50/30/20 규칙, 그리고 봉투로 굴리는 법

실수령 기준이다. 세금과 4대 보험이 빠지고 통장에 실제로 들어온 금액을 말한다. 세전으로 계산하면 세 덩어리가 모두 부풀고, 원천징수된 돈은 애초에 배분할 수 없는 돈이므로 자금을 댈 수 없는 예산이 나온다. 급여에서 이미 빠져나가는 저축성 항목이 있다면, 그걸 20% 안에 세고 나머지를 채우거나, 아예 빼고 20%를 실수령 기준 저축으로만 볼 수 있다. 둘 중 하나를 골라 계속 같은 방식으로 센다. 왔다 갔다 하면 달마다의 비교가 무의미해진다.

최소 상환액은 50% 필수 쪽에 들어간다. 건너뛰면 대가가 따르는 의무이기 때문이다. 최소액을 넘겨서 더 갚는 금액은 저축과 함께 20%에 들어간다. 여윳돈을 어디에 쓸지 고른 결과이기 때문이다. 잔액이 큰 사람에게는 이 지점에서 규칙이 삐걱거린다. 큰 최소 상환액이 같은 50% 안에서 주거비와 식비를 밀어내기 때문이다. 그 상황이라면 먼저 풀어야 할 문제는 비율이 아니고, 억지로 비율을 맞추면 계획만 비현실적이 된다.

굉장히 흔한 일이고, 가계부를 못 쓴다는 뜻이 아니다. 비율을 바꿔야 한다는 뜻이다. 필수 비중을 올리고, 그 차이를 선택과 저축 중 어느 쪽이 흡수할지 의도적으로 정한다. 조용히 흡수되게 두지 않는다. 고정비가 높을 때는 65/20/15나 70/20/10이 더 솔직한 출발 모양이다. 중요한 건 그 결정이 명시적이고 어딘가에 적혀 있다는 사실이다. 실패는 필수 비중이 높은 것 자체가 아니라, 인정되지 않은 채로 매달 저축을 갉아먹는 상태다.

첫 달은 아홉 개가 적당한 상한이고 더 적어도 괜찮다. 봉투의 목적은 결정을 만들어내는 것이므로, 한 번도 고민한 적 없는 항목은 자기 봉투가 필요 없다. 항목을 쪼개는 건 한동안 지켜본 결과 합쳐진 숫자가 봐야 할 뭔가를 가리고 있다는 걸 확인했을 때만 한다. 예를 들어 식비와 배달이 한 덩어리로 뭉개져 있을 때가 그렇다. 봉투를 늘리는 일은 뭔가 하고 있다는 기분을 주지만 대개 유지 비용만 늘리고, 사람들이 결국 그만두는 건 그 유지 비용이다.