Le budget 80/20 : 20 % d'épargne le jour de la paie, 80 % pour vivre
Le budget 80/20 envoie 20 % du net à payer vers l'épargne le jour où le salaire tombe, puis vous laisse dépenser les 80 % restants sans règles de catégories. Sur 2 400 € net par mois, cela fait 480 € qui partent d'abord et 1 920 € pour vivre. Budget inversé et se payer en premier décrivent le même mécanisme. Il lui faut trois enveloppes pour fonctionner : Épargne, Charges fixes, et une seule enveloppe de dépenses.
Le mécanisme, et ses trois noms
Vingt pour cent de votre net à payer partent vers l'épargne le jour où le salaire tombe, avant que la moindre dépense ait lieu. Les quatre-vingts pour cent restants sont à vous, sans règles de catégories. C'est toute la méthode. Vous trouverez le même mécanisme décrit comme budget inversé, comme se payer en premier, et comme règle 80/20 : arrêtez de chercher une quatrième méthode, ce sont trois noms pour une seule idée. Si elle est décrite si souvent, c'est qu'elle vise directement l'échec le plus répandu. Les gens qui n'épargnent jamais ne manquent presque jamais de discipline en décembre. Ils échouent parce que l'épargne arrive après la dépense, et après la dépense il ne reste rien.
Le calcul, et surtout le calendrier
Sur 2 400 € net par mois, vingt pour cent font 480 € qui sortent d'abord, et il reste 1 920 € pour couvrir tout le reste. Sur 1 800 €, cela fait 360 € et 1 440 €. Le salaire mensualisé rend cette méthode particulièrement simple : une seule date, une seule décision par mois. Programmez un virement permanent vers un compte séparé, daté au lendemain de votre paie et avant vos gros prélèvements, parce que tout l'intérêt repose sur le fait que l'argent parte avant de paraître disponible. Vingt pour cent virés trois jours plus tard dorment sur un compte dans lequel vous avez déjà commencé à puiser. Si vingt pour cent sont hors de portée, commencez à dix ou à cinq : c'est l'ordre que vous installez, pas le chiffre.
À qui elle convient
Elle convient aux gens dont les dépenses sont globalement raisonnables mais dont l'épargne est nulle, ce qui fait beaucoup de monde. Elle convient à ceux qui ont essayé des budgets détaillés par catégories et les ont abandonnés, parce que le coût d'entretien ici se résume à un virement par mois. Elle convient aux revenus stables, puisqu'un pourcentage fixe d'un montant fixe se planifie sans effort, et un salaire mensualisé est exactement ce cas. Et elle convient à ceux qui ne veulent sincèrement pas penser à l'argent souvent, ce qui est une préférence légitime et non un défaut de caractère. Si votre seule plainte est que rien ne s'accumule, c'est le plus petit changement qui répare ça.
Pour qui elle échoue
Elle échoue pour tous ceux dont le problème est un poste précis qui dérape, parce que les quatre-vingts pour cent finissent quand même dépensés, simplement de façon invisible. Si les livraisons dévorent votre mois, un budget 80/20 ne vous le dira pas, et vous finirez l'année en ayant épargné quelque chose sans savoir où est passé le reste. Elle échoue pour les revenus irréguliers, parce qu'un pourcentage fixe pris sur un mois creux peut laisser le loyer à découvert, et une fois le virement sauté deux fois l'habitude est morte. Et elle mérite une question si vous payez des intérêts sur un crédit ou des agios sur un découvert, puisque envoyer la totalité des vingt pour cent vers l'épargne pendant qu'un solde coûte cher vaut la peine d'être examiné plutôt que supposé.
Le minimum de trois enveloppes
Une enveloppe Épargne remplie en premier le jour de la paie. Une enveloppe Charges fixes financée ensuite, qui couvre le loyer, l'énergie, les assurances, le forfait, l'abonnement transport et les mensualités dues. Tout ce qui reste va dans une seule enveloppe Dépenses, qui vaut les quatre-vingts pour cent moins les charges. Trois enveloppes sont le minimum honnête de cette méthode, parce que sans l'enveloppe Charges fixes votre solde de dépenses contient de l'argent déjà promis à votre bailleur et à vos prélèvements, et un solde qui vous ment est pire que pas de solde du tout. Si vous constatez ensuite que Dépenses se vide en troisième semaine chaque mois, c'est le signal pour sortir le seul poste responsable, et seulement celui-là.
Questions fréquentes
Le budget inversé, c'est la même chose que le 80/20 ?
Oui. Budget inversé, se payer en premier et règle 80/20 décrivent tous le fait de sortir l'épargne avant de dépenser et de laisser le reste sans structure. Les noms diffèrent parce qu'ils sont arrivés par des sources différentes, pas parce que le mécanisme diffère. Certaines versions fixent vingt pour cent et d'autres laissent le pourcentage ouvert, c'est la seule variation qui compte. Si vous lisiez sur les trois en essayant de choisir, vous pouvez arrêter : en adopter une, c'est les adopter toutes.
Et si je ne peux pas épargner 20 % ?
Commencez plus bas et gardez l'ordre. Cinq pour cent virés avant de dépenser installent la même habitude que vingt pour cent, et c'est l'habitude qui est difficile à poser plus tard. Montez le pourcentage quand une augmentation arrive, quand un crédit se termine, ou quand une charge récurrente disparaît, parce que ce sont les moments où l'augmentation ne vous coûte rien dont vous aviez l'habitude. Ce qui ne marche pas, c'est d'attendre de pouvoir épargner vingt pour cent, parce que ce qui reste à la fin du mois n'est presque jamais vingt pour cent de quoi que ce soit.
Où doivent aller ces 20 % ?
Sur un compte séparé de celui d'où partent vos prélèvements, pour que l'argent ne reste pas dans le solde courant à paraître disponible. Au-delà, la destination dépend de l'usage : de l'argent dont vous pourriez avoir besoin dans l'année et de l'argent que vous ne toucherez pas avant dix ans n'ont pas le même domicile, et le choix entre des produits précis n'est pas quelque chose qu'une page de budget doit faire à votre place. La partie budgétaire de la décision se résume à ceci : cet argent quitte le compte courant le jour de la paie, et il le quitte automatiquement.
Faut-il noter ses dépenses avec un budget 80/20 ?
Pas pour que la méthode fonctionne, et c'est son principal attrait. Vous devez noter si vous voulez un jour répondre à la question de savoir où sont passés les quatre-vingts pour cent, et la plupart des gens y viennent, généralement quand ils veulent monter le pourcentage d'épargne et ne voient pas quoi couper. Une voie intermédiaire consiste à noter vos achats pendant un mois, à utiliser ce que vous apprenez pour fixer le montant d'une seule enveloppe de dépenses, puis à revenir à ne plus y penser. Un mois de données suffit généralement à trouver la fuite évidente.
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