50/30/20ルールを、袋分けで実際に回す
50/30/20は手取りを割るルールで、総支給ではありません。必要な支出に50%、欲しいものに30%、貯金と最低返済額を超える返済に20%。手取り月25万円なら12万5,000円、7万5,000円、5万円。手取り30万円なら15万円、9万円、6万円です。実際に回すには、三つの割合をおよそ9つの袋に開きます。欲しいものの袋がゼロになったらそこで止まる。家賃の袋から借りてくるのではありません。
割り方
手取りの50%が必要な支出、30%が欲しいもの、20%が貯金と最低返済額を超える返済です。手取りとは、税と社会保険料が引かれたあと実際に口座へ入る額のことで、ここがいちばんよく間違われます。総支給で割ると三つとも水増しされ、そもそも用意できない計画ができあがります。借入の最低返済額は50%の中に入ります。止められない義務だからです。それを超えて返す分は20%側で、余ったお金をどこへ送るかという選択だからです。このルールは法律ではなく形です。白紙ではなく、自分を照らし合わせる比率が手に入る、という点に値打ちがあります。
二つの手取りでの計算
手取り月25万円なら、必要な支出に12万5,000円、欲しいものに7万5,000円、貯金と繰上返済に5万円です。手取り30万円なら15万円、9万円、6万円。実際に振り込まれている額で同じ計算をしてください。賞与のある働き方なら毎月の手取りは低めに出るので、月の家計は賞与を当てにせず、毎月入る額だけで組みます。そのうえで、必要な支出の欄と、自分の固定費の実額を比べます。記憶ではなく、明細から足した実額です。この比較こそが目的で、多くの人にとってはここでルールが使えなくなり、かわりに診断結果になります。
このルールが本当に合う人
手取りが安定していて、家賃と管理費、光熱費、通信費、交通費、食費の合計が手取りの半分より下に収まっていて、あとは自由に使う分に天井が要る、という人に合います。家計を組んだことがない人の出発点としても良い形です。数字が三つなら覚えていられて、計画を頭の中に置いておけます。共働きで、一行ずつ言い争わずに共通の枠だけ持ちたい世帯にも向いています。費目が粗いので、好みの違いに耐えるからです。足りないのではなく、なんとなく流れているのが問題なら、このルールは欠けていた境界線をくれます。
合わない人を、はっきり書く
家賃と管理費だけで50%を超える人には合いません。食費に行きつく前に、計算として成り立たなくなります。最低返済額がすでに大きい人にも合いません。50%の中で住居費と食費と交通費と貸し手を同時にまかなうことになるからです。収入が月ごとに動く人にも合いません。動く数字の何割かは同じように動くので、食費の袋の目標額が毎月変わり、動く数字に対して食費は計画できません。そして、ひとつの費目が暴れているときの診断としても役に立ちません。30%という広い袋は、暴れているサブスクや外食を、何も言わずに飲み込みます。
「必要」と「欲しい」の線引き
通信費は必要か。車の維持費は必要か。よく使われる基準は、払うのをやめたら仕事か住まいか健康を失うものが必要、それ以外は欲しいもの、というものです。この基準だと、働いている人の通信費はたいてい必要に入り、車は実際に要る移動の分だけが必要に入ります。ただ、もっと役に立つのは、言い争いをやめて一貫させることです。このルールは、他人ではなく過去の自分と比べるためにあります。一度分類して、理由を書き残して、そのまま使い続けてください。毎月費目が動く家計簿は、何かが良くなったかどうかを教えられません。
50/30/20を袋に開く
三つの大きなくくりは、およそ9つの袋になります。必要な支出の下に、家賃・住居費、光熱費、食費、交通費、保険。欲しいものの下に、外食、娯楽、サブスク。最後の20%は、貯金の袋ひとつと借入返済の袋ひとつ。給料日に割合どおり満たして、あとは記録するたびに減らします。これを成り立たせている決まりは単純で、そして人気がありません。欲しいものの袋がゼロになったら、次の補充まで、その費目では止まる。家賃の袋からそっと引いてくるのではない。ここを破った時点で、50/30/20の家計ではなく、50/30/20のつもりになります。Envelope Budget では、この9つがそのまま袋で、使う前にウィジェットで残高が見えます。
よくある質問
50/30/20は総支給と手取り、どちらで割りますか？
手取りです。税と社会保険料が引かれたあと、実際に振り込まれる額で割ります。総支給で割ると三つとも水増しされ、用意できない家計ができます。引かれた税は、最初から配分できるお金ではなかったからです。給与から天引きで積み立てている貯金があるなら、それを20%の中に数えて残りを合わせるか、天引き分は別扱いにして手取りからさらに20%を貯めるか、どちらかに決めて固定してください。月ごとに行き来すると、自分の月次比較が意味を失います。
借入の返済は、どこに入りますか？
最低返済額は50%の必要な支出です。飛ばせば不利益がある義務だからです。最低返済額を超えて払う分は、20%側に貯金と並べます。余りをどこへ送るかという裁量だからです。残高が大きい人にとっては、ここがこのルールのいちばん苦しいところで、大きな最低返済額が同じ50%の中で住居費と食費を押しのけます。それが自分の状況なら、最初に解くべき問題は割合ではありません。比率を無理に守ると、計画のほうが非現実的になります。
必要な支出が50%を超えます。どうしますか？
とてもよくあることで、家計が組めないという意味ではありません。比率のほうを変えます。必要な支出の割合を上げて、その分を欲しいものと貯金のどちらから取るかを自分で決めます。黙って吸われるのではなく、決めることがすべてです。固定費が重いなら、65/20/15や70/20/10のほうが正直な出発点です。失敗の原因は必要な支出の割合が高いことではなく、高いまま認めていないことで、その差は毎月静かに貯金を食べます。
袋はいくつ作るのが適切ですか？
最初の月は9つを上限と考えて、少ないぶんには問題ありません。袋の目的は判断を生むことなので、一度も迷わない費目に専用の袋は要りません。分けるのは、しばらく見ていて、合計の数字が見たいものを隠していると分かったときだけです。食費と外食が混ざっている場合がそれにあたります。袋を増やす作業は生産的な気分になりますが、増えるのはたいてい手入れの手間で、人がやめるのはその手入れのほうです。
この家計をスマホで回す
Envelope Budget は、この袋をそのままポケットに入れます。すべての金額を割り当て、使ったその場で記録して、実際にいくら残っているかを見ます。
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