Quali spese mensili vanno messe in un budget?
Comincia da casa, utenze, cibo, trasporti, assicurazioni, rate, spese sanitarie, prodotti per la persona e per la casa, abbonamenti, figli o animali se ne hai, donazioni e soldi personali. Poi aggiungi i costi che non sono affatto mensili — premi annuali, bollo, revisione, conguaglio condominiale, imposte sulla casa, feste, manutenzione dell'auto, regali — divisi per i mesi che mancano alla scadenza. Sono proprio quelli irregolari a far saltare i budget che elencano solo le spese mensili.
L'elenco mensile
Casa: affitto o rata del mutuo, spese condominiali, assicurazione sulla casa se la paghi mensilmente. Utenze: luce, gas, acqua (se non è già dentro le spese condominiali), internet, telefono. Cibo: spesa, ristoranti, caffè, pranzi fuori. Trasporti: carburante, abbonamento ai mezzi, parcheggi, pedaggi, rata dell'auto, RC auto, manutenzione ordinaria. Salute: ticket, farmaci, dentista, occhiali, eventuali polizze o fondi che paghi tu. Debiti: rate minime di carte, prestiti personali, cessioni. Persona e casa: parrucchiere, prodotti per l'igiene, detersivi, lavanderia, abbigliamento. Abbonamenti: streaming, musica, cloud, palestra, app, giornali. Persone e animali: asilo, mensa, attività dei figli, cibo per gli animali, veterinario. Donazioni: contributi, offerte, soldi mandati alla famiglia. E soldi per te: una busta personale che nessuno deve giustificare.
Le spese che la gente dimentica
Sono quelle che arrivano una volta l'anno o ogni tanto, e sono il motivo per cui budget per il resto sensati vanno in pezzi. Bollo auto. Premio dell'assicurazione, se lo paghi annualmente. Revisione, tagliandi e gomme. Conguaglio delle spese condominiali e lavori straordinari votati in assemblea. TARI e le altre imposte locali che ti riguardano — l'importo esatto lo trovi sull'avviso che ricevi tu, non in un articolo. Libri di testo, materiale scolastico e gite a settembre. Natale, compleanni, matrimoni, comunioni e cresime. Dentista e visite private. Viaggi e ritorni a casa. Iscrizioni a ordini professionali, quote associative, rinnovi di certificazioni. Vaccinazioni e pensione per l'animale. E la sostituzione del telefono o del computer quando si rompe, perché si romperà.
Trasforma le irregolari in numeri mensili
Per ogni spesa irregolare prendi il totale e dividilo per i mesi che mancano alla prossima scadenza. Un premio di 600 euro che scade tra dieci mesi sono 60 euro al mese. Versa quella cifra ogni mese in un fondo di accantonamento e lasciala stare. Quando arriva il conto i soldi sono già lì e il mese in cui cade è un mese normale. Questo singolo passaggio converte la categoria di spese che distrugge i budget nella categoria di cui non si parla più.
Controlla i tuoi estratti conto prima di fidarti di qualsiasi elenco
Considera questo elenco un promemoria, non il tuo budget. Passa in rassegna tre mesi di estratti conto per le cose ricorrenti e dodici mesi interi per gli addebiti annuali, perché un abbonamento che si rinnova una volta l'anno è invisibile in una revisione di tre mesi ed è esattamente il tipo di addebito che sorprende. Il tuo elenco vero conterrà cose che nessun articolo indovinerebbe e ne escluderà parecchie di quelle scritte sopra.
Cosa lasciare fuori
Non elencare niente che venga già trattenuto prima che i soldi ti arrivino: se fai il budget sul netto, quegli importi sono già stati gestiti ed elencarli li conta due volte. Non creare una categoria mensile per qualcosa che compri due volte l'anno: quella va in un fondo di accantonamento, non tra le buste operative. E non creare una categoria per un acquisto fatto una volta e difficile da ripetere. L'elenco serve alla completezza; il budget serve alle decisioni.
Trasforma l'elenco in un set di buste più piccolo
Un elenco completo di spese è più lungo di un set di buste gestibile, e va bene così: sono due documenti diversi. Raggruppa le spese fisse automatiche in una o due buste, perché su quelle non puoi incidere nel momento dell'acquisto. Dai una busta separata solo alle spese che decidi davvero sul momento: spesa, ristoranti, svago, personale. Di solito si finisce tra sei e dieci buste, più i fondi di accantonamento che stanno lì accanto senza far rumore. In Envelope Budget il lavoro del primo giorno è esattamente questo: prendi il tuo elenco, riempi le buste per un mese e registra le spese prima di cambiare qualsiasi numero.
Domande frequenti
Quante di queste voci meritano una busta propria?
Molte meno di quante ne contiene l'elenco. Sei-dieci buste coprono quasi tutti. L'elenco esiste perché non ti dimentichi un costo; le buste esistono perché tu possa prendere decisioni, e ti serve una busta separata solo dove c'è una decisione da prendere.
Il risparmio va messo come voce di bilancio?
Sì, tratta i versamenti verso risparmi e obiettivi come una riga finanziata invece che come quello che avanza alla fine. Quello che avanza alla fine di solito è niente, ed è il motivo per cui i budget che trattano il risparmio come residuo raramente ne producono.
E le cose già trattenute dalla busta paga?
Lasciale fuori. Fai il budget sul numero accreditato. Contributi, imposte e trattenute varie sono già usciti prima che tu veda i soldi, e aggiungerli al budget fa sembrare che tu abbia meno margine di quanto ne hai davvero.
Usa questo budget dal telefono
Envelope Budget è un'app per iPhone che gestisce il budget con il metodo delle buste. L'inserimento è manuale per scelta: il momento in cui registri una spesa è il momento in cui te ne accorgi.
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