Quelles dépenses faut-il mettre dans son budget mensuel ?
Commencez par le logement, l'énergie, les courses, les transports, les assurances, les crédits, la santé, le téléphone et Internet, les abonnements, les enfants ou les animaux si vous en avez, et une part de dépenses perso. Ajoutez ensuite les coûts qui ne sont pas mensuels du tout — cotisations annuelles, contrôle technique, rentrée, cadeaux, régularisations — divisés par le nombre de mois qui vous séparent de leur échéance. Ce sont ces coûts irréguliers qui font sauter les budgets par ailleurs sérieux.
La liste mensuelle
Logement : loyer ou mensualité de crédit, charges locatives ou de copropriété, assurance habitation. Énergie et eau : électricité, gaz, eau, souvent mensualisées. Courses, puis restos et livraison à part. Transports : abonnement, carburant, stationnement, péages. Assurances : mutuelle, auto, prévoyance. Crédits en cours. Téléphone et Internet. Enfants : garde, cantine, périscolaire, activités. Abonnements. Dépenses perso. Épargne, en ligne financée et non en reste.
Les dépenses qu'on oublie systématiquement
Elles arrivent au trimestre, à l'année, ou une fois de temps en temps, et ce sont elles qui déraillent les budgets. Les cotisations d'assurance payées en une fois. Le contrôle technique et l'entretien de la voiture. La rentrée scolaire. Les cadeaux et les fêtes. Les charges de copropriété appelées au trimestre. La régularisation annuelle d'énergie ou de charges. Les renouvellements automatiques annuels. Les impôts et taxes qui vous sont notifiés : prenez le montant de votre propre avis, jamais une estimation.
Transformer l'irrégulier en montant mensuel
Pour chaque dépense irrégulière, prenez le total et divisez-le par le nombre de mois qui restent avant l'échéance : une somme due dans dix mois coûte un dixième d'elle-même chaque mois. Financez ce montant dans une provision et cessez d'y penser. C'est le geste unique qui distingue un budget qui tient sur douze mois d'un budget qui fonctionne quatre mois puis casse au premier gros prélèvement annuel.
Vérifiez vos propres relevés avant de croire une liste
Prenez cette liste comme un aide-mémoire, pas comme votre budget. Passez trois mois de relevés pour les dépenses récurrentes et douze mois complets pour les prélèvements annuels, parce qu'un abonnement reconduit une fois par an n'apparaîtra jamais dans un échantillon de trois mois. Votre liste finale contiendra des lignes qui ne sont sur aucune liste générique, et c'est le signe qu'elle est juste.
Ce qu'il ne faut pas y mettre
Ne listez rien qui soit déjà retenu avant que l'argent arrive sur votre compte. Si vous budgétez à partir du net à payer, les cotisations sociales, le prélèvement à la source, la mutuelle d'entreprise et l'épargne salariale ont déjà été traités : les inscrire une seconde fois compte deux fois la même somme et fabrique un budget qui ne tombe jamais juste. Le seul chiffre de départ correct est celui qui arrive réellement sur le compte.
Passer de la liste à un jeu d'enveloppes
Une liste de dépenses complète est plus longue qu'un jeu d'enveloppes utilisable, et c'est normal : ce sont deux documents différents. Regroupez les charges fixes prélevées automatiquement en une ou deux enveloppes, parce qu'elles ne demandent aucune décision de votre part. Gardez des enveloppes séparées seulement là où vous arbitrez vraiment : courses, restos, achats, loisirs. Six à dix enveloppes couvrent la plupart des vies.
Questions fréquentes
Combien de ces lignes méritent leur propre enveloppe ?
Beaucoup moins que la liste n'en contient. Six à dix enveloppes suffisent à la plupart des gens. La liste existe pour ne rien oublier ; les enveloppes existent pour pouvoir décider vite devant la caisse. Confondre les deux produit trente catégories que personne ne tient.
L'épargne est-elle une ligne du budget ?
Oui, et elle doit être financée comme une charge, pas récupérée sur ce qui reste à la fin. Ce qui reste à la fin est généralement zéro, et c'est pour ça que l'épargne « quand je peux » n'existe presque jamais dans les faits.
Et ce qui est déjà retenu sur mon bulletin de paie ?
Laissez-le en dehors. Budgétez le montant qui atterrit sur le compte, c'est-à-dire la ligne net à payer. Ce qui est prélevé à la source est déjà parti : le rebudgéter revient à affecter de l'argent qui n'a jamais été à vous.
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