La règle 70/20/10, et l'endroit où elle fuit sans bruit
Le budget 70/20/10 met 70 % du net à payer dans les dépenses courantes, 20 % dans l'épargne, et 10 % dans le remboursement au-delà des mensualités dues ou dans les dons. Deux définitions du dernier dixième circulent ; cette page prend le remboursement d'abord, les dons une fois que vous n'avez plus de crédit. Sur 2 800 € net par mois, cela fait 1 960 €, 560 € et 280 €. Les 70 % doivent être coupés en au moins quatre enveloppes, sinon la règle ne donne aucun signal.
La répartition, et la définition retenue ici
Soixante-dix pour cent du net à payer couvrent les dépenses courantes, vingt pour cent vont à l'épargne, et dix pour cent au remboursement au-delà des mensualités dues ou aux dons. Vous trouverez les deux versions du dernier dixième présentées comme la règle, ce qui crée une vraie confusion quand deux sources se contredisent. Cette page prend le remboursement d'abord et les dons une fois que vous ne payez plus d'intérêts, parce qu'une somme due a une échéance et un don n'en a pas. Si vous n'avez aucun crédit en cours et que vous voulez que ces dix pour cent soient des dons, le calcul est identique. Choisissez une seule destination et gardez-la, sinon cette part finit par ne financer ni l'une ni l'autre.
Pourquoi on arrive ici après 50/30/20
La plupart des gens arrivent à 70/20/10 après avoir essayé de faire tenir leurs charges fixes réelles sous un plafond de cinquante pour cent et avoir échoué. Soixante-dix pour cent pour les dépenses courantes est simplement un chiffre plus atteignable dans beaucoup de villes, et la règle impose quand même vingt pour cent de progrès avant que la dépense commence. Elle fait aussi disparaître la dispute besoins contre envies, qui est la partie de 50/30/20 qui génère le plus de discussions stériles, puisque les deux tombent dans les mêmes soixante-dix. Cette simplification explique son attrait et constitue sa faiblesse principale : supprimer la distinction supprime l'information. Vous obtenez une règle plus facile et plus aveugle, et la disposition en enveloppes ci-dessous est ce qui vous rend la vue.
Pour qui elle échoue
Elle échoue pour les revenus élevés, parce que les vingt pour cent deviennent un point d'ancrage très en dessous de ce que le revenu pourrait porter. Quand une règle vous dit que vingt est la cible, vingt commence à ressembler à une réussite, et la capacité restante disparaît dans une poche de soixante-dix pour cent que personne n'examine. Elle échoue aussi pour tous ceux qui laissent ces soixante-dix indivises, c'est-à-dire la majorité de ceux qui l'adoptent. Un chiffre unique de dépenses courantes qui contient le loyer, les courses, les assurances, les restos, les abonnements et les achats impulsifs sera toujours techniquement dans les clous, jusqu'au mois où il ne l'est plus, et il ne pourra jamais vous dire quelle partie a bougé.
Couper les 70 % pour qu'ils veuillent dire quelque chose
Coupez les soixante-dix pour cent en au moins quatre enveloppes : Charges fixes, Courses, Transports et Tout le reste. Sur 2 800 € de net, les soixante-dix pour cent font 1 960 €, et répartir ce montant en quatre sommes nommées est exactement ce qui transforme un pourcentage en décision. Charges fixes est financée en premier et verrouillée. Courses et Transports sont les deux dépenses variables que presque tout le monde sous-estime, donc les regarder séparément pendant deux mois vaut le petit effort. Tout le reste est votre vraie enveloppe de dépenses souples, et c'est celle qui doit tomber à zéro et vous arrêter. Si vous ne changez qu'une chose à un plan 70/20/10, changez celle-là, parce qu'un bloc de soixante-dix indivis est le vrai mode de défaillance de cette règle.
Nommer les 20 % et fixer les 10 %
Envoyez les vingt pour cent vers des enveloppes objectifs nommées plutôt que vers une épargne anonyme : Épargne de précaution, Réparation de la voiture, Vacances, et ce qui arrive réellement. Les objectifs nommés résistent mieux à la tentation qu'un solde générique, parce que puiser dans une enveloppe appelée Réparation de la voiture vous oblige à reconnaître ce que vous êtes en train de faire. Les dix pour cent vont dans une seule enveloppe de remboursement, avec un versement fixe le jour de la paie, traitée exactement comme une facture et non comme ce qui reste. Dans notre application iOS Envelope Budget, les objectifs d'épargne sont à côté des enveloppes de dépense, et un tableau de visualisation existe pour les objectifs qui méritent d'être regardés.
Questions fréquentes
Les derniers 10 %, c'est du remboursement ou des dons ?
Les deux définitions circulent, et c'est pour ça que la règle est expliquée de façon incohérente selon les sources. Le remboursement de crédit et le don sont simplement deux usages différents attribués à la même part selon les versions. Choisissez selon votre situation : si vous payez des intérêts sur un crédit ou des agios sur un découvert, cette part a une destination évidente, et les dons peuvent reprendre ensuite. Si vous n'avez aucun crédit en cours, la version don est celle qui a du sens. Ce qui compte, c'est que la part ait un seul propriétaire et un versement fixe le jour de la paie.
70/20/10 vaut-il mieux que 50/30/20 ?
Elle est plus atteignable quand les charges fixes sont élevées, et moins informative pour tout le monde. L'échange est réel : 50/30/20 vous oblige à séparer les besoins des envies, ce qui produit une friction utile et des données utiles, tandis que 70/20/10 vous laisse sauter cette dispute au prix de la visibilité à l'intérieur des soixante-dix. Si vos charges fixes tiennent confortablement sous la moitié de votre net, 50/30/20 vous donne plus de signal. Sinon, 70/20/10 est une forme de départ plus honnête, à condition de couper les soixante-dix en enveloppes.
Faut-il partir du brut ou du net ?
Du net, c'est-à-dire de la ligne net à payer après impôt de votre bulletin de paie. Les règles en pourcentage ne fonctionnent que contre de l'argent qui arrive vraiment sur le compte, puisqu'on ne répartit pas des cotisations déjà prélevées. Si une partie de votre épargne est déjà retenue sur votre salaire, décidez une fois pour toutes si vous la comptez à l'intérieur des vingt pour cent ou si vous traitez ces vingt pour cent comme de l'épargne prise sur le net en plus, puis restez cohérent. Alterner entre les deux rend vos propres comparaisons mensuelles inutilisables.
Et si mes dépenses courantes dépassent 70 % ?
Alors réduisez la part d'épargne de façon délibérée plutôt que de la laisser se faire manger, et écrivez la nouvelle répartition. Quelque chose comme 80/15/5 est un vrai budget si vous le suivez. L'important, c'est que la réduction soit une décision assortie d'une date de révision, pas un manque silencieux tous les mois. Vérifiez aussi que ces soixante-dix pour cent sont bien uniquement des dépenses courantes, parce que la cause la plus fréquente d'un chiffre surdimensionné est que les dépenses souples y ont été mélangées et jamais ressorties.
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