¿Qué gastos mensuales tengo que incluir en el presupuesto?
Empieza por vivienda, suministros, comida, transporte, seguros, deudas, salud, productos personales y de casa, suscripciones, hijos o mascotas si los tienes, donaciones y dinero personal. Después añade los costes que no son mensuales —seguros anuales, la ITV, el IBI, la comunidad, Navidad y Reyes, el mantenimiento del coche, los regalos— divididos entre los meses que faltan hasta que vencen. Esos irregulares son los que rompen los presupuestos que solo listan recibos mensuales.
La lista mensual
Vivienda: alquiler o hipoteca, cuota de comunidad, seguro de hogar si lo pagas mensual. Suministros: luz, agua, gas, basuras si te las cobran aparte, internet y móvil. Comida: supermercado, comidas fuera, cafés, la comida del trabajo. Transporte: gasolina, abono de transporte, peajes, aparcamiento, cuota del coche, seguro del coche, mantenimiento. Salud y seguros: seguro médico privado si lo tienes, dentista, óptica, farmacia, fisioterapia. Deudas: mínimos de tarjetas y préstamos. Personal y hogar: peluquería, higiene, limpieza, ropa. Suscripciones y cuotas: plataformas, música, almacenamiento, gimnasio, apps, prensa. Personas y animales: guardería, comedor escolar, extraescolares, material, pienso, veterinario. Donaciones: lo que das o mandas a la familia. Y dinero para ti: un sobre personal que nadie tiene que justificar.
Los gastos que se olvidan
Son los que llegan por trimestres, una vez al año o de vez en cuando, y son la razón por la que se caen presupuestos por lo demás sensatos. Seguros que se pagan de una vez al año. La ITV y el impuesto municipal del vehículo. El IBI, si no lo tienes fraccionado. Una derrama de la comunidad. La vuelta al cole: libros de texto, material y la cuota del AMPA. Navidad y Reyes. El mantenimiento del coche y los neumáticos. Arreglos de casa y sustitución de electrodomésticos. Tratamientos dentales u ópticos que no cubre lo público. Viajes y visitas a casa. Colegios profesionales, cuotas de asociación y certificaciones. Vacunas y residencia de la mascota. Y cambiar el móvil o el ordenador cuando muera, que morirá.
Convierte los irregulares en cifras mensuales
Para cada gasto irregular, coge el total y divídelo entre los meses que faltan hasta el próximo. Una prima anual que vence dentro de diez meses cuesta una décima parte al mes. Financia esa cantidad cada mes en un sobre de gastos previstos y no la toques. Cuando llegue el recibo, el dinero ya está ahí y el mes en que cae es un mes normal. Este único paso convierte la categoría de gastos que destroza presupuestos en la categoría de la que nunca se vuelve a hablar.
Comprueba tus propios movimientos antes de fiarte de ninguna lista
Trata esta lista como un recordatorio, no como tu presupuesto. Repasa tres meses de movimientos para lo recurrente y doce meses enteros para lo anual, porque una suscripción que se renueva una vez al año es invisible en una revisión de tres meses y es exactamente el tipo de cargo que sorprende. Tu lista real incluirá cosas que ningún artículo adivinaría y excluirá buena parte de lo de arriba.
Qué dejar fuera
No listes nada que ya te descuentan de la nómina antes de que el dinero llegue a tu cuenta: si presupuestas el líquido a percibir, esas cantidades ya están resueltas y listarlas es contarlas dos veces. No crees una categoría mensual para algo que compras dos veces al año; eso va a un sobre de gastos previstos, no a tus sobres de trabajo. Y no crees una categoría para una compra que hiciste una vez y es improbable que repitas. La lista es para no olvidarte de nada; el presupuesto es para decidir.
Convierte la lista en un conjunto de sobres más pequeño
Una lista completa de gastos es más larga que un conjunto de sobres manejable, y eso está bien: son dos documentos distintos. Agrupa los recibos fijos domiciliados en uno o dos sobres, porque no puedes influir en ellos en el momento de pagar. Dale sobre propio solo al gasto que de verdad decides sobre la marcha: supermercado, comidas fuera, ocio, personal. Eso suele quedar entre seis y diez sobres, con los de gastos previstos al lado sin hacer ruido. En Envelope Budget el trabajo del primer mes es exactamente ese: coge tu lista, financia los sobres para un mes y anota contra ellos antes de cambiar ningún número.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos de estos necesitan sobre propio?
Muchos menos de los que contiene la lista. Con seis a diez sobres se cubre a casi todo el mundo. La lista existe para que no se te olvide un coste; los sobres existen para que puedas decidir, y solo hace falta un sobre separado donde hay una decisión que tomar.
¿El ahorro es una línea del presupuesto?
Sí. Trata las aportaciones al ahorro y a las metas como una línea financiada y no como lo que quede al final. Lo que queda al final suele ser nada, que es la razón por la que los presupuestos que tratan el ahorro como un resto rara vez producen ahorro.
¿Y lo que ya me descuentan de la nómina?
Déjalo fuera. Presupuesta el número que llega a tu cuenta. Las retenciones y cotizaciones ya están gastadas antes de que veas el dinero, y añadirlas al presupuesto hace que parezca que tienes menos con lo que trabajar de lo que en realidad tienes.
Lleva este presupuesto en el móvil
Envelope Budget es una app de presupuesto por sobres para iPhone. Entrada manual a propósito: el momento en que anotas una compra es el momento en que te enteras.
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