Die 50/30/20-Regel und wie du sie mit Umschlägen führst
Die 50/30/20-Regel teilt dein Netto, nicht dein Brutto: 50 Prozent für den Bedarf, 30 Prozent für Wünsche, 20 Prozent für Sparen und für Tilgung über die Mindestrate hinaus. Bei 2.000 Euro netto im Monat sind das 1.000, 600 und 400 Euro. Bei 3.000 Euro sind es 1.500, 900 und 600 Euro. Damit die Regel wirklich läuft, werden aus den drei Blöcken etwa neun Umschläge. Und ein leerer Wunsch-Umschlag heißt aufhören, nicht beim Wohnen borgen.
Wie die Aufteilung funktioniert
Fünfzig Prozent vom Netto decken den Bedarf, dreißig Prozent die Wünsche, zwanzig Prozent gehen ins Sparen und in Tilgung oberhalb der Mindestraten. Netto heißt: was nach Steuern und Sozialabgaben tatsächlich auf dem Konto landet. Genau hier liegt der häufigste Fehler. Wer die Regel auf das Brutto anwendet, bläht alle drei Blöcke auf und bekommt einen Plan, den er nicht finanzieren kann, denn die Lohnsteuer war nie verfügbar. Pflichtraten für Kredite gehören in die fünfzig Prozent, weil du sie nicht auslassen kannst. Alles, was du freiwillig darüber hinaus tilgst, gehört in die zwanzig, weil es eine Entscheidung über Überschuss ist. Die Regel ist eine Form, kein Gesetz: Ihr Wert liegt darin, dass du ein Verhältnis hast, an dem du dich messen kannst, statt eines leeren Blattes.
Die Rechnung bei zwei Einkommen
Bei 2.000 Euro netto im Monat sind das 1.000 Euro für den Bedarf, 600 Euro für Wünsche und 400 Euro für Sparen und zusätzliche Tilgung. Bei 3.000 Euro sind es 1.500, 900 und 600 Euro. Rechne dasselbe mit der Zahl, die wirklich auf deinem Konto ankommt. In Deutschland gibt es dabei genau einen Zahltag im Monat, also ist der Monat auch die Recheneinheit. Danach vergleichst du den Bedarfsanteil mit deinen echten Fixkosten, addiert aus Kontoauszügen und nicht aus dem Gedächtnis. Rechne dabei die Kosten mit ein, die nicht monatlich kommen, aber sicher: Kfz-Versicherung, Rundfunkbeitrag, Vereinsbeiträge, eine mögliche Nebenkostennachzahlung. Durch zwölf geteilt gehören sie in den Bedarf. Dieser Vergleich ist der eigentliche Zweck der Übung.
Für wen sie wirklich passt
Die Regel passt zu Menschen mit stabilem Netto, bei denen Wohnen, Energie, Mobilität und Lebensmittel zusammen irgendwo unter der Hälfte landen und die vor allem eine Obergrenze für freiwillige Ausgaben brauchen sowie einen Grund, regelmäßig etwas zu sparen. Sie ist eine gute Startform, wenn du noch nie budgetiert hast, weil drei Zahlen einprägsam sind und du den ganzen Plan im Kopf behalten kannst. Sie funktioniert auch gut für Paare mit zwei Einkommen, die einen gemeinsamen Rahmen wollen, ohne über jede Zeile zu streiten, weil die Kategorien breit genug sind, um unterschiedliche Vorlieben auszuhalten. Wenn dein Problem eher schleichendes Ausufern als Knappheit ist, gibt dir diese Regel die fehlende Grenze.
Für wen sie nicht funktioniert
Sie scheitert bei allen, deren Warmmiete allein die fünfzig Prozent überschreitet, weil die Rechnung schon vor den Lebensmitteln sinnlos wird. Sie scheitert, wenn Raten und ein dauerhaft genutzter Dispo bereits einen großen Teil der Bedarfshälfte belegen, denn dann müssen diese fünfzig Prozent Wohnen, Essen, Mobilität und Gläubiger gleichzeitig tragen. Sie scheitert bei schwankendem Einkommen, weil ein Prozentsatz von einer wandernden Zahl wandernde Umschlagbeträge erzeugt und du Lebensmittel nicht gegen eine bewegliche Zahl planen kannst. Und sie scheitert als Diagnose, wenn dein Problem eine einzige davonlaufende Kategorie ist, denn ein Wunsch-Block von dreißig Prozent schluckt eine ausufernde Abo-Gewohnheit klaglos, ohne dir je davon zu erzählen.
