Le budget 60/30/10 est un sprint, pas un mode de vie
Le budget 60/30/10 met 60 % du net à payer dans les besoins, 30 % dans l'épargne, et 10 % dans les envies. Sur 3 200 € net par mois, cela fait 1 920 €, 960 € et 320 €. Les 10 % d'envies sont une restriction réelle, ce qui fait de cette règle un sprint pour un objectif daté, un apport pour un achat ou une date de fin de crédit, et non un réglage qu'on laisse allumé indéfiniment.
Le calcul
Soixante pour cent du net à payer couvrent les besoins, trente pour cent vont à l'épargne, et dix pour cent restent pour les envies. Sur 3 200 € net par mois, cela fait 1 920 €, 960 € et 320 €. Sur 4 000 €, cela fait 2 400 €, 1 200 € et 400 €. Faites-le tourner sur ce qui arrive réellement sur votre compte, pas sur le brut de votre contrat. Ce qui distingue cette répartition des versions plus douces, c'est que la part d'épargne est le deuxième plus gros nombre de la page. C'est exactement l'intention : elle est conçue pour sortir l'argent vite, et tout le reste du plan est organisé pour protéger ces trente pour cent.
Dix pour cent d'envies, c'est une vraie restriction
Nous n'allons pas adoucir ce point. Sur 3 200 € de net, 320 € couvrent l'ensemble de vos restos, sorties, loisirs, cadeaux, vêtements au-delà du remplacement, et tout ce dont vous n'aviez pas strictement besoin. Pour la plupart des gens, c'est nettement moins que ce qu'ils dépensent aujourd'hui, et prétendre le contraire est exactement la façon dont ce plan est adopté puis abandonné six semaines plus tard. La restriction n'est pas mauvaise en soi. Une restriction avec une ligne d'arrivée est une stratégie, et les gens la tiennent parce qu'ils voient la fin. Une restriction sans date de fin doit être renouvelée par la volonté chaque mois, et la volonté n'est pas un système de budget.
À qui elle convient
Elle convient à ceux qui ont un objectif défini et daté, avec assez de marge dans les charges fixes pour le financer : constituer un apport pour un achat à une échéance précise, solder un crédit avant une date connue, financer une reconversion ou une pause, ou se construire une réserve avant de lancer quelque chose. Elle convient aussi à une fenêtre temporaire où le revenu a augmenté ou une grosse charge s'est terminée, et où vous voulez que cette différence aille quelque part au lieu d'être absorbée. Dans tous ces cas, la personne échange du confort souple contre un résultat qu'elle a nommé. C'est ce nom qui rend les dix pour cent supportables, et c'est pourquoi les enveloppes objectifs comptent plus ici qu'ailleurs.
Pour qui elle échoue
Elle échoue pour tous ceux dont les charges fixes dépassent déjà soixante pour cent du net, ce qui représente beaucoup de monde, parce que forcer le rapport revient à sous-financer le loyer ou les courses et le plan s'effondre dès le premier mois. Elle échoue pour ceux qui la traitent comme un mode de vie indéfini, puisqu'une enveloppe envies aussi serrée sans fin visible se termine généralement par un gros mois imprévu qui défait plusieurs mois soigneux. Elle échoue pour les revenus irréguliers qui appliquent trente pour cent fixes à un montant qui bouge, parce que les mois creux cassent le plan et les bons mois masquent le problème. Et elle échoue si vous n'avez pas d'abord vérifié que soixante pour cent couvrent vos charges réelles, ce qui prend dix minutes avec un relevé.
La disposition en enveloppes, avec une ligne d'arrivée
Mettez les trente pour cent dans des enveloppes objectifs datées, pas dans une épargne générale. Apport pour un achat, avec un mois cible. Crédit soldé, avec une date. Un nombre qui monte vers une cible visible est ce qui rend le sacrifice lisible, et la ligne d'arrivée est le mécanisme qui empêche cette règle de ressembler à de la privation. Gardez les dix pour cent d'envies comme une seule enveloppe sans justification à fournir, parce que couper une petite somme en trois ne produit que trois enveloppes vides. Puis posez une révision au calendrier pour le moment où l'objectif sera financé, et desserrez réellement la répartition ce jour-là. Dans notre application iOS Envelope Budget, les objectifs d'épargne et le tableau de visualisation servent exactement à donner un visage à cette cible.
Questions fréquentes
60/30/10 est-il réaliste pour la plupart des gens ?
Pas comme réglage par défaut, et ce n'est pas ce pour quoi il est conçu. Il est réaliste pour ceux dont les charges fixes tiennent confortablement sous soixante pour cent du net et qui ont un objectif daté qui mérite un budget souple serré. Si votre loyer, votre énergie, vos transports, vos assurances et vos courses dépassent déjà soixante pour cent, la répartition ne peut pas fonctionner quelle que soit votre discipline, et la forcer vous apprendra seulement que budgéter échoue. Vérifiez les soixante pour cent contre vos charges réelles avant toute autre chose.
Combien de temps tenir un budget 60/30/10 ?
Jusqu'à ce que l'objectif que vous avez nommé soit financé, puis desserrez volontairement. Fixez la date de révision en même temps que la répartition, parce que les révisions non planifiées n'ont pas lieu. Le tenir sans fin est la façon la plus courante dont cette règle se termine mal : la restriction n'a pas de moment de récompense, la discipline s'érode, et un gros mois imprévu efface plusieurs mois soigneux. Une fenêtre définie avec une cible visible est ce qui rend l'ensemble tenable.
Quelle différence entre 60/30/10 et 50/30/20 ?
Le chiffre du milieu ne désigne pas la même chose, et cela trompe beaucoup de monde. Dans 50/30/20, les trente pour cent sont les envies et les vingt sont l'épargne. Dans 60/30/10, les trente pour cent sont l'épargne et les dix sont les envies. Les deux règles sont donc presque opposées en matière de dépenses souples alors qu'elles se ressemblent. Vérifiez toujours quelle place occupe l'épargne avant d'adopter une règle en pourcentage trouvée quelque part, parce que les positions ne sont pas standardisées d'une règle à l'autre.
Les 30 % incluent-ils l'épargne prélevée sur le salaire ?
Vous pouvez compter dans un sens ou dans l'autre tant que vous restez cohérent. Si une part de votre épargne est retenue directement sur votre paie, cet argent n'apparaît jamais dans votre net, donc vous pouvez soit la traiter comme faisant partie des trente pour cent et budgéter le complément, soit traiter les trente pour cent comme de l'épargne prise sur le net et considérer la retenue comme un supplément. La première convention est plus indulgente, la seconde plus agressive. Écrivez celle que vous avez choisie, parce que les mélanger d'un mois à l'autre rend votre progression illisible.
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