Il budget 80/20: metti via il 20% per primo, spendi l'altro 80%
Il budget 80/20 sposta il 20% del netto nel risparmio il giorno stesso in cui arriva, e poi ti lascia spendere l'80% che resta senza regole di categoria. Su 1.600 euro netti al mese sono 320 euro fuori subito e 1.280 su cui vivere. Budget al contrario e pagare prima se stessi descrivono lo stesso meccanismo con nomi diversi. Per funzionare gli servono tre buste: Risparmi, Spese Fisse e una sola busta di spesa.
Il meccanismo, e i tre nomi che ha
Il venti per cento del netto si sposta nel risparmio il giorno in cui arriva, prima che avvenga qualsiasi spesa. L'ottanta per cento che resta è tuo da spendere senza regole di categoria. Il metodo è tutto qui. Troverai lo stesso meccanismo descritto come budget al contrario, come pagare prima se stessi e come regola 80/20, quindi smetti di cercare un quarto metodo, perché questi tre sono un'idea sola. Il motivo per cui viene raccontato così spesso è che affronta di petto il fallimento più comune. Chi non risparmia mai quasi mai fallisce per mancanza di disciplina a dicembre. Fallisce perché il risparmio è ciò che avviene dopo la spesa, e dopo la spesa non resta niente.
I conti e il momento in cui li fai
Su 1.600 euro netti al mese, il venti per cento è 320 euro che escono subito e ne lasciano 1.280 per coprire tutto il resto. Su 2.000 euro sono 400 e 1.600. Fallo il giorno in cui lo stipendio viene accreditato, non a metà mese, perché tutto il metodo si regge sul fatto che lo spostamento avvenga prima che i soldi ti sembrino disponibili. Qui il momento conta più della percentuale esatta. Un venti per cento spostato tre giorni dopo l'accredito esce da un conto da cui hai già cominciato a spendere, e la contabilità mentale è persa. Se il venti per cento oggi non è raggiungibile, parti dal dieci o dal cinque e alzalo, perché quello che stai installando è l'ordine, non il numero.
Per chi funziona
Funziona per chi ha spese sostanzialmente ragionevoli ma risparmio pari a zero, che è un gruppo molto ampio. Funziona per chi ha provato e abbandonato budget dettagliati per categoria, perché qui il costo di manutenzione è uno spostamento al mese e nient'altro. Funziona con un reddito stabile, perché una percentuale fissa di un numero stabile è banale da pianificare. E funziona per chi sinceramente non vuole pensare ai soldi spesso, che è una preferenza legittima e non un difetto di carattere. Se l'unica cosa che non ti torna delle tue finanze è che non si accumula niente, questa è la modifica più piccola che lo risolve.
Per chi non funziona
Non funziona per chi ha una categoria precisa fuori controllo, perché l'ottanta per cento viene comunque speso, solo in modo invisibile. Se il cibo da asporto ti sta mangiando il mese, un budget 80/20 non te lo dirà, e finirai l'anno avendo risparmiato qualcosa senza sapere ancora dove sia andato il resto. Non funziona con un reddito irregolare, perché una percentuale fissa di un mese magro può lasciarti corto sull'affitto, e appena salti lo spostamento due volte l'abitudine è finita. E merita una domanda se stai pagando interessi su dei debiti, perché mandare tutto il venti per cento al risparmio mentre un debito matura interessi va esaminato invece che dato per scontato. Molti dividono quel venti tra risparmio e debiti proprio per questo.
Il minimo di tre buste
Una busta Risparmi riempita per prima il giorno dello stipendio. Una busta Spese Fisse riempita subito dopo, che copre affitto o rata, utenze, assicurazioni, telefono e rate minime. Tutto quello che resta va in un'unica busta Spesa Libera, che è l'ottanta per cento meno le bollette. Tre buste sono il minimo onesto di cui questo metodo ha bisogno, perché senza la busta delle spese fisse il tuo saldo di Spesa Libera comprende soldi già promessi al padrone di casa, e un numero di spesa che ti mente è peggio di nessun numero. Se poi scopri che la Spesa Libera si prosciuga ogni mese nella terza settimana, quello è il segnale per estrarre l'unica categoria responsabile, e solo quella. La nostra app iOS Envelope Budget fa girare tre buste esattamente come ne fa girare dodici.
Domande frequenti
Il budget al contrario è la stessa cosa dell'80/20?
Sì. Budget al contrario, pagare prima se stessi e regola 80/20 descrivono tutti lo spostamento del risparmio prima della spesa, lasciando il resto senza struttura. I nomi sono diversi perché sono entrati in circolazione da fonti diverse, non perché il meccanismo cambi. Alcune versioni indicano il venti per cento e altre lasciano la percentuale aperta, ed è l'unica variazione che conti. Se stavi leggendo di tutti e tre cercando di capire quale adottare, puoi smettere, perché adottarne uno significa adottarli tutti.
E se non riesco a mettere via il 20%?
Parti più basso e tieni l'ordine. Il cinque per cento spostato prima di spendere costruisce la stessa abitudine del venti per cento, e l'abitudine è la parte difficile da installare dopo. Alza la percentuale quando arriva un aumento, quando si chiude un debito o quando finisce una spesa ricorrente, perché sono i momenti in cui l'aumento non ti costa niente a cui eri già abituato. Quello che non funziona è aspettare di potersi permettere il venti per cento, perché quello che avanza a fine mese non è quasi mai il venti per cento di niente.
Dove dovrebbe finire davvero quel 20%?
In un conto separato da quello con cui spendi, così i soldi non restano nel saldo a sembrare spendibili. Oltre a questo, la destinazione dipende dallo scopo. I soldi che potresti servirti entro l'anno e quelli che non toccherai per dieci anni non stanno nello stesso posto, e scegliere tra prodotti o conti specifici non è una cosa che una pagina sul budget debba fare al posto tuo. La parte di budget della decisione è soltanto questa: escono dal conto di spesa il giorno dell'accredito, e escono da soli.
Con un budget 80/20 devo registrare le spese?
Non perché il metodo funzioni, ed è il suo pregio principale. Devi registrare se a un certo punto vuoi rispondere alla domanda su dove è finito l'ottanta per cento, e quasi tutti prima o poi ci arrivano, di solito quando vogliono alzare la percentuale di risparmio e non vedono cosa tagliare. Una via di mezzo è registrare gli acquisti per un mese, usare quello che scopri per fissare l'importo di un'unica busta di spesa, e poi tornare a non pensarci. Un mese di dati di solito basta a trovare la perdita evidente.
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