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El presupuesto 80/20: aparta el 20% primero, gasta el otro 80%
El presupuesto 80/20 saca el 20% del neto hacia el ahorro el mismo día que entra, y te deja gastar el 80% restante sin reglas por categoría. Sobre 1.800 euros netos al mes son 360 euros fuera primero y 1.440 para vivir. Presupuesto inverso y págate primero a ti describen este mismo mecanismo con otros nombres. Necesita tres sobres para funcionar: Ahorro, Facturas fijas y un único sobre de Gasto.
El mecanismo, y tres nombres para lo mismo
El 20% de tu neto se va al ahorro el día que entra, antes de que ocurra ningún gasto. El 80% restante es tuyo para gastarlo sin reglas por categoría. Ese es el método entero. Vas a encontrar el mismo mecanismo descrito como presupuesto inverso, como págate primero a ti y como regla 80/20, así que deja de buscar un cuarto método, porque los tres son una sola idea. La razón de que se describa tantas veces es que ataca directamente el fallo más común. Quien nunca ahorra casi nunca falla por falta de disciplina en diciembre. Falla porque el ahorro es lo que pasa después de gastar, y después de gastar no queda nada.
La aritmética y el momento exacto
Sobre 1.800 euros netos al mes, el 20% son 360 euros fuera primero y 1.440 para cubrir todo lo demás. Sobre 1.400 euros son 280 y 1.120. Aquí el momento importa más que el porcentaje exacto. Una transferencia hecha tres días después de la nómina sale de una cuenta en la que ya has empezado a gastar, y la separación mental ya se ha perdido. Deja programada una transferencia periódica para el mismo día que te entra la nómina, y no para el día 1, porque en España la nómina suele caer en los últimos días del mes anterior. Si un 20% no te sale hoy, empieza en el 10 o en el 5 y súbelo, porque lo que estás construyendo es el orden, no la cifra.
A quién le encaja
Encaja a quien gasta de forma razonable pero no ahorra nada, que es un grupo enorme. Encaja a quien ha probado presupuestos detallados por categorías y los ha abandonado, porque aquí el mantenimiento es una transferencia por nómina y nada más. Encaja con ingresos estables, porque un porcentaje fijo de una cifra estable es trivial de planificar. Y encaja a quien de verdad no quiere pensar en dinero a menudo, que es una preferencia legítima y no un defecto de carácter. Si tu única queja sobre tus finanzas es que nunca se acumula nada, este es el cambio más pequeño que lo arregla, y además es el que mejor sobrevive a un mes ocupado.
A quién le falla
Falla para quien tiene una categoría concreta desbocada, porque el 80% se sigue gastando igual, solo que de forma invisible. Si la comida a domicilio te come el mes, un presupuesto 80/20 no te lo va a decir, y terminarás el año habiendo ahorrado algo y sin saber dónde se fue el resto. Falla con ingresos irregulares, porque un porcentaje fijo de un mes flojo puede dejar el alquiler corto, y en cuanto te saltas la transferencia dos veces el hábito desaparece. Y merece una pregunta si estás pagando intereses por un saldo aplazado, porque mandar el 20% entero al ahorro mientras un saldo crece es algo que conviene mirar en vez de dar por supuesto. Mucha gente reparte ese 20% entre ahorro y deuda precisamente por eso.
El mínimo de tres sobres
Un sobre de Ahorro llenado el primero el día de la nómina. Un sobre de Facturas fijas llenado a continuación, con alquiler o hipoteca, suministros, seguros, móvil e internet, cuota de comunidad y cuotas mínimas: todo lo que va domiciliado. Lo que queda va a un único sobre de Gasto, que es el 80% menos tus recibos. Tres sobres es el mínimo honesto que necesita este método, porque sin el sobre de facturas tu saldo de gasto incluye dinero que ya es del casero y del banco, y un número que te miente es peor que ningún número. Si más adelante ves que el Gasto se queda seco la tercera semana todos los meses, esa es la señal para separar la única categoría responsable, y solo esa.
Preguntas frecuentes
¿El presupuesto inverso es lo mismo que el 80/20?
Sí. Presupuesto inverso, págate primero a ti y regla 80/20 describen lo mismo: sacar el ahorro antes de gastar y dejar el resto sin estructura. Los nombres cambian porque llegaron por vías distintas, no porque el mecanismo cambie. Algunas versiones fijan el 20% y otras dejan el porcentaje abierto, que es la única variación con contenido. Si llevas tiempo leyendo sobre los tres intentando decidir cuál adoptar, puedes parar, porque adoptar uno es adoptar los tres.
¿Y si no puedo ahorrar el 20%?
Empieza más abajo y conserva el orden. Un 5% transferido antes de gastar construye el mismo hábito que un 20%, y el hábito es la parte difícil de instalar después. Sube el porcentaje cuando llegue una subida, cuando termines de pagar algo o cuando desaparezca un gasto recurrente, porque son los momentos en los que el aumento no te quita nada a lo que ya estuvieras acostumbrado. Lo que no funciona es esperar a poder ahorrar el 20%, porque lo que sobra a fin de mes casi nunca es el 20% de nada.
¿Dónde debería ir ese 20%?
A una cuenta separada de aquella desde la que gastas, para que el dinero no esté en el saldo que miras y parezca disponible. Más allá de eso, el destino depende del propósito: el dinero que podrías necesitar este año y el que no vas a tocar en una década no viven en el mismo sitio, y elegir entre productos concretos no es algo que deba hacer por ti una página de presupuestos. La parte presupuestaria de la decisión es solo esta: sale de tu cuenta de gasto el día de la nómina, y sale solo.
¿Tengo que apuntar mis gastos con un presupuesto 80/20?
No para que el método funcione, y ese es su principal atractivo. Sí lo necesitas si alguna vez quieres responder a dónde fue ese 80%, y casi todo el mundo acaba queriéndolo, normalmente cuando quiere subir el porcentaje de ahorro y no ve qué recortar. Un camino intermedio es apuntar las compras durante un mes, usar lo que aprendas para fijar la cantidad de un único sobre de gasto y volver luego a no pensar en ello. Un mes de datos suele bastar para encontrar la fuga evidente.
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