Orçamento 80/20: guarde 20% primeiro, gaste os outros 80%
O orçamento 80/20 tira 20% do líquido para a poupança no dia em que ele cai e deixa você gastar os 80% restantes sem regra de categoria. Com 3.200 reais líquidos por mês, são 640 saindo primeiro e 2.560 para viver. Orçamento invertido e pague-se primeiro descrevem essa mesma mecânica com outros nomes. Ele precisa de três envelopes para funcionar: Poupança, Contas Fixas e um envelope de Gasto.
A mecânica, e três nomes para ela
Vinte por cento do seu líquido vão para a poupança no dia em que ele cai, antes de qualquer gasto. Os oitenta por cento restantes são seus para gastar, sem regra de categoria em cima. É o método inteiro. Você vai encontrar essa mesma mecânica descrita como orçamento invertido, como pague-se primeiro e como 80/20, então pode parar de procurar um quarto método, porque os três são a mesma ideia. O motivo de ela ser descrita tantas vezes é que ela ataca a falha mais comum de frente. Quem nunca guarda nada quase nunca deixa de guardar por falta de disciplina em dezembro. Deixa porque poupar é o que acontece depois de gastar, e depois de gastar não sobrou.
A conta e o momento
Com 3.200 reais líquidos por mês, vinte por cento são 640 saindo primeiro e 2.560 para cobrir todo o resto. Com 2.000, são 400 e 1.600. Se o seu salário chega em duas partes, faça a transferência em cada uma delas, na proporção, e não no fim do mês, porque o método inteiro se apoia em a transferência acontecer antes de o dinheiro parecer disponível. O momento importa mais do que a porcentagem exata. Vinte por cento transferidos três dias depois do pagamento saem de uma conta de onde você já começou a gastar, e a contabilidade mental já foi embora. Se vinte por cento não cabe hoje, comece com dez ou com cinco e vá subindo, porque o que você está construindo é a ordem, não o número.
Para quem serve
Serve para quem gasta de forma razoável mas não guarda nada, que é um grupo enorme. Serve para quem já tentou e abandonou orçamento detalhado mais de uma vez, porque aqui o custo de manutenção é uma transferência por pagamento e nada mais. Serve para renda estável, já que uma porcentagem fixa de um número estável é trivial de planejar. E serve para quem genuinamente não quer pensar em dinheiro com frequência, o que é uma preferência legítima e não um defeito de caráter. Se a sua única reclamação sobre as suas finanças é que nada se acumula, essa é a menor mudança que resolve.
Para quem falha
Falha para quem tem uma categoria disparando, porque os oitenta por cento continuam sendo gastos, só que de forma invisível. Se o delivery está comendo o seu mês, o 80/20 não vai te contar, e você termina o ano tendo guardado alguma coisa e ainda sem saber para onde foi o resto. Falha com força para quem parcela muito, porque a transferência de hoje é verdadeira mas os meses seguintes já foram vendidos, e a fatura chega igual. Falha para renda variável, porque uma porcentagem fixa de um mês magro pode deixar o aluguel curto, e depois de pular a transferência duas vezes o hábito acabou. E merece uma pergunta se você tem saldo rolando com juros, já que mandar os vinte inteiros para a poupança enquanto um saldo cresce é algo a examinar, não a supor.
Os três envelopes mínimos
Um envelope de Poupança, cheio primeiro no dia do pagamento. Um envelope de Contas Fixas, cheio em seguida, cobrindo aluguel, condomínio, contas de casa, celular, plano de saúde, parcelas e mínimos. Tudo que sobrar vai para um envelope de Gasto, que é os oitenta por cento menos as suas contas. Três envelopes é o mínimo honesto de que este método precisa, porque sem o envelope de Contas Fixas o seu saldo de Gasto inclui dinheiro que já é do proprietário do imóvel, e um número de gasto que mente para você é pior do que número nenhum. Se mais para a frente o Gasto secar na terceira semana todo mês, esse é o sinal para separar a única categoria responsável, e só ela.
Dúvidas comuns
Orçamento invertido é a mesma coisa que 80/20?
É. Orçamento invertido, pague-se primeiro e 80/20 descrevem todos a mesma coisa: tirar a poupança antes de gastar e deixar o resto sem estrutura. Os nomes diferem porque entraram em circulação por fontes diferentes, não porque a mecânica seja diferente. Algumas versões fixam vinte por cento e outras deixam a porcentagem em aberto, que é a única variação com algum significado. Se você estava lendo sobre os três tentando descobrir qual adotar, pode parar, porque adotar um é adotar todos.
E se eu não consigo guardar 20%?
Comece mais baixo e mantenha a ordem. Cinco por cento transferidos antes de gastar constroem o mesmo hábito que vinte por cento, e o hábito é a parte difícil de instalar depois. Aumente a porcentagem quando vier um aumento, quando uma dívida acabar ou quando um custo recorrente terminar, porque são os momentos em que o aumento não tira de você nada a que já estava acostumado. O que não funciona é esperar até conseguir vinte por cento, porque o valor que sobra no fim do mês quase nunca é vinte por cento de coisa nenhuma.
Para onde os 20% devem ir?
Para um lugar separado da conta de onde você gasta, para que o dinheiro não fique no seu saldo com cara de disponível. Além disso, o destino depende do objetivo, porque dinheiro que você pode precisar dentro de um ano e dinheiro que você não vai tocar por uma década não moram no mesmo lugar, e escolher entre produtos específicos não é algo que uma página de orçamento deva fazer por você. A parte que é orçamento nessa decisão é só uma: sai da conta de gasto no dia do pagamento, e sai sozinho.
Preciso registrar os gastos num orçamento 80/20?
Não para o método funcionar, que é justamente o apelo dele. Você precisa registrar se em algum momento quiser responder para onde foram os oitenta por cento, e a maioria das pessoas acaba querendo, normalmente quando tenta subir a porcentagem de poupança e não enxerga o que cortar. Um caminho do meio é registrar as compras por um mês, usar o que aprendeu para definir o valor de um envelope de gasto só, e depois voltar a não pensar no assunto. Um mês de dados costuma bastar para achar o vazamento óbvio.
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