La regola 70/20/10, e dove perde acqua senza farsi sentire
Il 70/20/10 manda il 70% del netto alle spese di vita, il 20% al risparmio e il 10% ai debiti pagati oltre il minimo dovuto oppure alle donazioni. Girano due definizioni di quell'ultimo 10%: questa pagina mette prima i debiti e le donazioni quando non ne hai. Su 1.800 euro netti al mese sono 1.260, 360 e 180. Il 70% va spezzato in almeno quattro buste, altrimenti la regola non ti dà nessun segnale.
La divisione, e quale definizione usa questa pagina
Il settanta per cento del netto copre le spese di vita, il venti va al risparmio, e il dieci va ai debiti pagati oltre le rate minime oppure alle donazioni. Troverai entrambe le versioni di quell'ultimo dieci per cento descritte come la regola, il che genera confusione vera quando due fonti si contraddicono. Questa pagina mette prima i debiti e passa alle donazioni quando non hai più debiti su cui paghi interessi, perché una rata che devi ha una scadenza e una donazione no. Se non hai debiti e vuoi che il dieci per cento sia donazione, i conti sono identici. L'importante è scegliere una destinazione sola e tenerla, perché una fetta con due proprietari in gara tende a non finanziare né l'uno né l'altro.
Perché ci si arriva dopo il 50/30/20
Quasi tutti arrivano al 70/20/10 dopo aver provato a far stare le spese fisse vere dentro un tetto del cinquanta per cento e non esserci riusciti. Settanta per cento per le spese di vita è semplicemente un numero più raggiungibile in molte città, e la regola costringe comunque a mettere da parte un venti per cento di avanzamento prima che cominci la spesa. In più elimina la discussione tra necessità e desideri, che del 50/30/20 è la parte che genera più litigi inutili, visto che qui vanno tutti e due nello stesso settanta. Quella semplificazione è il motivo per cui piace, ed è anche la sua debolezza principale. Togliere la distinzione toglie l'informazione: ottieni una regola più facile e più cieca, e lo schema di buste qui sotto è ciò che rimette la vista.
Per chi non funziona
Non funziona per chi guadagna bene, perché il venti per cento diventa un'ancora molto sotto quello che il suo reddito potrebbe reggere. Quando una regola ti dice che venti è l'obiettivo, venti comincia a sembrare un successo, e la capacità in più sparisce dentro un contenitore del settanta per cento che nessuno sta guardando. Non funziona nemmeno per chi lascia il settanta indiviso, cioè quasi tutti quelli che lo adottano. Un unico numero delle spese di vita che comprende casa, spesa, assicurazioni, ristoranti, abbonamenti e acquisti d'impulso sarà tecnicamente dentro il budget fino al mese in cui non lo è, e non potrà mai dirti quale pezzo si è mosso. È lì che il piano perde acqua, e perde acqua in silenzio perché la percentuale in cima continua a sembrare a posto.
Spezzare il 70% perché voglia dire qualcosa
Spezza il settanta per cento in almeno quattro buste: Spese Fisse, Spesa, Trasporti e Tutto il Resto. Su 1.800 euro di netto il settanta per cento è 1.260 euro, e dividerlo in quattro importi con un nome è ciò che trasforma una percentuale in una decisione. Spese Fisse si riempie per prima e si blocca. Spesa e Trasporti sono i due costi variabili che quasi tutti stimano male, quindi guardarli separati per un paio di mesi vale la piccola fatica. Tutto il Resto è la tua vera busta discrezionale, ed è quella che deve arrivare a zero e fermarti. Se fai una sola modifica a un piano 70/20/10, fai questa, perché un settanta indiviso è il vero modo in cui questa regola fallisce.
Dare un nome al 20% e sistemare il 10%
Manda il venti per cento a buste obiettivo con un nome, invece che a un unico contenitore anonimo di risparmi. Fondo di emergenza, Riparazioni auto, Viaggio, e qualunque altra cosa stia davvero arrivando. Gli obiettivi con un nome resistono meglio alla tentazione, perché svuotare una busta che si chiama Riparazioni auto ti obbliga ad ammettere cosa stai facendo. Il dieci per cento va in una busta debiti sola, con un riempimento fisso il giorno dello stipendio, trattata esattamente come una bolletta e non come quello che avanza. Nella nostra app iOS Envelope Budget gli obiettivi di risparmio stanno accanto alle buste di spesa, così il venti e il settanta si vedono nello stesso posto, e la vision board serve proprio agli obiettivi che vale la pena guardare.
Domande frequenti
L'ultimo 10% è per i debiti o per le donazioni?
Girano entrambe le definizioni, ed è il motivo per cui la regola viene spiegata in modo incoerente. Estinzione dei debiti e donazioni sono semplicemente due usi diversi assegnati alla stessa fetta del dieci per cento in versioni diverse. Scegli in base alla tua situazione: se stai pagando interessi su dei debiti, quel dieci per cento ha una destinazione ovvia e le donazioni possono riprendere quando i debiti sono chiusi. Se non hai debiti onerosi, la versione con la donazione è quella che ha senso. Quello che conta è che la fetta abbia un proprietario solo e un riempimento fisso il giorno della paga, non quale proprietario hai scelto.
Il 70/20/10 è meglio del 50/30/20?
È più raggiungibile per chi ha spese fisse alte, ed è meno informativo per tutti. Lo scambio è reale: il 50/30/20 ti obbliga a separare le necessità dai desideri, il che produce attrito utile e dati utili, mentre il 70/20/10 ti lascia saltare quella discussione al prezzo della visibilità dentro il settanta per cento. Se le tue spese fisse stanno comodamente sotto metà del netto, il 50/30/20 ti dà più segnale. Se non ci stanno, il 70/20/10 è una forma di partenza più onesta, a patto che tu spezzi il settanta in buste.
Devo usare il lordo o il netto per il 70/20/10?
Il netto, cioè quello che arriva davvero sul conto. Le regole percentuali funzionano solo sui soldi che ti raggiungono, perché non puoi assegnare quello che è già stato trattenuto. Se una parte del tuo risparmio è già trattenuta in busta paga, decidi una volta sola se contarla dentro il venti per cento oppure se trattare il venti come risparmio dal netto in aggiunta, e poi resta coerente. Alternare le due convenzioni rende inutili i confronti tra i tuoi mesi, che è la cosa principale che una regola percentuale dovrebbe darti.
E se le mie spese di vita superano il 70%?
Allora riduci la quota del risparmio in modo deliberato invece di lasciartela mangiare, e scrivi la nuova divisione. Qualcosa come 80/15/5 è un budget vero se lo segui. La cosa importante è che la riduzione sia una decisione con una data di revisione attaccata, non un ammanco mensile silenzioso. Controlla anche che il settanta per cento sia davvero tutto spese di vita, perché la causa più comune di una voce spese di vita sovradimensionata è che il discrezionale ci è stato infilato dentro e non è mai stato separato.
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