先取り貯金：給料日に先へ、残った80%で暮らす

同じものです。先取り貯金、逆算式の家計、80/20は、どれも「貯金を支出より先に出して、残りには構造をつけない」という同じ仕組みを指します。名前が違うのは広まった経路が違うからで、中身が違うからではありません。割合を20%と決めている説明と、割合を決めない説明があるのが唯一の差です。三つを読み比べてどれを採るか迷っているなら、その必要はありません。ひとつ採用すれば、三つとも採用したことになります。

割合を下げて、順番だけ守ります。5%でも、使う前に移してさえいれば、20%と同じ習慣ができます。あとから入れるのが難しいのは、金額ではなく習慣のほうです。上げるのは、昇給したとき、借入が終わったとき、月額の契約をやめたときです。すでに慣れていたものを何も失わずに増やせる瞬間だからです。うまくいかないのは、20%を出せるようになるまで待つやり方です。月末に残る額が、ちょうど手取りの20%になることはほとんどありません。

使う口座とは別の場所です。同じ口座にあると、残高の中で使えるお金に見えます。そこから先は目的によります。一年以内に使うかもしれないお金と、十年触らないお金では置き場所が違いますし、どの商品や口座を選ぶかは、家計のページが決めることではありません。家計としての判断はひとつだけです。給料日に、使う口座から出ていること。そして、自分で操作しなくても出ていくようにしておくこと。この二つが守られていれば形は成立します。

仕組みを回すだけなら不要で、そこがこのやり方のいちばんの取り柄です。必要になるのは、残りの80%がどこへ行ったのか答えたくなったときで、たいていの人はいずれそうなります。貯金の割合を上げたいのに、何を削ればいいのか見えない、という場面です。折衷案として、ひと月だけ記録して、その結果から使う袋の金額をひとつ決めて、また考えないやり方に戻すのが現実的です。目に見える穴を見つけるには、ひと月ぶんのデータでたいてい足ります。