가계부에 넣어야 할 지출 항목에는 뭐가 있나요?
주거비, 공과금과 관리비, 식비, 교통비, 통신비, 보험료, 대출 상환, 의료비, 생활용품, 구독료, 아이나 반려동물, 경조사비, 부모님 용돈, 그리고 개인 용돈부터 시작한다. 그다음 매달 오지 않는 것들을 더한다. 보험 연납, 자동차세, 명절, 차 정비, 선물. 매달 나가는 것만 적은 가계부를 무너뜨리는 것이 바로 그 비정기 항목들이다.
매달 나가는 목록
주거비: 월세 또는 전세대출 이자, 관리비. 공과금: 관리비에 포함되지 않는 전기, 도시가스, 수도. 통신비: 휴대폰 요금, 인터넷, 각종 결합 요금. 식비: 장보기, 외식, 배달, 커피, 점심값. 교통비: 대중교통, 기름값, 주차, 통행료, 차량 할부금, 자동차 보험, 정기 정비. 의료와 보험: 실손과 보장성 보험료, 병원과 약국, 치과, 안경. 대출 상환: 신용대출, 학자금, 카드 할부와 최소 상환. 생활과 개인: 미용, 세면과 화장품, 청소용품, 세탁, 의류. 구독과 멤버십: 스트리밍, 음악, 클라우드, 운동, 앱, 뉴스. 사람과 동물: 어린이집과 학원, 학교 비용, 사료와 동물병원. 그리고 관계 비용: 경조사비, 부모님 용돈, 기부. 마지막으로 설명이 필요 없는 개인 용돈 봉투 하나.
사람들이 빼먹는 지출
분기나 1년에 한 번, 혹은 가끔 오는 것들이고, 멀쩡하던 가계부가 무너지는 이유가 이것들이다. 6개월이나 1년 단위로 청구되는 보험료. 자동차세와 검사비. 명절 비용과 세뱃돈. 결혼식과 장례식의 경조사비. 학기 초 교재비와 학원 특강비. 차 정비와 타이어. 집 수리와 가전 교체. 병원 비급여 진료와 시술. 여행과 본가 방문. 자격증과 협회비. 반려동물 예방접종과 위탁. 그리고 언젠가 반드시 죽는 휴대폰과 노트북 교체 비용.
비정기 항목을 월 금액으로 바꾼다
비정기 지출마다 총액을 다음 납부까지 남은 개월 수로 나눈다. 열 달 뒤에 낼 보험료는 총액의 10분의 1씩이다. 그 금액을 매달 비정기 지출 봉투에 넣고 건드리지 않는다. 청구서가 오면 돈은 이미 거기 있고 그달은 평범하다. 이 한 단계가 가계부를 망가뜨리던 분류를 다시는 언급할 일 없는 분류로 바꾼다.
어떤 목록보다 내 결제 내역을 먼저 본다
이 목록은 예산이 아니라 기억을 되살리는 도구다. 반복 결제는 석 달치 내역을, 연 단위 결제는 12개월치를 훑는다. 1년에 한 번 갱신되는 구독은 석 달치 점검에서는 안 보이고, 그게 정확히 사람들이 놀라는 종류의 결제다. 내 실제 목록에는 어떤 글도 못 맞힐 항목이 들어 있고, 위에 적힌 것 중 상당수는 빠질 것이다.
빼야 할 것
월급에서 이미 빠져나온 것은 적지 않는다. 실수령으로 예산을 짜면 세금과 4대 보험은 이미 처리된 것이고, 적으면 이중으로 세는 것이다. 1년에 두 번 사는 것에 매달 항목을 만들지 않는다. 그건 비정기 지출이지 상시 봉투가 아니다. 한 번 사고 다시 살 일이 없는 것에도 항목을 만들지 않는다. 목록은 빠짐없이 보려고 있고, 예산은 판단하려고 있다.
목록을 더 적은 봉투로 옮긴다
완전한 지출 목록은 굴릴 수 있는 봉투 세트보다 길고 그게 정상이다. 둘은 다른 문서다. 자동으로 빠지는 고정비는 한두 개 봉투로 묶는다. 결제하는 순간에 내가 바꿀 수 있는 게 없기 때문이다. 그 순간 내가 실제로 결정하는 지출에만 봉투를 따로 준다. 식비, 외식과 배달, 여가, 개인. 대개 6~10개가 되고, 그 옆에 비정기 지출 봉투 몇 개가 조용히 앉아 있게 된다.
자주 묻는 질문
이 중 몇 개가 봉투를 따로 가져야 하나요?
목록보다 훨씬 적다. 6~10개면 대부분 충분하다. 목록은 비용을 빠뜨리지 않으려고 있고 봉투는 판단하려고 있다. 판단할 게 있는 곳에만 봉투를 따로 준다.
저축도 지출 항목인가요?
그렇다. 저축과 목표에 넣는 돈은 마지막에 남는 것이 아니라 채우는 항목으로 다룬다. 마지막에 남는 것은 대개 아무것도 없고, 그래서 남는 걸로 저축하는 예산은 저축이 안 된다.
월급에서 이미 빠진 것은요?
빼둔다. 통장에 들어오는 숫자로 예산을 짠다. 원천징수된 세금과 4대 보험, 회사에서 떼는 각종 납입금은 보기도 전에 나간 돈이고, 예산에 더하면 실제보다 쓸 돈이 적어 보인다.
이 예산을 폰에서 굴리기
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