La règle 50/30/20, et comment la faire tourner en enveloppes
La règle 50/30/20 découpe votre net à payer, jamais votre brut : 50 % pour les besoins, 30 % pour les envies, 20 % pour l'épargne et pour ce que vous remboursez au-delà des mensualités dues. Sur 2 000 € net par mois, cela fait 1 000 €, 600 € et 400 €. Sur 3 000 €, cela fait 1 500 €, 900 € et 600 €. Pour la faire tourner vraiment, les trois parts deviennent environ neuf enveloppes, et une enveloppe envies qui tombe à zéro veut dire qu'on s'arrête, pas qu'on emprunte aux besoins.
Comment la règle découpe
Cinquante pour cent de votre net à payer vont aux besoins, trente pour cent aux envies, et vingt pour cent à l'épargne et aux remboursements qui dépassent les mensualités dues. Le net à payer, c'est ce qui arrive vraiment sur votre compte, cotisations et prélèvement à la source déjà partis : c'est la ligne net à payer après impôt de votre bulletin, et c'est la chose que les gens se trompent le plus souvent. Faire tourner la règle sur le brut gonfle les trois parts et produit un plan que vous ne pouvez pas financer. Les mensualités dues vivent dans les cinquante pour cent parce que ce sont des obligations, les remboursements en plus vivent dans les vingt parce que c'est un choix. La règle est une forme, pas une loi : sa valeur est de vous donner un rapport auquel vous comparer plutôt qu'une page blanche.
Le calcul sur deux niveaux de revenu
Sur 2 000 € net par mois, la répartition donne 1 000 € de besoins, 600 € d'envies et 400 € d'épargne et de remboursements supplémentaires. Sur 3 000 €, elle donne 1 500 €, 900 € et 600 €. Faites le même calcul sur le montant qui tombe réellement sur votre compte. Puis comparez le chiffre des besoins à ce que vos charges fixes coûtent vraiment, additionnées depuis vos relevés plutôt que de mémoire : loyer ou mensualité de crédit, énergie mensualisée, eau, assurances et mutuelle, forfait et internet, abonnement transport, garde d'enfants. Cette comparaison est tout l'intérêt de l'exercice, et pour une grande partie des gens c'est le moment où la règle cesse d'être un plan et devient un diagnostic.
À qui elle convient vraiment
La règle convient aux gens dont le net tombe de façon stable chaque mois et dont le logement, l'énergie, les transports et les courses restent quelque part sous la moitié, et qui ont surtout besoin d'un plafond sur les dépenses souples et d'une raison d'épargner régulièrement. C'est une bonne forme de départ si vous n'avez jamais budgété, parce que trois chiffres se retiennent et que vous tenez le plan entier dans la tête. Elle marche aussi bien pour les couples à deux revenus qui veulent un cadre commun sans se disputer sur chaque ligne, puisque les catégories sont assez larges pour survivre à deux préférences différentes. Si votre problème est la dérive et non le manque, cette règle vous donne la limite qui manquait.
Pour qui elle échoue, précisément
Elle échoue pour les locataires des grandes villes dont le seul loyer dépasse déjà les cinquante pour cent, ce qui rend le calcul absurde avant même d'arriver aux courses. Elle échoue pour ceux dont les mensualités de crédit occupent déjà une large part de la moitié besoins, puisque ces cinquante pour cent doivent alors couvrir à la fois le logement, la nourriture, les transports et les créanciers. Elle échoue pour les revenus irréguliers, parce qu'un pourcentage d'un montant qui bouge produit des enveloppes qui bougent avec lui, et on ne planifie pas les courses contre un chiffre mouvant. Et elle échoue comme diagnostic quand votre problème est un seul poste qui dérape, parce qu'une poche envies de trente pour cent absorbe très bien des abonnements qui gonflent sans jamais vous le dire.
