Quand le loyer dévore tout, partez du reste à vivre
Quand le loyer prend la moitié du net, personne ici ne dit que son 50/30/20 est cassé : on dit qu'il ne reste rien. Commencez donc par le chiffre que vous utilisez déjà, le reste à vivre, c'est-à-dire le net à payer moins toutes les charges fixes. Ensuite seulement, reconstruisez la répartition autour de lui : 65/20/15 sur 1 900 € net donne 1 235 €, 380 € et 285 €. Vous avez trois leviers, mais un seul agit ce mois-ci, et l'épargne doit devenir petite plutôt que nulle.
Le vrai chiffre n'est pas un ratio, c'est un reste
Les pages de méthode importées vous demandent de comparer votre loyer à cinquante pour cent de votre revenu et de conclure que la règle ne marche pas. En France, on raisonne dans l'autre sens et c'est plus utile : on calcule le reste à vivre. Prenez la ligne net à payer après impôt, retirez tout ce qui part de toute façon, loyer ou mensualité de crédit, charges de copropriété, énergie mensualisée, eau, assurances et mutuelle, forfait et internet, abonnement transport, garde d'enfants et cantine, mensualités de crédit, abonnements sous engagement. Ce qui reste est votre reste à vivre, un montant absolu et non un pourcentage. C'est ce chiffre-là qui décide de votre mois, et un ratio ne fait que le décrire de loin.
Divisez-le par le nombre de jours
Une fois le reste à vivre obtenu, faites-en tout de suite quelque chose que votre cerveau sait manipuler : divisez-le par le nombre de jours qui vous séparent de la prochaine paie, et par le nombre de personnes du foyer si vous êtes plusieurs. Un reste à vivre de 420 € sur trente jours, c'est 14 € par jour pour les courses, les trajets au-delà de l'abonnement, les restos, les cadeaux et tout ce qui n'était pas prévu. Ce chiffre par jour est désagréable à regarder et il est exact, ce qui en fait un bien meilleur point de départ que n'importe quelle règle importée. La suite de cette page ne fait qu'organiser ce montant, elle ne le fabrique pas.
Trois leviers, un seul agit ce mois-ci
Vous pouvez monter la part des charges fixes dans votre répartition et décider explicitement qui absorbe, les loisirs ou l'épargne. Vous pouvez baisser une charge fixe, ce qui veut généralement dire une colocation, un déménagement, se passer de voiture, ou renégocier les contrats à leur date d'échéance annuelle. Ou vous pouvez augmenter le revenu. Les trois sont légitimes, mais soyez honnête sur les délais : baisser une charge fixe se joue à un préavis ou à une échéance de contrat, augmenter le revenu se joue sur une recherche ou un projet. Aucun des deux ne change ce qui se passe le 15 de ce mois. Monter la part des charges fixes est le seul levier qui agit aujourd'hui, alors commencez par là et traitez les deux autres comme des chantiers à part.
La reconstruction en 65/20/15, avec des chiffres
Soixante-cinq pour cent aux charges fixes et aux dépenses essentielles, vingt aux envies, quinze à l'épargne et aux remboursements supplémentaires. Sur 1 900 € net par mois, cela fait 1 235 €, 380 € et 285 €. Sur 2 200 €, cela fait 1 430 €, 440 € et 330 €. Commencez par écrire le total réel de vos charges fixes, puis regardez quel rapport lui correspond, plutôt que de choisir le rapport d'abord. Si vos charges fixes atteignent 1 250 € sur 1 900 € de net, 65/20/15 est à peu près la forme honnête et vous savez maintenant que vos dépenses souples doivent tenir dans 380 €. Un chiffre vrai et inconfortable est un plan. Un chiffre confortable et faux est un découvert avec du retard.
