Quando la casa sfonda il 50%, ricostruisci la divisione invece di mollare
Se le tue spese fisse superano il 50% del netto, tieni la struttura e cambia il rapporto: 65/20/15 o 70/20/10 al posto del 50/30/20. Su 1.600 euro netti al mese, il 65/20/15 ti dà 1.040 euro per le spese fisse ed essenziali, 320 per tutto il discrezionale e 240 per risparmio e rate extra. In Italia la riga casa raramente è un numero solo: per chi è proprietario è rata più spese condominiali più utenze, e il conguaglio arriva quando arriva.
Il tetto del 50% salta per moltissimi
Somma casa, utenze, trasporti, assicurazioni e spesa alimentare, confronta il totale con metà del tuo netto, ed è del tutto normale che sfondi. Il costo della casa nelle città grandi non ha alcun interesse per un rapporto inventato come strumento didattico. La conclusione sbagliata da trarre è che il budget non ti riguardi. La regola del 50/30/20 ha due parti, una struttura e un rapporto, e solo il rapporto è rotto. La struttura, cioè che i soldi vengono divisi tra obblighi fissi, spesa discrezionale e avanzamento prima che tu ne spenda uno, regge a qualunque reddito. Quindi tieni la struttura e ricostruisci il rapporto attorno a quanto valgono davvero le tue spese fisse.
Cosa mettere davvero nella riga casa
Qui il conto italiano si stacca da quello americano, dove la riga è semplicemente l'affitto. Se sei proprietario, la casa non è un numero: è la rata del mutuo, più le rate condominiali ordinarie, più le utenze, più le imposte sulla casa che nel tuo caso sono dovute, il cui importo lo prendi dal tuo avviso e non da un articolo. Se sei in affitto, è il canone più le utenze più l'eventuale quota di spese condominiali che il tuo contratto mette a tuo carico, che leggi dal contratto e dai conteggi che ricevi. In entrambi i casi c'è una coda: il conguaglio condominiale e i conguagli delle bollette arrivano fuori dal ritmo mensile. Se non li metti in un fondo di accantonamento, ti trovano scoperto.
Tre leve, e questo mese ne agisce una sola
Puoi alzare la quota delle spese necessarie e decidere se la differenza la assorbono i desideri o il risparmio. Puoi tagliare una spesa fissa, il che di solito vuol dire un coinquilino, un'auto meno costosa o nessuna auto, un trasloco, oppure rivedere i contratti ricorrenti alla scadenza. Oppure puoi alzare il reddito. Tutte e tre sono legittime, ma sii onesto sui tempi. Tagliare una spesa fissa è a una scadenza contrattuale di distanza, e alzare il reddito è a una ricerca di lavoro o a un progetto di distanza. Nessuna delle due cambia cosa succede il quindici di questo mese. Alzare la quota delle necessità è l'unica leva che agisce oggi, quindi parti da lì e tratta le altre due come progetti separati con tempi loro.
La ricostruzione 65/20/15, con i numeri
Sessantacinque per cento alle spese necessarie, venti ai desideri, quindici a risparmio e rate extra. Su 1.600 euro netti al mese sono 1.040, 320 e 240. Su 1.400 euro sono 910, 280 e 210. Parti scrivendo il totale vero delle spese fisse, e poi guarda quale rapporto ci sta dentro, invece di scegliere prima il rapporto. Se le tue spese fisse fanno 1.000 euro su 1.600 di netto, il 65/20/15 è più o meno la forma onesta e adesso sai che tutto il tuo discrezionale deve stare dentro 320 euro. Quel numero può essere scomodo, ma un numero vero e scomodo è un piano, mentre un numero comodo e falso è solo uno scoperto rimandato.
