60/30/10は、暮らし方ではなく期限つきの走り方

既定値としては現実的ではありませんし、そう設計されてもいません。現実的なのは、固定費が手取りの60%に余裕をもって収まっていて、細い自由枠に見合う期限つきの目標がある人です。家賃と管理費、光熱費、交通費、保険、食費がすでに60%を超えているなら、どれだけ我慢しても割合は成り立たず、無理に守ると「家計管理は失敗する」という間違った学習だけが残ります。このルールを検討する前に、60%と自分の固定費の実額を比べてください。

名前をつけた目標が満たされるまでで、そのあとは意図的にゆるめます。割合を決めるのと同じ日に、見直しの日付も決めてください。予定に入れなかった見直しは行われません。終わりを決めずに走り続けるのが、このルールのいちばん多い終わり方です。我慢に報いの瞬間がなく、少しずつ規律が削れて、大きな衝動の月が丁寧だった数か月を消します。区切られた期間と、目に見える目標が、この形を持続させます。

真ん中の30%の意味が違います。ここでよく取り違えられます。50/30/20では30%が欲しいもの、20%が貯金です。60/30/10では30%が貯金、10%が欲しいものです。つまり、見た目は似ていても、自由に使えるお金という点では正反対に近い二つです。どの割合のルールを採るときも、貯金がどの位置にあるかを先に確認してください。位置がどのルールでも同じだと思い込むところから、多くの混乱が生まれています。

一貫していれば、どちらでもかまいません。天引きされているお金は手取りに現れないので、その分を30%の一部として数えて残りを合わせるか、30%は手取りからの貯金として、天引きは上乗せと考えるか。前者はゆるく、後者は厳しい形です。どちらを選んだかを書き残してください。月ごとに混ぜると、自分がどれだけ進んだのか読めなくなります。読めない進捗は、続ける理由をいちばん早く失わせます。