La version 70/20/10, et le plancher d'épargne
Si les charges fixes montent encore, 70/20/10 donne 1 330 €, 380 € et 190 € sur 1 900 € de net. Regardez ce qui a bougé : ce sont les charges fixes qui ont pris sur l'épargne, pas sur les envies, et c'est délibéré. Réduire les dépenses souples à presque rien produit un plan que vous casserez, et le casser coûte généralement plus cher que ne coûtait l'enveloppe loisirs. Ne mettez pas pour autant l'épargne à zéro de façon permanente. Une petite épargne de précaution, même si elle monte lentement, est ce qui absorbera la prochaine réparation ou la prochaine régularisation : sans elle, chaque imprévu devient un découvert et des agios. Zéro épargne pendant une période datée est une décision. Zéro épargne indéfiniment, c'est comme ça qu'un mois serré devient une décennie serrée.
La disposition en enveloppes d'un budget étranglé
Une enveloppe Charges fixes verrouillée, financée en premier le jour de la paie, qui couvre le loyer, l'énergie, les assurances, le forfait, l'abonnement transport et les mensualités dues. Elle se remplit avant tout le reste et vous n'y touchez pas : concrètement, c'est l'argent que les prélèvements vont emporter, il n'a jamais été disponible. Répartissez ensuite le reste sur quatre ou cinq enveloppes variables au maximum : Courses, Transports, Personnel, Épargne et une Marge. Un budget étranglé ne peut pas s'offrir douze catégories, parce que l'entretien coûte pareil que les montants soient gros ou petits. Dans notre application iOS Envelope Budget, l'enveloppe Charges fixes est celle qu'on remplit en premier et qu'on ne touche plus, et le widget affiche ce qui reste vraiment.
Questions fréquentes
Faut-il arrêter complètement d'épargner tant que le loyer est trop élevé ?
Pas de façon permanente. Une enveloppe d'épargne, même petite, est ce qui empêche un imprévu de se transformer en découvert, et le découvert rend le mois suivant plus serré encore à cause des agios. Si vous devez suspendre l'épargne, donnez à la suspension une date de fin et un déclencheur, par exemple la fin du bail actuel ou l'arrivée d'une prime. Un zéro sans échéance est la version qui devient silencieusement permanente, et vous ne le remarquerez que le jour où quelque chose casse et qu'il n'y a rien derrière.
Est-ce encore un budget si je change les pourcentages ?
Oui. Les pourcentages n'ont jamais été le mécanisme. Le mécanisme, c'est que vous décidez où va l'argent avant de le dépenser, et que les dépenses souples ont un plafond visible. Une répartition 70/20/10 que vous tenez est un budget qui fonctionne, et une répartition 50/30/20 abandonnée en deuxième semaine n'en est pas un. Ce qu'il ne faut pas faire, c'est changer les pourcentages chaque mois pour coller à ce que vous avez dépensé : à ce moment-là, le rapport décrit votre passé au lieu de planifier votre mois.
Qu'est-ce qui compte comme charge fixe à verrouiller dans une enveloppe ?
Tout ce qui a une date et un montant que vous ne pouvez pas changer ce mois-ci : loyer ou mensualité de crédit, charges de copropriété, énergie mensualisée, eau, assurances et mutuelle, forfait et internet, abonnement transport, garde d'enfants et cantine, mensualités dues, et tout abonnement sous engagement. Les courses et le carburant ne sont pas fixes même s'ils paraissent incontournables, parce que le montant varie réellement et que c'est justement là que vous voulez du retour. Mettre les vraies charges fixes dans une enveloppe financée en premier signifie que cet argent quitte votre solde disponible dès qu'il arrive, et c'est tout l'intérêt.
Combien d'enveloppes pour un budget serré ?
Quatre ou cinq enveloppes variables, plus l'enveloppe Charges fixes verrouillée. Quand l'argent souple est limité, le découper en de nombreuses petites enveloppes fait que plusieurs se vident tôt, ce qui produit des transferts permanents et donne le sentiment que tout le système échoue. Moins d'enveloppes, plus grosses, vous laissent de vrais arbitrages à l'intérieur. Si vous découvrez ensuite qu'une enveloppe cache quelque chose que vous devez voir, coupez celle-là uniquement et laissez les autres tranquilles.
Faites tourner ce budget sur votre téléphone
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