La versione 70/20/10 e il pavimento del risparmio
Se le spese fisse pesano ancora di più, il 70/20/10 su 1.600 euro netti dà 1.120, 320 e 160. Guarda cosa si è mosso: le necessità hanno preso l'aumento dal risparmio e non dai desideri, ed è voluto. Ridurre a quasi zero il discrezionale produce un piano che romperai, e romperlo di solito costa più di quanto costasse la busta dei desideri. Non mettere però il risparmio a zero come impostazione permanente. Una piccola busta di risparmio, anche se cresce piano, è quello che assorbe il conguaglio condominiale, il bollo o la prossima riparazione, e senza di lei ogni spesa non prevista diventa debito. Zero risparmio per un periodo definito con una data di fine è una decisione. Zero risparmio a tempo indeterminato è come un mese stretto diventa un decennio stretto.
Lo schema di buste per un budget stretto
Una busta Spese Fisse bloccata e riempita per prima il giorno dello stipendio, che copre affitto o rata, utenze, assicurazioni, telefono e le rate minime dovute. Si riempie prima di tutto il resto e da lì non si spende. Poi dividi quello che resta in quattro o cinque buste variabili al massimo: Spesa, Trasporti, Personale, Risparmi e un Cuscinetto. Un budget stretto non può permettersi dodici categorie, perché il costo di manutenzione è lo stesso sia che gli importi siano grandi sia che siano piccoli, e il vantaggio del dettaglio si riduce man mano che si riduce il totale discrezionale. Nella nostra app iOS Envelope Budget la busta Spese Fisse è quella che riempi per prima e non tocchi, e il resto è quello che ti mostra il widget.
Domande frequenti
Devo smettere del tutto di risparmiare finché la situazione casa non cambia?
Non in modo permanente. Una busta di risparmio, anche piccola, è quello che impedisce a una spesa imprevista di trasformarsi in un debito su cui poi paghi interessi, e quegli interessi rendono ancora più stretto il mese dopo. Se devi sospendere il risparmio, dai alla sospensione una data di fine e un evento che la chiude, per esempio quando arriva la tredicesima se il tuo contratto la prevede, oppure alla scadenza del contratto attuale. Lo zero a tempo indeterminato è la versione che diventa permanente in silenzio, e te ne accorgi solo quando si rompe qualcosa e dietro non c'è niente.
È ancora un budget se cambio le percentuali?
Sì. Le percentuali non sono mai state il meccanismo. Il meccanismo è che decidi dove vanno i soldi prima di spenderli e che la spesa discrezionale ha un tetto che riesci a vedere. Un 70/20/10 che segui davvero è un budget che funziona, e un 50/30/20 che abbandoni alla seconda settimana non lo è. Quello che invece non devi fare è cambiare le percentuali ogni mese per farle combaciare con quanto hai speso, perché a quel punto il rapporto è una descrizione e non un piano.
Cosa conta come spesa fissa da chiudere in una busta sola?
Tutto ciò che ha una scadenza e un importo che questo mese non puoi cambiare: affitto o rata del mutuo, utenze, premi assicurativi, telefono, internet, rate minime dovute, le rate condominiali ordinarie e qualunque contratto ricorrente a cui sei impegnato. La spesa alimentare e i trasporti non sono fissi anche se sembrano inevitabili, perché l'importo è davvero variabile e su quello vuoi il segnale. Tenere le vere spese fisse in una busta riempita per prima significa che quei soldi spariscono dal tuo saldo spendibile nel momento stesso in cui arrivano, che è tutto il punto.
E il conguaglio condominiale, dove lo metto?
Non nella busta delle spese fisse mensili, perché non è mensile e ti farebbe sembrare più povero undici mesi e più ricco uno. Aprigli un fondo di accantonamento suo, e dimensionalo prendendo gli importi che hai davvero pagato negli ultimi due rendiconti e dividendoli per dodici. Se il tuo condominio ha deliberato lavori, l'importo che ti riguarda lo leggi dai documenti che ricevi tu: non è un numero che possiamo stimare al posto tuo. Il punto della busta non è indovinare la cifra, è avere già dentro qualcosa quando la cifra arriva.
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