La dispute besoins contre envies
La voiture est-elle un besoin ? Et le forfait téléphone ? La réponse habituelle : tout ce que vous ne pouvez pas arrêter de payer sans perdre votre emploi, votre logement ou votre santé est un besoin, le reste est une envie. Ce test met le forfait dans les besoins pour à peu près tout adulte qui travaille, et met la voiture dans les besoins seulement à hauteur des trajets dont vous avez réellement besoin. Le geste le plus utile reste d'arrêter de débattre et de devenir cohérent, parce que la règle ne fonctionne que comme comparaison de vous avec vous-même dans le temps. Classez chaque ligne une fois, écrivez le raisonnement, et gardez-le. Un budget dont les catégories bougent chaque mois ne peut pas vous dire si quelque chose s'est amélioré.
Traduire 50/30/20 en enveloppes
Les trois grandes parts deviennent environ neuf enveloppes. Dans les besoins : Loyer, Énergie et eau, Courses, Transports et Assurances. Dans les envies : Restos, Loisirs et Abonnements. Dans les derniers vingt pour cent : une enveloppe Épargne et une enveloppe Crédits et dettes. Remplissez chacune le jour de la paie, dans les proportions de la répartition, puis laissez-les descendre à mesure que vous notez les achats. La règle qui fait tenir l'ensemble est simple et impopulaire : une enveloppe envies qui tombe à zéro veut dire que vous arrêtez de dépenser dans cette catégorie jusqu'au prochain remplissage, pas que vous puisez discrètement dans le loyer. Dans notre application iOS Envelope Budget, chacune de ces neuf est une enveloppe et le widget montre le solde avant l'achat.
Questions fréquentes
50/30/20 se calcule sur le brut ou sur le net ?
Sur le net, c'est-à-dire sur la ligne net à payer après impôt de votre bulletin de paie. Partir du brut gonfle les trois parts et produit un budget infinançable, parce que les cotisations et le prélèvement à la source n'ont jamais été disponibles. Si une partie de votre épargne est déjà prélevée sur votre salaire, vous pouvez soit la compter à l'intérieur des vingt pour cent et budgéter le reste en conséquence, soit l'exclure et traiter les vingt pour cent comme de l'épargne prise sur le net. Choisissez une convention et gardez-la, sinon vos comparaisons d'un mois à l'autre ne veulent plus rien dire.
Où vont les crédits dans 50/30/20 ?
Les mensualités dues vont dans les cinquante pour cent, parce que ce sont des obligations que vous ne pouvez pas sauter sans conséquences. Tout ce que vous remboursez au-delà va dans les vingt pour cent, à côté de l'épargne, parce que c'est une affectation volontaire de votre surplus. C'est aussi là que la règle se tend pour les gens qui ont plusieurs crédits en cours, puisque de grosses mensualités peuvent étouffer le logement et les courses à l'intérieur de la même moitié. Si c'est votre cas, la répartition n'est pas le premier problème à résoudre, et forcer le rapport ne fera que rendre le plan irréaliste.
Et si mes charges fixes dépassent 50 % ?
C'est extrêmement courant et cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas budgéter. Cela veut dire que le rapport doit changer : montez la part des besoins et décidez explicitement si ce sont les envies ou l'épargne qui absorbent la différence, au lieu de la laisser se faire absorber en silence. Quelque chose comme 65/20/15 ou 70/20/10 est une forme de départ plus honnête quand les charges fixes sont élevées. L'important est que la décision soit écrite, parce que le problème n'est pas une part de besoins élevée, c'est une part élevée que personne n'a reconnue et qui grignote l'épargne chaque mois.
Combien d'enveloppes faut-il créer ?
Neuf est un plafond raisonnable pour un premier mois, et moins convient très bien. Une enveloppe existe pour produire une décision, donc une catégorie sur laquelle vous n'hésitez jamais n'a pas besoin de la sienne. Ne coupez une catégorie en deux que lorsque vous avez observé que le total cache quelque chose que vous devez voir, par exemple les courses et les restos qui se mélangent. Ajouter des enveloppes donne une impression de progrès et augmente surtout l'entretien, et c'est l'entretien que les gens abandonnent.
Faites tourner ce budget sur votre téléphone
Envelope Budget met ces enveloppes dans votre poche. Affectez chaque montant, notez les dépenses au fur et à mesure, et voyez ce qui reste vraiment.
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