos atau kontrakan yang dibayar di muka bukan tagihan bulanan, melainkan dana persiapan terbesar dalam anggaran Anda, dan harus diisi setiap bulan meskipun jatuh temponya setahun sekali.
Di sini ini kasus biasa, bukan pengecualian
Jumlahkan sewa, listrik dan air, transportasi, dan makan, lalu bandingkan dengan separuh gaji bersih Anda. Kalau totalnya lewat, itu bukan tanda Anda gagal mengatur uang, dan bukan tanda Anda perlu berhenti membaca. Aturan 50/30/20 punya dua bagian, struktur dan rasio, dan yang patah biasanya hanya rasionya. Strukturnya, yaitu bahwa uang dibagi menjadi kewajiban tetap, belanja bebas, dan kemajuan ke depan sebelum satu rupiah pun dibelanjakan, tetap berlaku di penghasilan berapa pun. Jadi pertahankan strukturnya dan bangun ulang rasionya di sekitar biaya tetap Anda yang sebenarnya. Halaman ini bukan halaman pengecualian; untuk banyak pembaca di sini, inilah kasus normalnya.
Sewa yang dibayar di muka bukan tagihan bulanan
Ini koreksi yang mengubah seluruh hitungan. Kalau kos atau kontrakan Anda dibayar tiga, enam, atau dua belas bulan sekaligus, biaya itu tidak boleh dicatat hanya di bulan Anda membayarnya. Bulan pembayaran terlihat seperti bencana dan sebelas bulan lainnya terlihat lapang, padahal keduanya bohong. Ambil nominal yang tertulis di kesepakatan Anda sendiri, bagi dengan jumlah bulan yang dicakupnya, dan itulah biaya tempat tinggal Anda per bulan. Angka itu masuk ke sisi kebutuhan, dan uangnya masuk ke satu amplop dana persiapan bernama sewa yang Anda isi setiap bulan tanpa kecuali. Rumah tangga yang terlihat baik-baik saja selama sebelas bulan lalu ambruk di bulan kedua belas hampir selalu melewatkan langkah ini.
Tiga tuas, dan hanya satu yang bekerja bulan ini
Anda bisa menaikkan porsi kebutuhan lalu memutuskan apakah keinginan atau tabungan yang menyerapnya. Anda bisa memotong biaya tetap, yang biasanya berarti pindah kos, berbagi kamar atau kontrakan, mengganti moda transportasi, atau menegosiasi ulang kontrak saat perpanjangan. Atau Anda bisa menaikkan penghasilan. Ketiganya sah, tapi jujurlah soal jangka waktunya. Memotong biaya tetap menunggu akhir masa sewa atau tanggal perpanjangan, dan menaikkan penghasilan menunggu pekerjaan atau pekerjaan sampingan yang belum tentu datang bulan ini. Keduanya tidak mengubah apa pun pada tanggal dua puluh nanti. Menaikkan porsi kebutuhan adalah satu-satunya tuas yang bekerja hari ini, jadi mulai dari sana dan perlakukan dua tuas lain sebagai proyek terpisah dengan jadwalnya sendiri.
Susunan 65/20/15, dengan angka
Enam puluh lima persen untuk kebutuhan, dua puluh untuk keinginan, lima belas untuk tabungan dan pembayaran utang ekstra. Angka berikut hanya contoh. Pada gaji bersih 5.000.000 rupiah sebulan, itu berarti 3.250.000, 1.000.000, dan 750.000. Pada 4.000.000, angkanya 2.600.000, 800.000, dan 600.000. Mulailah dengan menulis total biaya tetap Anda yang sebenarnya, termasuk cicilan sewa bulanan yang Anda hitung di bagian sebelumnya, lalu lihat rasio mana yang muat, bukan memilih rasionya lebih dulu. Kalau biaya tetap Anda jatuh di sekitar 3.200.000 dari gaji bersih 5.000.000, maka 65/20/15 kira-kira adalah bentuk jujurnya, dan sekarang Anda tahu belanja bebas Anda harus muat di angka satu juta. Angka yang tidak nyaman tapi benar adalah rencana; angka yang nyaman tapi salah hanya penundaan.
Versi 70/20/10, dan lantai untuk tabungan
Kalau biaya tetap masih lebih tinggi lagi, 70/20/10 memberi 3.500.000, 1.000.000, dan 500.000 pada gaji bersih 5.000.000. Perhatikan apa yang bergerak: kebutuhan mengambil tambahannya dari tabungan, bukan dari keinginan, dan itu disengaja. Memangkas belanja bebas sampai nyaris habis menghasilkan rencana yang pasti Anda langgar, dan pelanggarannya biasanya lebih mahal daripada amplop keinginan itu sendiri. Tetapi jangan menetapkan tabungan nol sebagai pengaturan permanen. Amplop tabungan kecil, bahkan yang tumbuh sangat pelan, adalah yang menyerap servis motor berikutnya atau biaya berobat mendadak, dan tanpa itu setiap kejutan berubah menjadi cicilan baru. Nol tabungan untuk jangka waktu tertentu dengan tanggal akhir adalah keputusan. Nol tabungan tanpa batas waktu adalah cara sebuah bulan sempit menjadi satu dekade sempit.
