Das 80/20-Budget: 20 Prozent zuerst sparen, 80 Prozent leben
Das 80/20-Budget schiebt 20 Prozent vom Netto an dem Tag ins Sparen, an dem das Gehalt ankommt, und lässt dich die restlichen 80 Prozent ohne Kategorienregeln ausgeben. Bei 2.600 Euro netto im Monat sind das 520 Euro raus und 2.080 Euro zum Leben. Umgekehrtes Budgetieren und zahl dich zuerst beschreiben dieselbe Mechanik unter anderen Namen. Damit es hält, braucht es drei Umschläge: Sparen, Fixkosten und einen einzigen Ausgaben-Umschlag.
Die Mechanik, und drei Namen dafür
Zwanzig Prozent deines Nettos wandern an dem Tag ins Sparen, an dem das Gehalt eingeht, bevor irgendetwas ausgegeben wird. Die restlichen achtzig Prozent gehören dir, ohne Kategorienregeln. Das ist die ganze Methode. Du wirst dieselbe Mechanik als umgekehrtes Budgetieren beschrieben finden, als zahl dich zuerst und als 80/20-Budget, also hör auf, nach einer vierten Methode zu suchen, denn diese drei sind eine Idee. Der Grund, warum sie so oft beschrieben wird, ist, dass sie das häufigste Scheitern direkt adressiert. Wer nie spart, scheitert fast nie an fehlender Disziplin im Dezember. Er scheitert daran, dass Sparen das ist, was nach dem Ausgeben passiert, und nach dem Ausgeben ist nichts mehr da.
Die Rechnung und das Timing
Bei 2.600 Euro netto im Monat sind zwanzig Prozent 520 Euro raus und 2.080 Euro für alles andere. Bei 1.800 Euro sind es 360 und 1.440 Euro. In Deutschland kommt das Gehalt einmal im Monat, meist zum Monatsende, und genau dieser Tag ist der einzige, der zählt: Richte einen Dauerauftrag für den Tag nach dem Gehaltseingang ein, damit die Überweisung nicht davon abhängt, dass du daran denkst. Timing ist hier wichtiger als die genaue Prozentzahl. Eine Überweisung drei Tage nach dem Zahltag liegt auf einem Konto, von dem du längst ausgibst, und die gedankliche Trennung ist weg. Wenn zwanzig Prozent aktuell nicht gehen, fang bei zehn oder fünf an und erhöhe später, denn du baust die Reihenfolge, nicht die Zahl.
Für wen es passt
Es passt zu Menschen, deren Ausgaben grob vernünftig sind, deren Sparquote aber null ist, und das ist eine sehr große Gruppe. Es passt zu Menschen, die detaillierte Kategorienbudgets versucht und aufgegeben haben, weil der Pflegeaufwand hier eine einzige Überweisung im Monat ist und sonst nichts. Es passt zu stabilem Einkommen, weil ein fester Prozentsatz einer stabilen Zahl trivial zu planen ist. Und es passt zu Menschen, die sich schlicht nicht oft mit Geld beschäftigen wollen, was eine legitime Vorliebe ist und kein Charakterfehler. Wenn deine einzige Klage über deine Finanzen ist, dass sich nichts ansammelt, ist das die kleinste Änderung, die das behebt.
Für wen es nicht funktioniert
Es scheitert bei allen, deren Problem eine einzelne davonlaufende Kategorie ist, denn die achtzig Prozent werden trotzdem ausgegeben, nur unsichtbar. Wenn Lieferdienste deinen Monat fressen, wird dir ein 80/20-Budget das nie sagen, und du beendest das Jahr mit etwas Erspartem und weißt weiterhin nicht, wo der Rest geblieben ist. Es scheitert bei schwankendem Einkommen, weil ein fester Prozentsatz eines schwachen Monats die Miete knapp machen kann, und nach dem zweiten ausgelassenen Mal ist die Gewohnheit weg. Und es verdient eine Rückfrage, wenn du einen dauerhaft genutzten Dispo oder einen laufenden Ratenkredit hast, denn die vollen zwanzig Prozent ins Sparen zu schicken, während Zinsen laufen, sollte man prüfen statt annehmen. Viele teilen diese zwanzig Prozent genau deshalb.
