Beranda › Metode mengatur uang
Aturan 50/30/20, dan Kenapa Batas 50% Sering Pecah
Aturan 50/30/20 membagi gaji bersih, bukan gaji kotor: 50% untuk kebutuhan, 30% untuk keinginan, dan 20% untuk tabungan serta pembayaran utang di atas cicilan minimum. Pada gaji bersih 5.000.000 rupiah sebulan, itu berarti 2.500.000, 1.500.000, dan 1.000.000. Perlakukan angka 50% itu sebagai alat ukur, bukan target: aturan ini disusun untuk struktur biaya di negara lain, dan di sini setengah bagian kebutuhan sering penuh sebelum daftarnya selesai ditulis. Kalau itu yang terjadi, aturannya belum gagal, ia baru saja memberi Anda diagnosis.
Cara pembagiannya bekerja
Lima puluh persen dari gaji bersih ke kebutuhan, tiga puluh persen ke keinginan, dan dua puluh persen ke tabungan serta pembayaran utang di atas cicilan minimum. Gaji bersih berarti yang benar-benar masuk ke rekening Anda setelah semua potongan, dan inilah satu hal yang paling sering salah. Menjalankan aturan ini di atas gaji kotor menggelembungkan ketiga bagian dan menghasilkan rencana yang tidak bisa Anda danai. Cicilan minimum tinggal di dalam lima puluh persen karena itu kewajiban, sementara pembayaran ekstra tinggal di dua puluh persen karena itu pilihan tentang ke mana kelebihan uang pergi. Aturan ini bentuk, bukan hukum. Nilainya adalah memberi Anda rasio untuk dibandingkan dengan diri sendiri, bukan halaman kosong.
Hitungannya pada dua tingkat penghasilan
Angka-angka berikut hanya contoh untuk menunjukkan bentuknya. Pada gaji bersih 5.000.000 rupiah sebulan, pembagiannya adalah 2.500.000 untuk kebutuhan, 1.500.000 untuk keinginan, dan 1.000.000 untuk tabungan serta pembayaran utang ekstra. Pada 8.000.000, angkanya menjadi 4.000.000, 2.400.000, dan 1.600.000. Lakukan hal yang sama untuk angka yang benar-benar masuk ke rekening Anda. Karena gaji di sini umumnya datang sebulan sekali, satuan hitungnya adalah satu bulan, dan bulan itu dimulai di tanggal gajian, bukan tanggal satu. Lalu bandingkan angka kebutuhan tadi dengan biaya tetap Anda yang sebenarnya, dijumlahkan dari catatan, bukan dari ingatan. Perbandingan itulah inti seluruh latihan ini.
Kenapa batas 50% sering pecah di sini
Aturan ini lahir sebagai bentuk pengajaran di negara dengan struktur biaya yang berbeda, jadi wajar kalau batas setengahnya terasa sempit. Ada tiga hal yang membuat sisi kebutuhan cepat penuh. Pertama, makan sering dibeli per porsi, per hari, bukan dimasak dari satu kali belanja bulanan, sehingga pos makan bergerak setiap hari. Kedua, sewa kos atau kontrakan sering dibayar di muka untuk tiga, enam, atau dua belas bulan sekaligus, jadi ia tidak muncul rapi sebagai tagihan bulanan dan mudah lupa dihitung. Ketiga, transportasi kerap dibayar per perjalanan. Jangan menyimpulkan aturannya salah dan Anda benar, atau sebaliknya. Hitung dulu angka Anda sendiri. Kalau pecah, halaman tentang biaya tetap yang melewati 50% adalah lanjutannya.
Siapa yang benar-benar cocok
Aturan ini cocok untuk orang dengan gaji bersih yang stabil, yang total biaya tempat tinggal, listrik dan air, transportasi, serta makan masih jatuh di bawah separuh gaji bersihnya, dan yang sebenarnya hanya butuh langit-langit untuk belanja bebas plus alasan untuk menabung dengan konsisten. Ini bentuk awal yang bagus kalau Anda belum pernah menganggarkan sama sekali, karena tiga angka mudah diingat dan seluruh rencananya muat di kepala. Ia juga jalan untuk pasangan dengan dua penghasilan yang ingin satu kerangka bersama tanpa berdebat baris per baris, karena kategorinya cukup lebar untuk menampung selera yang berbeda. Kalau masalah Anda adalah kebocoran, bukan kekurangan, aturan ini memberi batas yang selama ini tidak ada.
