La regola 50/30/20, e come farla girare sulle buste
La regola del 50/30/20 divide il netto che ti arriva sul conto, non il lordo: 50% alle necessità, 30% ai desideri, 20% al risparmio più le rate di debito pagate oltre il minimo dovuto. Su 1.600 euro netti al mese sono 800, 480 e 320. Su 2.000 euro sono 1.000, 600 e 400. Per farla girare davvero, le tre quote diventano circa nove buste, e una busta dei desideri che arriva a zero significa che ti fermi, non che prendi in prestito dalle necessità.
Come funziona la divisione
Il cinquanta per cento del netto copre le necessità, il trenta per cento i desideri, e il venti per cento va al risparmio e a quello che paghi oltre le rate minime dovute. Netto vuol dire quello che ti arriva davvero sul conto dopo trattenute e imposte, ed è la cosa che più spesso viene sbagliata. Fare la regola sul lordo gonfia tutte e tre le quote e produce un piano che non riesci a finanziare. Le rate minime stanno dentro il cinquanta perché sono obblighi, mentre i pagamenti extra stanno nel venti perché sono una scelta su dove mandare il surplus. La regola è una forma, non una legge: il suo valore è darti un rapporto con cui misurarti invece di una pagina bianca.
I conti su due livelli di stipendio
Su 1.600 euro netti al mese la divisione è 800 euro per le necessità, 480 per i desideri e 320 per risparmio e rate extra. Su 2.000 euro diventa 1.000, 600 e 400. Fai lo stesso con il numero che ti arriva davvero sul conto. Se il tuo contratto prevede la tredicesima, tienila fuori da questi conti: è una mensilità in più con un compito suo, non reddito ordinario da spalmare. Poi confronta il numero delle necessità con quanto valgono davvero le tue spese fisse, sommate dagli estratti conto e non dalla memoria. Quel confronto è tutto il senso dell'esercizio, e per parecchie persone è il punto in cui la regola smette di essere uno strumento e diventa una diagnosi.
Per chi funziona davvero
Funziona per chi ha un netto stabile e la cui casa, più utenze, trasporti e spesa alimentare, sta sotto la metà di quel netto, e che ha bisogno soprattutto di un tetto sulle spese discrezionali e di un motivo per mettere via qualcosa con costanza. È una buona forma di partenza se non hai mai fatto un budget, perché tre numeri si ricordano e ti tieni tutto il piano in testa. Funziona bene anche per le coppie con due redditi che vogliono uno schema comune senza litigare su ogni voce, perché le categorie sono abbastanza larghe da sopravvivere a gusti diversi. Se il tuo problema è la deriva e non la scarsità, questa regola ti dà il confine che ti mancava.
Per chi non funziona, in concreto
Non funziona per chi vive in affitto nelle città dove il canone da solo supera tutto il cinquanta per cento, il che rende i conti privi di senso ancora prima di arrivare alla spesa. Non funziona per chi ha una rata del mutuo che, sommata a spese condominiali e utenze, occupa già mezza busta paga. Non funziona per chi ha rate minime che si mangiano una fetta grossa della metà destinata alle necessità, perché quel cinquanta deve poi coprire casa, cibo, trasporti e creditori insieme. Non funziona per chi ha un reddito irregolare, perché una percentuale di un importo che balla produce buste che ballano con lui. E non funziona come diagnosi quando il problema è una sola categoria fuori controllo, perché un contenitore del trenta per cento assorbe volentieri un abbonamento di troppo senza dirtelo mai.
La discussione su necessità e desideri
La rata dell'auto è una necessità? E il telefono? La risposta abituale è che è necessità tutto ciò che non puoi smettere di pagare senza perdere il lavoro, la casa o la salute, e che tutto il resto è desiderio. Quel criterio mette il telefono tra le necessità per quasi tutti i lavoratori e mette la rata dell'auto tra le necessità solo per la parte di mobilità che ti serve davvero. La mossa più utile però è smettere di discutere e cominciare a essere coerente, perché la regola funziona solo come confronto con te stesso nel tempo. Classifica ogni voce una volta, scrivi il ragionamento e tienilo. Un budget in cui le categorie si spostano ogni mese non può dirti se qualcosa è migliorato.
Tradurre il 50/30/20 in buste
Tre gruppi diventano più o meno nove buste. Sotto le necessità: Affitto o Mutuo, Utenze, Spesa, Trasporti e Assicurazioni. Sotto i desideri: Ristoranti, Svago e Abbonamenti. Sotto l'ultimo venti per cento: una busta Risparmi e una busta Debiti. Riempile il giorno dello stipendio in proporzione alla divisione, poi lasciale scendere mentre registri le spese. La regola che fa funzionare tutto è semplice e impopolare: una busta dei desideri che arriva a zero significa che smetti di spendere in quella categoria fino al prossimo riempimento, non che pescate in silenzio dalla busta della casa. Se rompi quella regola non hai più un budget 50/30/20, hai un'intenzione 50/30/20. Nella nostra app iOS Envelope Budget ognuna delle nove è una busta e il widget ti mostra il saldo prima che tu spenda.
Domande frequenti
Il 50/30/20 si calcola sul lordo o sul netto?
Sul netto, cioè su quello che ti arriva sul conto dopo trattenute e imposte. Usare il lordo gonfia tutte e tre le quote e produce un budget che non puoi finanziare, perché quella parte non è mai stata disponibile da assegnare. Se una parte del tuo risparmio è già trattenuta direttamente in busta paga, decidi una volta per tutte se contarla dentro il venti per cento e assegnare solo la differenza, oppure se tenerla fuori e considerare il venti per cento come risparmio dal netto. Scegli una convenzione e non cambiarla, perché alternarle rende inconfrontabili i tuoi stessi mesi.
Dove finiscono le rate dei debiti nel 50/30/20?
Le rate minime dovute stanno nel cinquanta per cento delle necessità, perché sono obblighi che non puoi saltare senza conseguenze. Tutto quello che paghi in più rispetto al dovuto sta nel venti per cento insieme al risparmio, perché è un'assegnazione discrezionale del surplus. È anche il punto in cui la regola si tende per chi ha debiti importanti, perché rate grandi schiacciano casa e spesa dentro lo stesso cinquanta. Se ti riconosci, la divisione non è il primo problema da risolvere, e forzare il rapporto rende soltanto il piano irrealistico.
E se le mie necessità superano il 50%?
È estremamente comune e non significa che non puoi fare un budget. Significa che il rapporto va cambiato: alza la quota delle necessità e decidi in modo esplicito se la differenza la assorbono i desideri o il risparmio, invece di lasciare che venga assorbita in silenzio. Qualcosa come 65/20/15 o 70/20/10 è una forma di partenza più onesta quando le spese fisse sono alte. La parte importante è che la decisione sia esplicita e scritta, perché il problema non è una percentuale di necessità alta, è una percentuale alta non riconosciuta che ogni mese si mangia il risparmio.
Quante buste devo creare davvero?
Nove è un tetto ragionevole per il primo mese, e meno va benissimo. Lo scopo di una busta è produrre una decisione, quindi una categoria su cui non hai mai un dubbio non ha bisogno di una busta sua. Dividi una categoria solo quando l'hai osservata e hai scoperto che il numero aggregato nasconde qualcosa che devi vedere, per esempio la spesa al supermercato e il cibo da asporto che si confondono. Aggiungere buste dà la sensazione di lavorare bene e per lo più aumenta la manutenzione, e la manutenzione è esattamente ciò che le persone abbandonano.
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