80/20 分法：先付给自己，剩下的不设分类
80/20 分法在工资到账当天把到手的两成转进储蓄，剩下八成随你花，不设分类规则。月到手8000，就是先转走1600，剩6400 过日子。反向预算、先付给自己、80/20，说的是同一件事。要真的成立，它至少需要三个信封：储蓄、固定支出，和一个日常开销信封。
机制，以及它的三个名字
到手工资的百分之二十在到账当天转进储蓄，发生在任何花销之前。剩下的百分之八十归你花，不附带任何分类规则。这就是全部方法。你会看到同一个机制被叫作反向预算、先付给自己、80/20 分法，所以别再去找第四种方法了，这三个是同一个想法。它被反复讲的原因是它直接对着最常见的那个失败：从来存不下钱的人，几乎从来不是因为在某个月缺乏毅力，而是因为在他们的顺序里储蓄发生在花销之后，而花销之后什么都不剩。
算术和时机
月到手8000，两成是先转走1600，剩6400 覆盖其余一切。月到手5000，是1000 和4000。国内多数人的工资一个月发一次，所以这里的操作很简单：到账当天转，别等到月中。时机在这里比那个百分比本身更重要。工资到账三天之后才转的那百分之二十，是从一个你已经开始花的余额里往外掏，心理上的那道分界已经没了。如果百分之二十现在做不到，从百分之十或者百分之五起步再往上加，因为你在建的是那个顺序，不是那个数字。
它适合谁
它适合花销大体上还算合理、但储蓄是零的人，这个群体非常大。它适合试过详细分类预算又放弃过的人，因为这里的维护成本是每个发薪周期一次转账，此外什么都没有。它适合收入稳定的人，一个稳定数字的固定百分比，规划起来毫不费力。它也适合那些确实不想经常想钱这件事的人，这是一种正当的偏好，不是性格缺陷。如果你对自己财务状况唯一的抱怨是“什么都攒不下来”，这是能修好它的最小改动。
它对谁不管用
第一，问题出在某个具体类别失控的人，因为那八成照样会被花掉，只是花得看不见。如果外卖在吃掉你的月份，80/20 不会告诉你，你会在年底发现自己确实存下了一点，同时依然不知道其余的钱去了哪。第二，收入不固定的人，因为淡季按固定百分比转走，可能让房租不够，而一旦你连着两次跳过这笔转账，习惯就没了。第三，身上有要付成本的欠款时，这件事值得单独想一想：一边有余额在滚，一边把整整两成全送进储蓄，是应该被检查的，而不是默认成立的。很多人正因如此把那两成拆成储蓄和还款两边。
最少三个信封
一个储蓄信封，发工资当天第一个填。一个固定支出信封，第二个填，装房租或月供、水电燃气、保险、话费宽带和最低还款。剩下的全部进一个日常开销信封，它等于那八成减掉你的账单。三个是这套方法诚实的最低配置，因为没有固定支出信封的话，你那个“日常开销”余额里混着已经答应给房东的钱，而一个会骗你的余额比没有余额更糟。如果之后你发现日常开销每个月第三周就见底，那就是信号：只拆出该负责的那一个类别，也只拆那一个。我们的 iOS app Envelope Budget 跑三个信封和跑十二个信封一样自然。
常见问题
反向预算和 80/20 是一回事吗？
是。反向预算、先付给自己、80/20 分法，说的都是把储蓄在花销之前搬走，剩下的不做结构化。名字不同是因为它们从不同来源流传开来，不是因为机制不同。有的版本指定百分之二十，有的版本让百分比自己填，这是唯一有意义的差别。如果你一直在读这三个词、想搞清楚该采用哪一个，可以停了，采用其中一个就是采用了全部。
存不到两成怎么办？
起点降低，顺序保留。在花钱之前转走的百分之五，建立的习惯和百分之二十是同一个，而习惯正是后面很难补装的那部分。等到涨薪、清掉一笔欠款、或者某项长期支出结束的时候再往上调，因为那些时刻的上调不会让你失去任何你已经习惯的东西。真正行不通的是等到“存得起两成”再开始，因为月底剩下的钱几乎从来都不是任何东西的百分之二十。
那两成该放在哪里？
放进一个跟你日常花钱那个账户分开的地方，这样它就不会躺在余额里显得可以花。再往下，目的地取决于用途：一年之内可能要用的钱，和十年不会碰的钱，去处不一样，而在具体的账户或产品之间做选择，不是一个记账页面该替你做的事。属于记账的那部分决定只有一句：它在发工资当天离开你的日常账户，而且是自动离开的。
用 80/20 还需要记账吗？
方法本身跑起来不需要，这也是它主要的吸引力。但如果你哪天想回答“那八成到底去哪了”，就需要，而大多数人最终都会想问，通常是在想把储蓄比例往上调、却看不出该砍哪里的时候。一个折中办法是只记一个月的账，用这一个月的数据定下那个日常开销信封的金额，然后回到不用想的状态。一个月的数据，通常足够找出那个明显的漏点。
在手机上跑这份预算
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