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La regla 70/20/10, y por dónde se le escapa el dinero
El presupuesto 70/20/10 dedica el 70% del neto a los gastos de vida, el 20% al ahorro y el 10% a pagar deuda por encima de los mínimos o a donar. Circulan dos definiciones de ese último 10%; esta página usa deuda primero y donaciones cuando ya no la hay. Sobre 1.900 euros netos al mes son 1.330, 380 y 190 euros. El 70% tiene que dividirse en al menos cuatro sobres o la regla no te da ninguna señal.
El reparto, y qué definición usa esta página
El 70% del neto cubre los gastos de vida, el 20% va al ahorro y el 10% a pagar deuda por encima de las cuotas mínimas o a donar. Vas a encontrar las dos versiones de ese último 10% descritas como la regla, lo que genera confusión real cuando dos fuentes se contradicen. Esta página usa deuda primero y donaciones cuando ya no arrastras saldos con intereses, porque un pago que debes tiene una fecha y una donación no. Si no tienes deuda y quieres que ese 10% sean donaciones, la aritmética es idéntica. Elige un destino y mantenlo, porque una parte del 10% con dos dueños compitiendo tiende a acabar sin financiar a ninguno de los dos.
Por qué se llega aquí desde el 50/30/20
Casi todo el mundo llega al 70/20/10 después de intentar meter sus gastos fijos reales dentro de un techo del 50% y no conseguirlo. Un 70% para gastos de vida es sencillamente una cifra más alcanzable con los precios de la vivienda en muchas ciudades, y la regla sigue forzando un 20% de avance antes de que empiece el gasto. Además elimina la discusión de necesidad contra capricho, que es la parte del 50/30/20 que genera más debate inútil, porque las dos cosas van al mismo 70%. Esa simplificación es lo que la hace atractiva y también el origen de su debilidad principal. Quitar la distinción quita la información: obtienes una regla más fácil y más ciega.
A quién le falla
Falla para quien gana bastante, porque el 20% se convierte en un ancla muy por debajo de lo que su ingreso podría soportar. Cuando una regla te dice que veinte es el objetivo, veinte empieza a parecerse al éxito, y la capacidad extra desaparece dentro de un saco del 70% que nadie está mirando. También falla para quien deja el 70% sin dividir, que es la mayoría de quienes la adoptan. Un único número de gastos de vida que incluye alquiler, compra, seguros, comidas fuera, suscripciones y compras impulsivas siempre estará técnicamente dentro del presupuesto justo hasta el mes en que no lo esté, y nunca podrá decirte qué parte se movió. Ahí es donde se escapa el dinero, y se escapa en silencio porque el porcentaje global sigue pareciendo correcto.
Dividir el 70% para que signifique algo
Parte el 70% en al menos cuatro sobres: Facturas fijas, Supermercado, Transporte y Todo lo demás. Sobre 1.900 euros netos, el 70% son 1.330 euros, y dividir esa cifra en cuatro cantidades con nombre es lo que convierte un porcentaje en una decisión. Facturas fijas se llena primero y se cierra, e incluye todo lo que va domiciliado. Supermercado y Transporte son los dos gastos variables que más gente calcula mal, así que vigilarlos por separado un par de meses compensa el pequeño esfuerzo. Todo lo demás es tu sobre discrecional de verdad, y es el que debe llegar a cero y pararte. Si solo haces un cambio en un plan 70/20/10, haz este, porque un 70% sin dividir es su fallo real.
Ponerle nombre al 20% y arreglar el 10%
Manda el 20% a sobres de objetivos con nombre en vez de a un saco de ahorro anónimo. Fondo de emergencia, gastos previstos del coche, viaje, entrada de un piso, lo que de verdad vaya a llegar. Los objetivos con nombre sobreviven mejor a la tentación, porque vaciar un sobre que se llama Taller del coche te obliga a reconocer lo que estás haciendo. El 10% va a un solo sobre de deuda con una recarga fija el día de la nómina, tratado exactamente como un recibo y no como lo que sobre. En nuestra app de iOS, Envelope Budget, las metas de ahorro están al lado de los sobres de gasto, así que el 20% y el 70% se ven en el mismo sitio, y el tablero de visión existe para los objetivos que merece la pena mirar.
Preguntas frecuentes
¿El último 10% es para deuda o para donar?
Circulan las dos definiciones, y por eso la regla se explica de forma inconsistente según dónde la leas. Pagar deuda y donar son simplemente dos usos distintos que se le han asignado a la misma décima parte en versiones diferentes. Elige según tu situación: si pagas intereses por algún saldo, ese 10% tiene un destino evidente, y las donaciones pueden volver cuando el saldo desaparezca. Si no arrastras deuda con intereses, la versión de donar es la que tiene sentido. Lo que importa es que esa parte tenga un solo dueño y una transferencia fija, no cuál elegiste.
¿Es mejor el 70/20/10 que el 50/30/20?
Es más alcanzable para quien tiene gastos fijos altos y menos informativo para todo el mundo. El intercambio es real: el 50/30/20 te obliga a separar necesidades de caprichos, lo que produce fricción útil y datos útiles, mientras que el 70/20/10 te deja saltarte esa discusión a cambio de perder visibilidad dentro del 70%. Si tus gastos fijos caben con holgura por debajo de la mitad del neto, el 50/30/20 te da más señal. Si no caben, el 70/20/10 es una forma de partida más honesta, siempre que dividas ese 70% en sobres.
¿Uso el bruto o el neto para el 70/20/10?
El neto, es decir, el líquido a percibir que aparece en tu nómina. Las reglas de porcentajes solo funcionan contra el dinero que de verdad llega a la cuenta, porque no puedes repartir lo que te retienen antes de verlo. Si cobras en catorce pagas, aplica la regla sobre el mes normal y trata las dos extras aparte, con su propio destino decidido antes de que lleguen. Y si ya aportas a un plan a través de la nómina, decide una vez si lo cuentas dentro del 20% o si el 20% es adicional, y luego no cambies de criterio.
¿Y si mis gastos de vida pasan del 70%?
Entonces reduce la parte de ahorro a propósito en vez de dejar que se la coman, y escribe el reparto nuevo. Algo como 80/15/5 es un presupuesto real si lo cumples. Lo importante es que la reducción sea una decisión con fecha de revisión, no un déficit silencioso cada mes. Comprueba también si ese 70% son de verdad solo gastos de vida, porque la causa más habitual de un número hinchado es que el gasto discrecional se ha ido metiendo dentro y nunca se separó.
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