Quais despesas mensais incluir no orçamento?
Comece por moradia, contas de casa, alimentação, transporte, saúde e seguros, dívidas, cuidados pessoais e itens de casa, assinaturas, filhos ou pets se houver, doações e um dinheiro pessoal. Depois acrescente o que não é mensal — impostos anuais, licenciamento, seguros, matrícula, material escolar, presentes, manutenção do carro — dividido pelos meses até o vencimento. São essas as irregulares que quebram orçamentos que só listam contas mensais.
A lista mensal
Moradia: aluguel ou financiamento, condomínio, IPTU se você paga parcelado, seguro residencial. Contas de casa: energia, água, gás, internet, celular, TV ou streaming se você trata como conta. Alimentação: mercado, feira, comer fora, café, almoço no trabalho. Transporte: combustível, transporte público, aplicativo, estacionamento, pedágio, parcela do carro, seguro, manutenção de rotina. Saúde e seguros: plano de saúde, consultas, remédios, dentista, ótica. Dívidas: parcelas e mínimos. Pessoal e casa: cabelo, higiene, limpeza, roupa. Assinaturas: streaming, música, armazenamento, academia, aplicativos. Pessoas e bichos: creche, escola, atividades, ração, veterinário. Doações e ajuda à família. E um envelope pessoal que ninguém precisa justificar.
As despesas que as pessoas esquecem
São as que chegam uma vez por ano ou de vez em quando, e são a razão de orçamentos sensatos desmoronarem. Imposto anual do carro e do imóvel, licenciamento, seguro anual. Matrícula, material escolar e uniforme. Presentes, aniversários, casamentos e fim de ano. Manutenção do carro e pneus. Consertos em casa e troca de eletrodoméstico. Consultas e exames fora da rotina. Anuidades profissionais, conselhos de classe, certificações. Vacina e hospedagem de pet. Viagem e visita à família. E a troca do celular ou do computador quando ele morrer, o que vai acontecer.
Transforme as irregulares em números mensais
Para cada despesa irregular, pegue o total e divida pelo número de meses até o próximo vencimento. Banque esse valor todo mês numa reserva programada e não mexa. Quando a conta chega, o dinheiro já está lá, e o mês em que ela cai é comum. Esse único passo converte a categoria de despesa que arrasa orçamentos na categoria que nunca mais é mencionada.
Confira o seu extrato antes de confiar em qualquer lista
Trate esta lista como lembrete, não como o seu orçamento. Passe três meses de extrato e fatura para as coisas recorrentes e doze meses inteiros para as anuais, porque uma assinatura que renova uma vez por ano é invisível numa revisão de três meses e é exatamente o tipo de cobrança que surpreende. A sua lista real vai incluir coisas que nenhum artigo adivinharia e excluir boa parte do que está escrito acima.
O que deixar de fora
Não liste nada que já é descontado antes de o dinheiro chegar na sua conta — se você orça o líquido, esses valores já foram tratados e listá-los conta duas vezes. Não crie categoria mensal para algo que você compra duas vezes por ano; isso é reserva programada, não envelope de trabalho. E não crie categoria para uma compra que você fez uma vez e provavelmente não repete. A lista é para completude; o orçamento é para decisão.
Transforme a lista num conjunto menor de envelopes
Uma lista completa de despesas é mais longa do que um conjunto de envelopes utilizável, e tudo bem — são documentos diferentes. Junte as contas fixas automáticas em um ou dois envelopes, porque você não consegue influenciá-las no momento da compra. Dê envelope próprio só ao gasto que você decide na hora: mercado, comer fora, lazer, pessoal. Isso costuma dar de seis a dez envelopes, com as reservas programadas paradas ao lado. No Envelope Budget, a tarefa da primeira semana é exatamente essa: pegar a sua lista, abastecer os envelopes por um mês e registrar contra eles antes de mudar qualquer número.
Dúvidas comuns
Quantos desses precisam de envelope próprio?
Bem menos do que a lista contém. De seis a dez envelopes cobre a maioria das pessoas. A lista existe para você não esquecer um custo; envelopes existem para você decidir, e só é preciso envelope separado onde existe decisão a tomar.
Poupança deve ser uma linha do orçamento?
Deve — trate a contribuição para poupança e objetivos como uma linha bancada, não como o que sobrar no fim. O que sobra no fim normalmente é nada, e é por isso que orçamentos que tratam poupança como resto raramente produzem alguma.
E o que já sai antes de cair na minha conta?
Deixe fora. Orce o número que chega na conta. Contribuições e descontos feitos na origem já foram gastos antes de você ver o dinheiro, e somá-los ao orçamento faz parecer que você tem menos com que trabalhar do que tem.
Rode este orçamento no seu celular
O Envelope Budget é um app de orçamento por envelopes para iPhone. O registro é manual de propósito — a hora em que você anota a compra é a hora em que você percebe o gasto.
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