Der Streit um Bedarf und Wunsch
Ist das Auto Bedarf? Ist das Handy es? Die übliche Antwort lautet: Alles, was du nicht einstellen kannst, ohne Arbeit, Wohnung oder Gesundheit zu gefährden, ist Bedarf, der Rest ist Wunsch. Nach diesem Test ist das Handy für berufstätige Erwachsene Bedarf, und die Autokosten sind es nur bis zu der Mobilität, die du tatsächlich brauchst. In Deutschland sind ein paar Posten hartnäckig unklar: Vereinsbeiträge, Geschenke zu Konfirmation oder Hochzeit, der Beitrag zur Gewerkschaft. Der nützlichere Zug ist, den Streit zu beenden und stattdessen konsequent zu sein. Ordne jeden Posten einmal zu, schreib die Begründung auf und behalte sie. Ein Budget, dessen Kategorien jeden Monat wandern, kann dir nicht sagen, ob sich etwas verbessert hat.
50/30/20 auf Umschläge übertragen
Aus drei Blöcken werden etwa neun Umschläge. Unter Bedarf: Miete und Wohnen, Strom und Nebenkosten, Lebensmittel, Mobilität, Versicherungen. Unter Wünschen: Freizeit und Essengehen, Abos, und ein Umschlag für alles Übrige. Unter den letzten zwanzig Prozent: Sparen und Kredite und Schulden. Rücklagen für die jährlichen Posten laufen im Bedarf mit, weil sie Pflicht sind und nur selten fällig werden. Füll alles am Zahltag im Verhältnis der Aufteilung und lass die Umschläge dann kleiner werden, während du Ausgaben einträgst. Die unbeliebte Regel, die das Ganze trägt: Ein leerer Wunsch-Umschlag heißt, dass du in dieser Kategorie bis zur nächsten Füllung aufhörst, und nicht, dass du still beim Wohnen borgst. In unserer iOS-App Envelope Budget ist jeder dieser neun ein Umschlag, und das Widget zeigt den Stand, bevor du zahlst.
Häufige Fragen
Gilt 50/30/20 für brutto oder netto?
Netto, also der Auszahlungsbetrag nach Steuern und Sozialabgaben. Vom Brutto zu rechnen bläht alle drei Anteile auf und erzeugt ein Budget, das du nicht finanzieren kannst, weil die abgeführten Beträge nie verfügbar waren. Wenn bei dir schon vom Brutto etwas ins Sparen geht, etwa in eine betriebliche Altersvorsorge, entscheide einmal, ob du das innerhalb der zwanzig Prozent zählst oder die zwanzig zusätzlich vom Netto rechnest. Wähl eine der beiden Konventionen und bleib dabei, sonst sind deine eigenen Monatsvergleiche wertlos.
Wohin gehören Kreditraten in 50/30/20?
Pflichtraten gehören in die fünfzig Prozent, weil du sie ohne Folgen nicht auslassen kannst. Alles, was du freiwillig darüber hinaus tilgst, gehört neben das Sparen in die zwanzig, weil es eine Entscheidung über Überschuss ist. Genau hier gerät die Regel bei größeren Salden unter Druck, denn hohe Raten verdrängen Wohnen und Lebensmittel innerhalb derselben Hälfte. Wenn das auf dich zutrifft, ist die Aufteilung nicht das erste Problem, das du lösen musst, und das Verhältnis zu erzwingen macht den Plan nur unrealistisch.
Was, wenn mein Bedarf über 50 Prozent liegt?
Das ist sehr häufig und heißt nicht, dass du nicht budgetieren kannst. Es heißt, dass sich das Verhältnis ändern muss: Erhöhe den Bedarfsanteil und entscheide bewusst, ob Wünsche oder Sparen die Differenz tragen, statt sie still schlucken zu lassen. Eine Form wie 65/20/15 oder 70/20/10 ist bei hohen Fixkosten die ehrlichere Startaufteilung. Wichtig ist, dass die Entscheidung ausgesprochen und aufgeschrieben ist, denn der Fehler ist nicht ein hoher Bedarfsanteil, sondern ein unausgesprochener, der jeden Monat leise das Sparen frisst.
Wie viele Umschläge soll ich wirklich anlegen?
Neun ist eine vernünftige Obergrenze für den ersten Monat, weniger ist auch in Ordnung. Ein Umschlag existiert, um eine Entscheidung zu erzeugen, also braucht eine Kategorie, über die du nie zweimal nachdenkst, keinen eigenen. Teile eine Kategorie erst dann, wenn du beobachtet hast, dass die Summe etwas verdeckt, das du sehen musst, etwa wenn Wocheneinkauf und Lieferdienst zusammenlaufen. Umschläge hinzuzufügen fühlt sich produktiv an und erhöht vor allem den Pflegeaufwand, und der Pflegeaufwand ist das, was Menschen aufgeben.
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