70/20/10 法则，以及它悄悄漏在哪
70/20/10 把到手工资的七成给生活开销、两成给储蓄、一成给最低还款以外的额外还款（没有欠款时用于捐赠或帮补家里）。最后那一成有两种说法，本文一律先还款。月到手10000，就是7000、2000、1000。那七成必须至少拆成四个信封，否则这条规则整个月都不会给你任何信号。
这个分法，以及最后那一成算哪种
到手工资的百分之七十覆盖生活开销，百分之二十进储蓄，百分之十用于最低还款以外的额外还款，或者在你没有欠款时用于捐赠、帮补家里。最后那百分之十你会看到两种说法都被称作“这条规则”，两份资料互相打架的时候会让人很困惑。本文一律先还款，等你身上没有要付成本的欠款之后再谈别的用途，理由很简单：欠款有到期日，捐赠没有。如果你没有欠款、想让这一成用在别处，算术完全一样。只要给它一个目的地并且不再改，因为一个有两个主人的百分之十，最后往往两边都没喂饱。
为什么很多人从 50/30/20 走到这里
大多数人是在试图把真实的固定支出塞进百分之五十的天花板、失败之后才走到 70/20/10 的。在房租高的城市，百分之七十的生活开销就是一个更能达成的数字，而这条规则依然强制你在开始花钱之前先拿出百分之二十的向前进展。它还顺手取消了“必需还是想要”的争论——50/30/20 里最容易产生无意义口角的那部分——因为两者都进同一个七成。这个简化正是它吸引人的地方，也正是它最大的弱点。取消了区分，也就取消了信息。你得到一条更省事的规则和一条更看不见的规则，下面那套信封布局就是用来把视力装回去的。
它对谁不管用
第一，收入较高的人，因为百分之二十会变成一个远低于他们实际能承受的锚。当一条规则告诉你二十就是目标，二十就开始让人觉得像是成功，多出来的能力则消失在一个没人在看的七成大桶里。第二，把那七成整块留着不拆的人，而这恰恰是采用这条规则的大多数人。一个把房租、买菜、保险、外卖、订阅和冲动消费全装在一起的“生活开销”数字，在技术上永远都还在预算内，一直到它不在的那个月为止，而且它永远说不出是哪一部分变大了。计划就漏在这里，而且漏得很安静，因为最上面那个百分比看起来一直没问题。
把那七成拆开，它才有意义
至少把百分之七十拆成四个信封：固定支出、买菜做饭、交通、其他所有。月到手10000，七成是7000，把这7000拆成四个带名字的金额，才是把一个百分比变成一个决定的动作。固定支出第一个填满并锁死。买菜做饭和交通是大多数人估得最不准的两项浮动支出，所以单独盯上两个月，值那点力气。其他所有才是你真正的自由花销信封，也是那个应该归零并且把你停下来的信封。如果你对一份 70/20/10 计划只做一个改动，就做这一个，因为一个不拆的七成正是这条规则真正的死因。
给那两成起名字，把那一成固定下来
把百分之二十送进有名字的目标信封，而不是一个笼统的储蓄余额。应急金、修车、旅行、过年回家，以及任何确实在路上的东西。有名字的目标比一个通用余额更能扛住诱惑，因为要动一个叫“修车”的信封，你得先承认自己在干什么。百分之十进一个还款信封，发工资当天固定填，像一笔账单那样对待，而不是像月底剩下的东西。在我们的 iOS app Envelope Budget 里，储蓄目标和支出信封摆在同一个地方，所以七成和两成是同时看得见的，愿景板则用来放那些值得你多看两眼的目标。
常见问题
最后那一成到底是还款还是捐赠？
两种说法都在流传，这就是这条规则常被讲得不一致的原因。还款和捐赠只是同一块百分之十在不同版本里被指派的两种用途。按你的情况选：身上有要付成本的欠款，这一成的去向就很明显；等欠款清掉之后，再让它去别处。真正要紧的不是你选了哪一个，而是这一块只有一个主人，并且在发工资那天固定转出去。
70/20/10 比 50/30/20 好吗？
对固定支出高的人更容易达成，对所有人则信息更少。这个取舍是真实的：50/30/20 逼你把必需和想要分开，这会产生有用的摩擦和有用的数据；70/20/10 让你跳过这场争论，代价是七成内部看不见。如果你的固定支出能舒服地待在到手的一半以内，50/30/20 给你的信号更多。如果不能，70/20/10 是更诚实的起手形状——前提是你把那七成拆成信封。
70/20/10 要按税前还是到手算？
到手，也就是五险一金和个税扣完之后真正进账户的钱。百分比规则只对真正到达你账户的钱成立，被扣走的部分你没法分配。如果你想把公积金里自己缴的那部分算作储蓄，先决定一次：是算进那百分之二十里、剩下的再补齐，还是把百分之二十完全当成从到手里额外存的。然后一直用同一种口径，因为在两种口径之间来回换，会让你自己的月度对比作废，而这恰恰是百分比规则唯一该给你的东西。
我的生活开销超过七成怎么办？
那就主动调低储蓄那一块，并且把新的比例写下来，而不是让它被默默吃掉。80/15/5 只要你照做，也是一份真实的预算。重点在于这个下调是一个带复查日期的决定，不是一个每个月都在发生的沉默缺口。另外顺手检查一下那七成是不是真的全是生活开销，因为“生活开销”过大的最常见原因，就是自由花销被折进去了，而且从来没被单独拆出来过。
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