Perdebatan kebutuhan lawan keinginan
Apakah paket data itu kebutuhan? Apakah cicilan motor kebutuhan? Jawaban lazimnya: apa pun yang kalau berhenti Anda bayar akan membuat Anda kehilangan pekerjaan, tempat tinggal, atau kesehatan adalah kebutuhan, sisanya keinginan. Dengan ukuran itu, pulsa dan paket data masuk kebutuhan untuk hampir semua orang yang bekerja, dan cicilan kendaraan masuk kebutuhan hanya sebesar mobilitas yang benar-benar Anda perlukan. Beberapa pos di sini memang abu-abu: kondangan, uang untuk orang tua, dan iuran lingkungan sulit ditolak secara sosial meski nominalnya Anda yang tentukan. Yang lebih berguna adalah berhenti berdebat dan mulai konsisten. Tetapkan sekali, tulis alasannya, lalu pertahankan. Anggaran yang kategorinya berpindah tiap bulan tidak bisa memberi tahu apakah ada yang membaik.
Memetakan 50/30/20 ke amplop
Tiga kelompok besar itu menjadi kira-kira sembilan amplop. Di bawah kebutuhan: Sewa atau Tempat Tinggal, Listrik dan Air, Belanja Dapur, Transportasi, dan Asuransi. Di bawah keinginan: Makan di Luar, Hiburan, dan Langganan. Di bawah dua puluh persen terakhir: satu amplop Tabungan dan satu amplop Cicilan dan Utang. Isi masing-masing di hari gajian sesuai proporsinya, lalu biarkan menyusut saat Anda mencatat belanja. Aturan yang membuat ini bekerja sederhana dan tidak populer: amplop keinginan yang menyentuh nol berarti Anda berhenti di pos itu sampai pengisian berikutnya, bukan diam-diam menarik dari amplop tempat tinggal. Kalau aturan itu dilanggar, yang Anda punya bukan lagi anggaran 50/30/20, melainkan niat 50/30/20.
Pertanyaan umum
50/30/20 dihitung dari gaji kotor atau gaji bersih?
Gaji bersih, yaitu uang yang benar-benar masuk ke rekening setelah semua potongan. Memakai gaji kotor menggelembungkan ketiga bagian dan menghasilkan anggaran yang tidak bisa didanai, karena potongan itu memang tidak pernah tersedia untuk dibagi. Kalau ada potongan dari gaji yang sifatnya sudah menabung, Anda boleh menghitungnya di dalam dua puluh persen lalu mengisi sisanya, atau mengeluarkannya dan memperlakukan dua puluh persen sebagai tabungan dari gaji bersih saja. Pilih satu dan konsisten, karena berpindah-pindah membuat perbandingan antarbulan kehilangan arti.
Cicilan dan paylater masuk bagian yang mana?
Pembayaran minimum yang wajib masuk lima puluh persen kebutuhan, karena itu kewajiban yang kalau dilewati ada konsekuensinya. Apa pun yang Anda bayar di atas minimum masuk dua puluh persen bersama tabungan, karena itu keputusan tentang kelebihan uang. Di sinilah aturan ini mulai tegang untuk orang dengan beberapa cicilan berjalan sekaligus, karena minimum yang besar bisa mendesak tempat tinggal dan makan di dalam setengah yang sama. Kalau itu situasi Anda, rasio bukan masalah pertama yang perlu diselesaikan, dan memaksakannya hanya membuat rencananya tidak realistis.
Bagaimana kalau kebutuhan saya lebih dari 50%?
Itu sangat umum, terutama di sini, dan bukan berarti Anda tidak bisa menganggarkan. Artinya rasionya yang harus berubah: naikkan porsi kebutuhan dan putuskan secara sadar apakah keinginan atau tabungan yang menyerap selisihnya, alih-alih membiarkannya terserap diam-diam. Bentuk seperti 65/20/15 atau 70/20/10 adalah titik awal yang lebih jujur ketika biaya tetap tinggi. Yang penting keputusannya eksplisit dan tertulis, karena kegagalannya bukan pada persentase kebutuhan yang besar, melainkan pada persentase besar yang tidak pernah diakui dan diam-diam memakan tabungan tiap bulan.
Berapa amplop yang sebaiknya saya buat?
Sembilan adalah batas atas yang masuk akal untuk bulan pertama, dan lebih sedikit tidak masalah. Tujuan sebuah amplop adalah menghasilkan keputusan, jadi pos yang tidak pernah membuat Anda ragu tidak perlu amplop sendiri. Pecah sebuah pos hanya setelah Anda mengamati dan menemukan bahwa angka gabungannya menyembunyikan sesuatu yang perlu Anda lihat, misalnya belanja dapur dan jajan di luar yang bercampur jadi satu. Menambah amplop terasa produktif padahal umumnya hanya menambah pekerjaan perawatan, dan pekerjaan perawatan itulah yang biasanya ditinggalkan orang.
Jalankan anggaran ini di ponsel Anda
Envelope Budget menaruh amplop-amplop ini di saku Anda. Beri tugas untuk tiap nominal, catat pengeluaran begitu terjadi, dan lihat berapa yang benar-benar tersisa.
Unduh Envelope BudgetiPhone · catat manual, tanpa koneksi bank · uji coba gratis 7 hari