Susunan amplop untuk anggaran yang sempit
Satu amplop Tagihan Tetap yang dikunci dan diisi paling pertama di hari gajian, mencakup cicilan sewa bulanan, listrik dan air, pulsa dan internet, asuransi, dan semua cicilan minimum. Amplop itu diisi sebelum apa pun dan tidak dibelanjakan. Lalu bagi sisanya ke maksimal empat atau lima amplop variabel: Belanja Dapur, Transportasi, Pribadi, Tabungan, dan satu Penyangga. Anggaran yang sempit tidak sanggup menanggung dua belas pos, karena biaya perawatannya sama saja baik nominalnya besar maupun kecil, sementara manfaat pencatatan yang sangat rinci mengecil seiring mengecilnya uang bebas. Di aplikasi iOS kami, Envelope Budget, amplop Tagihan Tetap adalah yang Anda isi pertama dan tidak Anda sentuh, dan sisanya itulah yang ditampilkan widget.
Pertanyaan umum
Kalau kos saya dibayar setahun sekali, bagaimana memasukkannya ke anggaran?
Bagi nominal yang tertulis di kesepakatan Anda dengan jumlah bulan yang dicakupnya, lalu perlakukan hasilnya sebagai biaya tempat tinggal bulanan Anda. Uangnya masuk ke satu amplop dana persiapan bernama sewa, diisi setiap bulan termasuk di bulan-bulan yang terasa lapang. Dengan begitu, bulan pembayaran hanya memindahkan uang yang sudah ada, bukan menciptakan lubang. Kalau Anda memulai sistem ini di tengah periode sewa, hitung berapa bulan tersisa sampai jatuh tempo berikutnya dan bagi total yang dibutuhkan dengan angka itu, meski hasilnya terasa berat di beberapa bulan pertama.
Haruskah saya berhenti menabung sampai situasi sewa berubah?
Tidak secara permanen. Amplop tabungan dengan nominal kecil adalah yang mencegah pengeluaran tak terduga berubah menjadi cicilan baru, dan cicilan baru membuat bulan berikutnya makin sempit. Kalau Anda memang harus menghentikan tabungan, beri tanggal akhir dan pemicunya, misalnya setelah THR cair atau setelah masa sewa sekarang berakhir. Nol yang tidak diberi batas waktu adalah versi yang diam-diam menjadi permanen, dan Anda baru menyadarinya saat ada yang rusak dan tidak ada apa pun di belakang Anda.
Masih disebut anggaran kalau persentasenya saya ubah?
Ya. Persentase tidak pernah menjadi mekanismenya. Mekanismenya adalah Anda memutuskan ke mana uang pergi sebelum dibelanjakan, dan belanja bebas punya langit-langit yang bisa Anda lihat. Pembagian 70/20/10 yang benar-benar Anda jalankan adalah anggaran yang berfungsi, sementara 50/30/20 yang Anda tinggalkan di minggu kedua bukan. Yang sebaiknya tidak dilakukan adalah mengubah persentase tiap bulan agar cocok dengan apa yang kebetulan Anda belanjakan, karena pada titik itu rasionya berubah menjadi laporan, bukan rencana.
Apa saja yang dihitung sebagai biaya tetap dan dikunci dalam satu amplop?
Apa pun yang punya tanggal jatuh tempo dan nominal yang tidak bisa Anda ubah bulan ini: cicilan sewa bulanan yang Anda hitung sendiri, listrik dan air, iuran lingkungan, pulsa dan internet, premi asuransi, cicilan minimum, dan kontrak berjalan yang sudah terikat. Belanja dapur dan transportasi bukan biaya tetap meski terasa tidak terhindarkan, karena nominalnya benar-benar variabel dan justru di situlah Anda butuh umpan balik. Menaruh biaya tetap yang sesungguhnya di satu amplop yang diisi paling awal berarti uang untuk itu lenyap dari saldo yang terasa bisa dibelanjakan begitu gaji masuk, dan itulah seluruh tujuannya.
Jalankan anggaran ini di ponsel Anda
Envelope Budget menaruh amplop-amplop ini di saku Anda. Beri tugas untuk tiap nominal, catat pengeluaran begitu terjadi, dan lihat berapa yang benar-benar tersisa.
Unduh Envelope BudgetiPhone · catat manual, tanpa koneksi bank · uji coba gratis 7 hari