Beranda › Metode mengatur uang
Anggaran Berbasis Nol: Cara Memberi Tugas untuk Tiap Rupiah
Anggaran berbasis nol berarti memberi tugas pada setiap rupiah gaji bersih yang benar-benar sudah Anda terima sampai angka yang belum bertugas terbaca tepat nol. Tabungan adalah salah satu tugas itu, bukan sisa. Mulai dari uang yang ada di tangan, tulis kewajiban sebelum keinginan, bagi habis sampai nol, lalu bagi ulang saat kenyataan berubah. Angka nol di ujung adalah tanda bahwa perencanaannya selesai, bukan klaim bahwa uang Anda habis.
Apa arti berbasis nol sebenarnya
Anggaran berbasis nol berarti setelah Anda selesai merencanakan, jumlah uang yang belum bertugas terbaca tepat nol, karena setiap rupiah sudah diberi pekerjaan tertentu. Sewa adalah pekerjaan. Belanja dapur adalah pekerjaan. Dana darurat adalah pekerjaan. Namanya datang dari keuangan perusahaan, tempat sebuah divisi menyusun ulang anggarannya dari nol tiap periode alih-alih menambal angka tahun lalu, dan versi rumah tangganya membawa ide yang sama: Anda memutuskan ke mana uang pergi dari awal, berdasarkan yang benar hari ini. Nol di ujung adalah tanda perencanaannya selesai. Ia tidak berarti Anda membelanjakan semuanya, dan uang yang ditugaskan ke tabungan tetap terhitung bertugas penuh.
Langkahnya, berurutan
Mulai dari gaji bersih yang sudah benar-benar Anda terima, bukan yang Anda harapkan. Tulis angka itu di paling atas. Daftarkan kewajiban lebih dulu, yaitu tagihan yang jatuh tempo sebelum gajian berikutnya ditambah semua cicilan minimum. Lalu daftarkan kebutuhan variabel, terutama belanja dapur dan transportasi. Lalu tugaskan ke tabungan dan tujuan sebagai satu baris, bukan sebagai sisa. Baru setelah itu bagikan apa pun yang tersisa ke pos-pos bebas sampai angka yang belum bertugas terbaca nol. Kalau uangnya habis sebelum daftarnya habis, itu anggaran sedang memberi tahu Anda sesuatu yang benar, dan obatnya adalah memotong satu nominal yang sudah direncanakan, bukan berharap nanti cukup. Bagi ulang di tengah bulan saat kenyataan berubah, karena ia pasti berubah.
Dua hal yang paling sering salah
Pertama, menugaskan uang yang belum datang. Menyusun anggaran sebulan penuh padahal sebagian pemasukan baru akan masuk minggu depan berarti separuh rencananya adalah ramalan, dan ramalan patah ketika pembayaran tertunda atau klien telat. Tugaskan yang ada di tangan, lalu tugaskan lagi saat uang berikutnya masuk. Kedua, memperlakukan tabungan sebagai apa pun yang selamat sampai akhir bulan. Kalau tabungan adalah sisa, ia bukan tugas, dan anggaran Anda bukan berbasis nol, melainkan rencana belanja dengan catatan kaki yang optimistis. Tugaskan tabungan sebelum pos-pos bebas dan perlakukan persis seperti tagihan. Dua kesalahan ini menjelaskan sebagian besar kasus orang yang sudah mengikuti langkahnya tapi tetap bingung di akhir bulan.
Untuk siapa metode ini gagal
Ia gagal untuk orang berpenghasilan tidak tetap yang bersikeras menugaskan per bulan kalender, karena bulan adalah satuan yang salah ketika uang datang tidak beraturan. Obatnya adalah menugaskan saat uang datang, bukan meninggalkan metodenya. Ia gagal untuk siapa pun yang membagi habis di lembar kerja pada tanggal gajian lalu tidak pernah membukanya lagi, karena pembagian itu adalah rencana dan rencana yang tidak pernah dilihat hanyalah dokumen. Ia juga gagal untuk orang yang menginginkan perawatan ringan, karena inilah metode dengan beban kerja tertinggi di daftar ini: setiap uang masuk berarti satu sesi perencanaan. Kalau itu terdengar terlalu berat, pembagian persentase akan melayani Anda lebih baik daripada anggaran berbasis nol yang Anda tinggalkan.
