Die 60/30/10-Regel ist ein Sprint, kein Dauerzustand
Die 60/30/10-Regel steckt 60 Prozent des Nettos in den Bedarf, 30 Prozent ins Sparen und 10 Prozent in Wünsche. Bei 3.200 Euro netto im Monat sind das 1.920, 960 und 320 Euro. Die zehn Prozent für Wünsche sind eine echte Einschränkung, weshalb das ein Sprint-Budget für ein datiertes Ziel ist, etwa Eigenkapital oder ein Schuldenfrei-Datum, und keine Dauereinstellung.
Die Rechnung
Sechzig Prozent vom Netto decken den Bedarf, dreißig Prozent gehen ins Sparen, zehn Prozent bleiben für Wünsche. Bei 3.200 Euro netto im Monat sind das 1.920, 960 und 320 Euro. Bei 4.000 Euro sind es 2.400, 1.200 und 400 Euro. Rechne mit dem, was auf deinem Konto ankommt, nicht mit dem Brutto, und rechne pro Monat, weil das Gehalt hier einmal im Monat kommt. Was diese Aufteilung von den sanfteren unterscheidet, ist, dass der Sparanteil die zweitgrößte Zahl auf der Seite ist. Das ist der ganze Entwurf: Sie ist gebaut, um Geld schnell nach draußen zu bewegen, und alles andere im Plan ist darum herum angeordnet, um diese dreißig Prozent zu schützen.
Zehn Prozent für Wünsche sind eine echte Einschränkung
Wir werden das nicht weichspülen. Bei 3.200 Euro netto decken 320 Euro dein gesamtes Essengehen, Freizeit, Hobbys, Geschenke, Kleidung über den Ersatz hinaus und alles, was du nicht strikt gebraucht hast. Für die meisten ist das spürbar weniger, als sie heute ausgeben, und so zu tun als wäre es das nicht, ist der Weg, auf dem dieser Plan übernommen und nach sechs Wochen aufgegeben wird. Einschränkung ist nicht automatisch schlecht. Einschränkung mit Ziellinie ist eine Strategie, und Menschen halten sie durch, weil sie das Ende sehen. Einschränkung ohne Enddatum musst du jeden Monat neu durch Willenskraft erneuern, und Willenskraft ist kein Budget-System.
Für wen sie passt
Sie passt zu Menschen mit einem klar benannten, datierten Ziel und genug Luft bei den Fixkosten, um es zu finanzieren: Eigenkapital für eine Wohnung bis zu einem bestimmten Frühjahr, ein Kredit, der vor einem bekannten Datum weg sein soll, ein geplantes Sabbatical, ein Wechsel in die Selbstständigkeit mit Startpolster. Sie passt auch in ein befristetes Fenster, in dem das Einkommen gestiegen oder eine große Ausgabe weggefallen ist und du willst, dass diese Differenz irgendwohin geht, statt absorbiert zu werden. In jedem dieser Fälle tauscht jemand freiwilligen Komfort gegen ein Ergebnis, das er benannt hat. Genau dieses Benennen macht die zehn Prozent überlebbar.
Für wen sie nicht funktioniert
Sie scheitert bei allen, deren Bedarf schon über sechzig Prozent vom Netto liegt, und das ist eine große Gruppe, denn das Verhältnis zu erzwingen heißt Miete oder Lebensmittel zu unterfinanzieren, und der Plan bricht im ersten Monat. Sie scheitert bei allen, die sie als Dauerzustand behandeln, weil ein derart enger Wunsch-Umschlag ohne sichtbares Ende meistens in einem großen ungeplanten Monat endet, der mehrere sorgfältige zunichtemacht. Sie scheitert bei schwankendem Einkommen, weil die schwachen Monate sie brechen und die guten das Problem verdecken. Und sie scheitert bei allen, die nicht zuerst geprüft haben, ob sechzig Prozent ihre echten Fixkosten decken, und das dauert zehn Minuten mit den Kontoauszügen.
