60/30/10 是一段冲刺，不是一种活法
60/30/10 把到手工资的六成给必需、三成给储蓄、一成给想要。月到手12000，就是7200、3600、1200。那一成的自由花销是一个真实的限制，所以这是为某个有明确日期的目标——首付、结婚、装修、备考——跑的一段冲刺，不是一个你可以永远开着的默认设置。
算术
到手工资的百分之六十覆盖必需，百分之三十进储蓄，剩下百分之十留给想要。月到手12000，就是7200、3600、1200。月到手20000，就是12000、6000、2000。用真正进你账户的数来算，不要用税前。这个分法跟那些温和的分法真正的区别在于，储蓄那一块是整页上第二大的数字。这就是它的全部设计意图：它是拿来把钱快速搬出去的，计划里其余的一切都是围着保护那百分之三十安排的。所以在采用它之前，唯一必须先做的检查是六成够不够盖住你真实的固定支出。
一成的想要是真的紧
这一点我们不打算说得好听。月到手12000，1200 要覆盖你所有的外食、娱乐、爱好、随礼、非必要的衣服，以及一切你并非非买不可的东西。对大多数人来说，这明显低于他们目前的花法，假装不是这样，正是这套方案被采用、然后在六周后被放弃的原因。限制本身不一定是坏事。有终点线的限制是一个策略，人扛得住它，因为看得见头。没有结束日期的限制，则要靠意志力每个月重新续期一次，而意志力不是一套记账系统。这个区别决定了这条规则对你成不成立。
它适合谁
它适合有一个明确目标、明确日期，而且固定支出还有余量去供它的人：在某个具体的年份之前攒够首付、在某个日期之前清掉一笔欠款、攒结婚的钱、攒装修的钱、给裸辞备考攒出一段跑道，或者在开始做点什么之前先攒一段缓冲期。它也适合一段临时窗口，比如收入跳了一档，或者某一笔大的支出刚刚结束，而你希望这个差额去到某个地方，而不是被生活自动吸收掉。上面每一种情形里，当事人都是在拿自由花销的舒适度，换一个他自己命名过的结果。这个“命名”正是那一成能被扛下来的原因。
它对谁不管用
第一，必需已经超过到手六成的人，这个群体不小；硬套比例意味着房租或者买菜被喂不饱，计划在第一个月就塌了。第二，把它当成无限期活法的人，因为一个这么紧的想要信封配上一个看不见的终点，通常以一次很大的计划外月份收场，而那一次会抵消掉好几个小心翼翼的月份。第三，收入不固定却套一个固定百分之三十的人，淡季会破掉它，旺季又会把问题盖住。第四，没有先拿账单核对过六成能不能覆盖真实固定支出的人——这一步只要十分钟。
带终点线的信封布局
把那百分之三十放进有日期的目标信封，而不是一个笼统的储蓄余额。“某年某月的首付”，“某个日期之前清零”。一个朝着你看得见的目标往上走的数字，才让这段牺牲变得可读，而终点线正是让这条规则不至于变成单纯苦行的机制。那百分之十的想要保持成一个不问用途的单一信封，因为把一个很小的金额切成三个信封，只会得到三个空信封。然后给目标达成的那一刻排一个日历复查，并且真的在那天把比例放松回来。我们的 iOS app Envelope Budget 里有储蓄目标和愿景板，就是干这件事的：给那个目标一张脸，而不是一个余额。
常见问题
60/30/10 对大多数人现实吗？
作为默认设置不现实，它本来也不是为此设计的。它现实的前提是你的固定支出舒服地待在到手六成以内，并且你有一个具体的、带日期的目标，值得你把自由花销压这么紧。如果房租、水电燃气、交通、保险和买菜做饭加起来已经超过六成，这个分法再有毅力也跑不动，硬套只会教会你“记账没用”。在考虑这条规则的任何其他部分之前，先拿六成跟你真实的固定支出对一次。
60/30/10 应该跑多久？
跑到你命名的那个目标被填满为止，然后主动放松。定比例的同时就把复查日期一起定了，因为没有排进日程的复查不会发生。无限期跑下去是这条规则最常见的坏结局：限制没有兑现的那一刻，纪律慢慢磨没，然后一个大的计划外月份把好几个月抹平。一个有明确窗口、有可见目标的安排，才是让整件事撑得住的原因。
60/30/10 和 50/30/20 差在哪？
差在中间那个数字代表的东西不一样，这一点经常把人绕进去。50/30/20 里，三成是想要、两成是储蓄；60/30/10 里，三成是储蓄、一成才是想要。所以两条规则看起来很像，在自由花销上却几乎相反。看到任何一条百分比规则，先确认储蓄占的是哪一格再采用，因为很多混乱都来自“以为各条规则的位置是统一的”这个假设。它们不统一。
公积金算在那三成里面吗？
两种算法都行，只要你保持一致。公积金在你看到工资之前就已经被扣掉了，所以它从来不出现在到手里：你可以把它视为那三成的一部分、剩下的差额再补齐，也可以把三成完全当成从到手里额外存的钱、公积金另算。前一种更宽松，后一种更激进。把你选的口径写下来，因为两种口径混着用，会让你自己的进度变得读不懂。
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