Penugasan adalah pengisian, amplop adalah penegakan
Di sinilah anggaran berbasis nol dan metode amplop saling melengkapi alih-alih bersaing. Langkah penugasan adalah pengisiannya: memutuskan bahwa belanja dapur mendapat sekian bulan ini. Amplopnya adalah penegakannya: saldo yang menyusut saat Anda mencatat belanja dan menyentuh nol tepat di depan Anda di pasar atau di halaman pembayaran. Tanpa amplop, penugasan hidup di lembar kerja yang tidak bisa menghentikan siapa pun. Tanpa penugasan, amplop berisi angka yang ditebak seseorang. Satu ujian memberi tahu apakah punya Anda bekerja: kalau kolom uang yang belum bertugas tidak pernah benar-benar menyentuh nol, anggaran Anda belum berbasis nol.
Perubahan amplop untuk hari ini
Ambil gaji bersih yang sekarang ada di rekening Anda dan tugaskan semuanya sekarang juga, dalam satu kali duduk, sampai kolom belum bertugas terbaca nol. Kewajiban dulu, tabungan sebagai baris tersendiri bukan sisa, pos bebas terakhir. Lalu buat satu amplop untuk tiap penugasan supaya angkanya bisa ditegakkan, bukan sekadar dicita-citakan, dan periksa amplopnya sebelum belanja alih-alih sesudah. Di aplikasi iOS kami, Envelope Budget, pengisian adalah penugasan itu dan saldo amplop adalah yang ditampilkan widget layar utama, jadi rencananya terlihat tanpa membuka apa pun. Kertas juga bekerja, asalkan kertasnya ikut Anda ke tempat uang dibelanjakan.
Pertanyaan umum
Anggaran berbasis nol berarti menghabiskan semua uang saya?
Tidak. Artinya semua uang Anda sudah ditugaskan, dan tabungan adalah salah satu tugasnya. Anggaran yang menugaskan sebagian ke dana darurat dan sebagian ke dana servis kendaraan tetap berbasis nol meskipun uang itu tidak dibelanjakan. Kebingungannya datang dari kata nol, yang menunjuk ke kolom uang yang belum bertugas, bukan ke saldo rekening Anda. Kalau ada efeknya, metode ini justru cenderung menaikkan tabungan, karena menugaskan tabungan sebagai baris di awal membuatnya jauh lebih sulit berubah diam-diam menjadi sisa.
Bagaimana menjalankannya kalau penghasilan saya tidak tetap?
Tugaskan saat uang datang, bukan menurut kalender. Ketika satu pembayaran masuk, itu adalah momen perencanaan: tutup kewajiban yang jatuh tempo sebelum Anda wajar mengharapkan pemasukan berikutnya, lalu danai kebutuhan, lalu tugaskan sisanya. Di bulan yang ramai, tugaskan kelebihannya ke amplop penyangga khusus untuk menambal bulan sepi, dan perlakukan penyangga itu sebagai penugasan sungguhan, bukan uang menganggur. Metodenya sendiri menangani penghasilan tidak tetap dengan baik. Yang menanganinya dengan buruk adalah kebiasaan menyusun sebulan penuh di awal bulan, karena itu mengandaikan pemasukan yang belum Anda pegang.
Apa bedanya anggaran berbasis nol dan metode amplop?
Anggaran berbasis nol adalah aturan pembagiannya: setiap rupiah mendapat tugas sampai tidak ada yang tersisa tanpa tugas. Metode amplop adalah mekanisme penegakannya: tiap pos memegang saldo yang menyusut saat Anda belanja dan menghentikan Anda di angka nol. Keduanya saling melengkapi, bukan alternatif, dan kebanyakan orang yang menjalankan salah satunya dengan serius akhirnya menjalankan keduanya. Bedanya terasa justru saat dipisahkan: penugasan tanpa amplop adalah rencana yang tidak pernah diperiksa, dan amplop tanpa penugasan adalah angka yang ditebak seseorang.
Berapa lama waktu yang dibutuhkan tiap bulan?
Sesi pertama adalah yang paling panjang, karena Anda sedang mengumpulkan nominal tagihan dan berhadapan dengan angka yang mungkin selama ini Anda hindari. Setelah itu, tiap sesi sebagian besar hanya menyesuaikan sesi sebelumnya, karena kewajiban Anda tidak banyak berubah antarsiklus. Biaya berulangnya adalah satu sesi per pemasukan ditambah mencatat belanja saat terjadi. Itu memang lebih berat daripada pembagian persentase, dan itulah harga yang adil untuk penglihatannya. Kalau beban itu yang membuat Anda berhenti sebelumnya, pilih metode yang lebih sederhana dengan sengaja.
Jalankan anggaran ini di ponsel Anda
Envelope Budget menaruh amplop-amplop ini di saku Anda. Beri tugas untuk tiap nominal, catat pengeluaran begitu terjadi, dan lihat berapa yang benar-benar tersisa.
Unduh Envelope BudgetiPhone · catat manual, tanpa koneksi bank · uji coba gratis 7 hari