Il budget 60/30/10 è uno scatto, non uno stile di vita
Il budget 60/30/10 manda il 60% del netto alle spese necessarie, il 30% al risparmio e il 10% al superfluo. Su 2.200 euro netti al mese sono 1.320, 660 e 220. Quel 10% di superfluo è una restrizione vera, e questo rende il 60/30/10 un budget da scatto per un obiettivo con una data — un anticipo per la casa, una data in cui essere senza debiti — non un'impostazione che lasci accesa per sempre.
I conti
Il sessanta per cento del netto copre le spese necessarie, il trenta per cento va a risparmio e investimento, e il dieci per cento resta per il superfluo. Su 2.200 euro netti al mese sono 1.320, 660 e 220. Su 3.000 euro sono 1.800, 900 e 300. Falla sui soldi che arrivano davvero sul conto e non sul lordo, e se il tuo contratto prevede una mensilità aggiuntiva tienila fuori e assegnale un compito suo. Quello che rende questa divisione diversa da quelle più gentili è che la quota di risparmio è il secondo numero più grande della pagina. È tutto il progetto: serve a spostare soldi fuori in fretta, e tutto il resto del piano è disposto per proteggere quel trenta per cento.
Dieci per cento di superfluo è una restrizione vera
Non lo addolciamo. Su 2.200 euro di netto, 220 euro coprono tutte le cene fuori, gli spettacoli, gli hobby, i regali, i vestiti oltre la sostituzione e qualunque cosa non ti servisse strettamente. Per quasi tutti è un numero visibilmente più basso di quello che spendono adesso, e far finta di niente è il modo in cui questo piano viene adottato e poi abbandonato in sei settimane. La restrizione non è automaticamente una cosa cattiva. Una restrizione con un traguardo è una strategia, e la gente la regge perché vede la fine. Una restrizione senza data di fine è una cosa che devi rinnovare a forza di volontà ogni singolo mese, e la forza di volontà non è un sistema di budget. Questa distinzione decide se la regola funziona per te.
A chi serve
Serve a chi ha un obiettivo definito e datato e abbastanza spazio nelle spese fisse per finanziarlo: mettere insieme l'anticipo per una casa entro una primavera precisa, chiudere un debito prima di una data nota, finanziare un periodo sabbatico o un cambio di lavoro, costruire una riserva prima di avviare qualcosa. Serve anche in una finestra temporanea in cui il reddito è salito o è finita una spesa grossa e vuoi che quella differenza vada da qualche parte invece di essere assorbita. In ognuno di questi casi la persona sta scambiando comodità discrezionale con un risultato a cui ha dato un nome. Quel nome è ciò che rende sopportabile il dieci per cento, ed è il motivo per cui qui lo schema di buste obiettivo conta più che nelle divisioni gentili.
Per chi non funziona
Non funziona per chi ha spese necessarie già oltre il sessanta per cento del netto, che è un gruppo grosso, perché forzare il rapporto significa sottofinanziare la casa o la spesa e il piano crolla il primo mese. Non funziona per chi lo tratta come uno stile di vita a tempo indeterminato, perché una busta del superfluo così stretta senza un traguardo visibile finisce quasi sempre in un mese grosso e non pianificato che disfa parecchi mesi attenti. Non funziona per chi ha un reddito irregolare e applica un trenta per cento fisso a un importo che balla, perché i mesi magri lo rompono e i mesi buoni nascondono il problema. E non funziona per chi non ha prima verificato che il sessanta per cento copra le sue spese fisse vere, cosa che richiede dieci minuti e un estratto conto.
Lo schema di buste, con un traguardo
Metti il trenta per cento in buste obiettivo datate, non in un unico saldo generico di risparmio. Anticipo Casa entro un mese preciso. Senza Debiti entro una data precisa. Un numero che sale verso un traguardo che vedi è ciò che rende leggibile il sacrificio, e il traguardo è il meccanismo che impedisce a questa regola di sembrare privazione. Tieni il dieci per cento del superfluo come una busta unica senza domande, perché dividere un importo piccolo in tre buste produce soltanto tre buste vuote. Poi metti in calendario una revisione per quando l'obiettivo sarà finanziato, e allenta davvero la divisione quando arriva. Nella nostra app iOS Envelope Budget gli obiettivi di risparmio e la vision board servono esattamente a questo: dare una faccia al traguardo invece di un saldo.
Domande frequenti
Il 60/30/10 è realistico per la maggior parte delle persone?
Non come impostazione predefinita, e non è progettato per esserlo. È realistico per chi ha spese fisse comodamente sotto il sessanta per cento del netto e un obiettivo preciso e datato che vale un budget discrezionale stretto. Se affitto o rata, utenze, trasporti, assicurazioni e spesa superano già il sessanta per cento, la divisione non può funzionare per quanta disciplina tu abbia, e forzarla ti insegnerà soltanto che il budget fallisce. Verifica il sessanta per cento contro le tue spese fisse vere prima di considerare qualunque altra cosa di questa regola.
Per quanto tempo si tiene un budget 60/30/10?
Finché l'obiettivo che hai nominato è finanziato, e poi va allentato di proposito. Fissa la data di revisione nello stesso momento in cui fissi la divisione, perché le revisioni non programmate non avvengono. Tenerlo a tempo indeterminato è il modo più comune in cui questa regola finisce male: la restrizione non ha un momento di ricompensa, la disciplina si consuma e un mese grosso non previsto cancella parecchi mesi attenti. Una finestra definita con un traguardo visibile è ciò che rende sostenibile tutta la faccenda.
Che differenza c'è tra 60/30/10 e 50/30/20?
Il numero di mezzo significa cose diverse, ed è quello che confonde di continuo. Nel 50/30/20 il trenta per cento è il superfluo e il venti è il risparmio. Nel 60/30/10 il trenta per cento è il risparmio e il dieci è il superfluo. Quindi in termini discrezionali le due regole sono quasi opposte anche se si somigliano. Controlla sempre quale posto occupa la quota di risparmio prima di adottare una regola percentuale che trovi in giro, perché molta confusione nasce dal presupporre che le posizioni siano standard. Non lo sono.
Il 30% comprende quello che è già trattenuto in busta paga?
Puoi contarlo in entrambi i modi, purché tu sia coerente. Se una quota di risparmio ti viene trattenuta direttamente e non compare mai nel netto, puoi trattarla come parte del trenta per cento e assegnare al trenta solo la differenza, oppure trattare il trenta per cento come risparmio dal netto e considerare quella trattenuta un'aggiunta. La prima è più indulgente, la seconda più aggressiva. Scrivi quale convenzione hai scelto, perché mescolarle da un mese all'altro rende illeggibile il tuo stesso avanzamento.
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