50/30/20 法则，以及怎么用信封真的跑起来
50/30/20 分的是到手工资，不是税前：五成给必需，三成给想要，两成给储蓄和最低还款以外的额外还款。月到手8000，就是4000、2400、1600；月到手12000，就是6000、3600、2400。要真的跑起来，这三块得拆成大约九个信封，而且“想要”那类信封归零就是停，不是从房租里挪。
这个比例到底怎么分
到手工资的百分之五十给必需，百分之三十给想要，百分之二十给储蓄以及最低还款以外的额外还款。到手指的是五险一金和个税都扣完之后，真正打进你账户的那个数，这也是最多人搞错的一处。拿税前工资套这条规则，会把三块同时吹大，做出一份你根本填不满的计划。最低还款放在那百分之五十里面，因为它是你必须履行的义务；多还的部分放在百分之二十里，因为那是你对结余的一个选择。这条规则是一个形状，不是一条法律：它的价值在于给你一个可以对照自己的比例，而不是一张空白纸。
两个收入水平下的算术
月到手8000，分下来是必需4000、想要2400、储蓄和额外还款1600。月到手12000，是6000、3600、2400。拿真正到你账上的那个数，自己按同样的方法算一遍。算完之后，把“必需”那一栏跟你实际的固定支出比一比，而且是从账单里加出来的固定支出，不是凭印象报的。这一步比较才是整个练习的重点，对相当一部分人来说，也正是这条规则从一个方案变成一个诊断结果的地方——它告诉你的不是你该怎么分，而是你的固定支出已经占到了哪里。
它适合谁
它适合到手工资稳定、并且房租房贷加水电燃气加交通加买菜做饭大致落在到手一半以内的人，这类人真正缺的是一个自由花销的天花板，和一个每个月都能稳定存下点什么的理由。如果你从来没记过账，它也是个不错的起手形状，因为三个数字好记，你能把整份计划装在脑子里。两个人一起过日子、想要一个共同框架又不想为每一行吵架的家庭，它也好用，因为分类足够粗，粗到能容下两个人不同的偏好。如果你的问题是慢慢漂走，而不是根本不够，这条规则给的正是你缺的那条边界。
它对谁不管用，说具体一点
第一，房租本身就吃掉整个百分之五十的租房者。这种情况下规则在你还没算到买菜之前就已经是算术废话了。第二，最低还款已经占掉必需那一半里很大一块的人，因为那百分之五十要同时装下住房、吃饭、交通和债权人。第三，收入不固定的人，一个来回摆动的数字乘以百分比，得到的是同样来回摆动的信封额度，而你没办法对着一个会动的数字安排买菜。第四，当你的问题是某一个类别失控时，它作为诊断工具也不管用，因为一个百分之三十的“想要”大桶，会毫不声张地把一堆自动续费和外卖全部吸收掉。
必需和想要之争
车贷算必需吗？手机算吗？通常的判法是：停掉之后会让你丢掉工作、住处或者健康的，算必需，其余算想要。这个判法会把手机放进必需，而把车贷只在你确实需要那份通勤能力的范围内放进必需。但更有用的一步是别再争了，改成保持一致，因为这条规则唯一的用处是让你跟过去的自己比较。每一项只分一次类，把理由写下来，然后不再动它。一份每个月分类都在变的预算，没法告诉你到底有没有变好。
把 50/30/20 落到信封上
三个大块拆成大约九个信封。必需里面：房租/房贷、水电燃气、买菜做饭、交通、保险。想要里面：娱乐/外食、订阅和会员、其他想要。最后那百分之二十里面：一个储蓄信封，一个债务还款信封。发工资那天按比例把它们填满，然后随着你逐笔记账让它们往下走。让这套东西成立的规则很简单也很不受欢迎：“想要”类的信封归零，意思是这个类别停到下次填钱为止，而不是悄悄从房租那边挪一点过来。破了这条，你手上就不再是一份 50/30/20 预算，而是一个 50/30/20 的愿望。在我们的 iOS app Envelope Budget 里，这九个各是一个信封，小组件让你在花钱之前就看到余额。
常见问题
50/30/20 是按税前算还是按到手算？
按到手，也就是五险一金和个税扣完之后真正进账户的钱。用税前会把三块同时吹大，做出一份填不满的预算，因为被扣走的那部分从来就不在你手上。如果你想把公积金里你自己缴的那部分当作储蓄的一部分，可以，但它在到手之前就已经被扣掉了，所以要么把它算进那百分之二十、剩下的部分再补齐，要么干脆不算、把百分之二十完全当成从到手里存的钱。选一种口径并且一直用同一种，来回换会让你自己的月度对比失去意义。
还款放在 50/30/20 的哪一块？
最低还款放在百分之五十的必需里，因为跳过它是有后果的义务。超过最低还款的那部分放进百分之二十，和储蓄放一起，因为那是你对结余的自由分配。这也是这条规则对欠款较多的人开始吃力的地方：较大的最低还款会在同一个百分之五十里挤掉住房和吃饭。如果这说的是你，那要先解决的就不是这个比例，硬套只会做出一份不现实的计划。
我的必需支出超过五成怎么办？
这非常常见，而且不代表你没法记账。它代表这个比例得改：把必需那一块调高，然后主动决定是“想要”还是“储蓄”来吸收这个差额，而不是让它被默默吃掉。固定支出高的时候，65/20/15 或者 70/20/10 是更诚实的起手形状。关键在于这个决定是明确写下来的，因为真正的失败模式不是必需占比高，而是一个没被承认的高占比，每个月悄悄从储蓄里扣。
到底该开几个信封？
第一个月九个是合理的上限，更少也完全可以。信封的作用是产生一个决定，所以一个你从来不用犹豫的类别，不需要单独一个信封。只有当你观察下来发现某个合并数字藏住了你需要看见的东西时，才把它拆开，比如买菜做饭和外卖混在一起。加信封会让人有一种在进步的错觉，实际上主要是在增加维护量，而维护量正是大家最后放弃的那部分。
在手机上跑这份预算
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