Das Minimum aus drei Umschlägen
Ein Spar-Umschlag, am Zahltag zuerst gefüllt. Ein Fixkosten-Umschlag als Nächstes, für Warmmiete, Strom, Versicherungen, Handy, Rundfunkbeitrag und Pflichtraten. Alles Übrige geht in einen einzigen Ausgaben-Umschlag, und der ist die gesamten achtzig Prozent abzüglich deiner Rechnungen. Drei Umschläge sind das ehrliche Minimum dieser Methode, denn ohne den Fixkosten-Umschlag enthält dein Ausgabenstand Geld, das der Vermieterin bereits versprochen ist, und eine Zahl, die dich anlügt, ist schlimmer als gar keine. Wenn du später merkst, dass der Ausgaben-Umschlag jeden Monat in der dritten Woche leer ist, ist das dein Signal, genau die eine verantwortliche Kategorie herauszutrennen. Unsere iOS-App Envelope Budget führt eine Drei-Umschlag-Einrichtung genauso bereitwillig wie eine mit zwölf.
Häufige Fragen
Ist umgekehrtes Budgetieren dasselbe wie das 80/20-Budget?
Ja. Umgekehrtes Budgetieren, zahl dich zuerst und das 80/20-Budget beschreiben alle, dass das Sparen vor dem Ausgeben rausgeht und der Rest unstrukturiert bleibt. Die Namen unterscheiden sich, weil sie über verschiedene Quellen in Umlauf kamen, nicht weil die Mechanik sich unterscheidet. Manche Versionen nennen zwanzig Prozent, andere lassen den Prozentsatz offen, und das ist die einzige nennenswerte Variation. Wenn du über alle drei gelesen hast, um herauszufinden, welche du übernehmen sollst, kannst du damit aufhören: Eine zu übernehmen heißt alle drei zu übernehmen.
Was, wenn ich keine 20 Prozent sparen kann?
Fang niedriger an und behalte die Reihenfolge. Fünf Prozent, die vor dem Ausgeben überwiesen werden, bauen dieselbe Gewohnheit wie zwanzig, und die Gewohnheit ist der Teil, der sich später schwer nachrüsten lässt. Erhöhe den Prozentsatz, wenn eine Gehaltserhöhung kommt, ein Kredit ausläuft oder eine laufende Ausgabe endet, denn das sind die Momente, in denen die Erhöhung dich nichts kostet, woran du gewöhnt warst. Was nicht funktioniert, ist zu warten, bis zwanzig Prozent möglich sind, denn was am Monatsende übrig bleibt, sind fast nie zwanzig Prozent von irgendetwas.
Wohin sollen die 20 Prozent gehen?
Auf ein Konto, das von dem getrennt ist, aus dem du ausgibst, damit das Geld nicht in deinem Girokonto-Saldo liegt und ausgebbar aussieht. Darüber hinaus hängt das Ziel vom Zweck ab. Geld, das du innerhalb eines Jahres brauchen könntest, und Geld, das ein Jahrzehnt liegen bleibt, gehören nicht an denselben Ort, und die Wahl zwischen bestimmten Konten oder Produkten ist nichts, was eine Budget-Seite für dich entscheiden sollte. Der budgetrelevante Teil der Entscheidung ist nur dieser: Es verlässt dein Ausgabenkonto am Zahltag, und es tut das automatisch.
Muss ich meine Ausgaben bei 80/20 mitschreiben?
Für die Funktion der Methode nicht, und das ist ihr Hauptreiz. Mitschreiben brauchst du erst, wenn du beantworten willst, wohin die achtzig Prozent gegangen sind, und irgendwann wollen das die meisten, meist wenn sie den Sparanteil erhöhen möchten und nicht sehen, wo sie kürzen sollen. Ein Mittelweg ist, einen Monat lang alles einzutragen, aus dem Ergebnis den Betrag für einen einzigen Ausgaben-Umschlag festzulegen und danach wieder nicht darüber nachzudenken. Ein Monat Daten reicht meistens, um das offensichtliche Leck zu finden.
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