固定支出冲破五成，别放弃预算，改比例
如果你的固定支出超过到手工资的一半，保留结构、换掉比例：用 65/20/15 或 70/20/10，而不是 50/30/20。月到手8000、按 65/20/15 分，就是固定和必需5200、所有自由花销1600、储蓄和额外还款1200。你有三个杠杆，但这个月能动的只有“调高必需那一块”这一个，而储蓄应该是小，不是零。
先把你自己的固定支出加起来
把房租、水电燃气、话费宽带、交通、保险、买菜做饭，还有最低还款加在一起，跟到手工资的一半比一下。超了很正常，房租高的城市尤其容易超，而房租从来不关心一个当年被发明出来当教学形状的整齐比例。这里最容易得出的错误结论是：预算这套东西不适用于我。50/30/20 有两个部分，一个结构和一个比例，坏掉的只有比例。结构——也就是钱在被花掉之前先被分成固定义务、自由花销和向前的进展这三块——在任何收入水平上都成立。所以留下结构，围绕你真实的固定支出把比例重搭一遍。
三个杠杆，只有一个这个月能动
你可以调高必需那一块，然后决定由“想要”还是“储蓄”来吸收。你可以砍掉一项固定支出，通常意味着合租、换更便宜的房子、不养车，或者在到期时重新谈一遍长期合约。你也可以想办法涨收入。三个都成立，但要对时间线说实话。砍固定支出要等到合约到期，而且在这里还有一笔额外成本：常见的租房做法是押一付三，走中介还有中介费，所以“换个便宜的”这个动作本身先要一笔钱。涨收入是一次跳槽或者一个副业那么远。这两件都改变不了这个月十五号会发生什么。调高必需那一块是唯一今天就生效的杠杆，从它开始，把另外两件当成有自己时间线的独立项目。
65/20/15 怎么重搭，带数字
百分之六十五给必需和固定，百分之二十给所有自由花销，百分之十五给储蓄和额外还款。月到手8000，就是5200、1600、1200。月到手6000，就是3900、1200、900。做法上先写下真实的固定支出总额，再看它落进哪个比例，而不是先挑比例。如果你到手8000、固定支出加起来是5100，那 65/20/15 大致就是那个诚实的形状，你也就知道了：所有自由花销必须装进1600里面。这个数字可能让人不舒服，但一个让人不舒服的真数字是一份计划，一个让人舒服的假数字只是一次延期的透支。
70/20/10 版本，以及储蓄的下限
如果固定支出还要更高，月到手8000 按 70/20/10 分是5600、1600、800。注意是什么动了：涨出来的部分是从储蓄拿的，不是从自由花销拿的，这是故意的。把自由花销砍到几乎没有，做出来的是一份你一定会破的计划，而破掉的代价通常比那个信封本身还贵。但也别把储蓄长期设成零。一个小的储蓄信封，哪怕涨得很慢，才是接住下一次修车、下一次自费看病的那笔钱，没有它，每一次计划外支出都会变成一笔新的欠款。有明确结束条件的“暂停储蓄”是一个决定；无限期的零储蓄，是一个紧的月份变成紧的十年的方式。
被挤压的预算该怎么摆信封
一个锁死的固定支出信封，发工资当天第一个填满，装房租或月供、水电燃气、话费宽带、保险和最低还款；有房贷的话还要加上物业费和车位。这个信封填完就不动，也不从里面花钱。剩下的钱最多分给四到五个浮动信封：买菜做饭、交通、个人花销、储蓄，再加一个缓冲。被挤压的预算养不起十二个分类，因为不管金额大小，维护成本是一样的，而自由花销的总额越小，精细分类的收益就越低。在我们的 iOS app Envelope Budget 里，固定支出就是你第一个填满、之后再也不碰的那个信封，剩下的才是小组件天天给你看的东西。
常见问题
房租这么高，是不是干脆先别存钱了？
别做成长期设置。一个金额很小的储蓄信封，作用是让下一次计划外支出不变成一笔要付成本的欠款，而那笔成本会让下个月更紧。如果确实需要暂停储蓄，就给暂停加一个结束条件，比如年终奖到账之后，或者这份租约到期之后。开放式的零，才是那个悄悄变成永久的版本，而且你不会注意到，直到某件事坏掉、后面什么都没有。
改了百分比，它还算预算吗？
算。百分比从来就不是那个机制。机制是你在花钱之前决定钱去哪，以及自由花销有一个你看得见的上限。一份你真的照做的 70/20/10 是一份能运转的预算，一份你第二周就放弃的 50/30/20 不是。真正不该做的，是每个月都把百分比改成你那个月碰巧花掉的样子，到那一步比例就只是一份描述，不再是一份计划。
哪些算固定支出，该锁进一个信封里？
任何有到期日、而且这个月你改不了金额的东西：房租或月供、水电燃气、保险、话费宽带、最低还款，以及你已经签下的长期合约；有房的还有物业费、车位，以及按年或按季收的那些。买菜做饭和交通不算固定，哪怕它们感觉躲不掉，因为金额确实是浮动的，而你要的正是那个反馈。把真正的固定支出放进一个第一个填满的信封，意思是这笔钱在到账那一刻就已经从你的可花余额里消失了，这才是重点。
紧的预算该开几个信封？
四到五个浮动信封，加上那个锁死的固定支出信封。当自由花销本来就有限时，把它切成很多小信封，结果是好几个很早就见底，于是你不停地在信封之间搬钱，整套系统给人的感觉就是一直在失败。更少、更大的信封，反而给你在里面做真实取舍的余地。如果之后你发现某一个信封藏住了你需要看见的东西，就只拆那一个，别动其余的。
在手机上跑这份预算
Envelope Budget 把这些信封装进你的口袋。每一笔都分配好，花一笔记一笔，随时看到到底还剩多少。
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