Die Umschlag-Aufteilung mit Ziellinie
Steck die dreißig Prozent in datierte Ziel-Umschläge, nicht in einen allgemeinen Sparsaldo. Eigenkapital bis zu einem benannten Monat. Schuldenfrei bis zu einem benannten Datum. Eine Zahl, die sichtbar auf ein Ziel zuwächst, macht den Verzicht lesbar, und die Ziellinie ist der Mechanismus, der diese Regel davor bewahrt, sich wie Entbehrung anzufühlen. Halte die zehn Prozent für Wünsche als einen einzigen Umschlag ohne Nachfragen, denn einen kleinen Betrag in drei Umschläge zu teilen erzeugt nur drei leere. Setz dann einen Termin für den Monat, in dem das Ziel finanziert ist, und lockere die Aufteilung dann auch wirklich. In unserer iOS-App Envelope Budget gibt es Sparziele und ein Vision Board genau dafür, damit das Ziel ein Gesicht hat und nicht nur einen Saldo.
Häufige Fragen
Ist 60/30/10 für die meisten realistisch?
Nicht als Dauereinstellung, und so ist es auch nicht gedacht. Realistisch ist es für Menschen, deren Fixkosten bequem unter sechzig Prozent des Nettos bleiben und die ein konkretes datiertes Ziel haben, für das ein enges Freizeitbudget sich lohnt. Wenn Warmmiete, Strom, Mobilität, Versicherungen und Lebensmittel bereits über sechzig Prozent liegen, kann die Aufteilung nicht funktionieren, egal wie diszipliniert du bist, und sie zu erzwingen lehrt dich nur, dass Budgetieren scheitert. Prüf die sechzig Prozent gegen deine echten Fixkosten, bevor du irgendetwas anderes an dieser Regel erwägst.
Wie lange sollte ich ein 60/30/10-Budget führen?
Bis das Ziel, das du benannt hast, finanziert ist, und dann solltest du bewusst lockern. Setz den Überprüfungstermin zugleich mit der Aufteilung, denn Überprüfungen, die nicht im Kalender stehen, finden nicht statt. Unbefristet zu fahren ist die häufigste Art, wie diese Regel schlecht endet: Die Einschränkung hat keinen Auszahlungsmoment, die Disziplin bröckelt, und ein großer ungeplanter Monat löscht mehrere sorgfältige aus. Ein klar begrenztes Fenster mit sichtbarem Ziel ist das, was die ganze Sache tragfähig macht.
Was ist der Unterschied zwischen 60/30/10 und 50/30/20?
Die mittlere Zahl bedeutet etwas anderes, und darüber stolpern viele. Bei 50/30/20 sind die dreißig Prozent die Wünsche und die zwanzig das Sparen. Bei 60/30/10 sind die dreißig das Sparen und die zehn die Wünsche. Die beiden Regeln sind in Sachen freiwilliger Ausgaben also fast Gegenteile, obwohl sie ähnlich aussehen. Prüf bei jeder Prozentregel, die dir begegnet, welche Position der Sparanteil einnimmt, denn viel Verwirrung kommt aus der Annahme, die Reihenfolge sei über alle Regeln hinweg einheitlich. Sie ist es nicht.
Zählt die betriebliche Altersvorsorge in die 30 Prozent?
Du kannst es so oder so zählen, solange du konsequent bleibst. Was schon vom Brutto abgeht, erscheint nie im Netto, also kannst du diese Beiträge entweder als Teil der dreißig Prozent behandeln und den Rest darauf anrechnen, oder die dreißig Prozent als Sparen aus dem Netto betrachten und die Beiträge als zusätzlich. Die erste Variante ist nachsichtiger, die zweite ehrgeiziger. Schreib auf, welche Konvention du gewählt hast, denn beides zu mischen macht deinen Fortschritt unlesbar.
Führ dieses Budget auf deinem Handy
Envelope Budget steckt diese Umschläge in deine Hosentasche. Verteile jeden Betrag, trag Ausgaben ein, sobald sie passieren, und sieh, was wirklich übrig ist.
Envelope Budget ladeniPhone · manuelle Eingabe, keine Bankanbindung · 7 Tage kostenlos testen