Como se organizar para as contas de janeiro?
Janeiro empilha IPVA, IPTU, licenciamento, seguro, matrícula e material escolar em cima da fatura de dezembro. Nenhuma dessas contas é surpresa: todas têm data e todas têm um valor que você pode consultar no seu próprio boleto do ano passado. Some tudo, divida por doze e banque essa quantia todo mês numa reserva programada — quem começa em janeiro paga o ano inteiro correndo atrás.
Não é azar, é calendário
Todo ano as mesmas pessoas se surpreendem com o mesmo mês. Janeiro concentra os impostos anuais do carro e do imóvel, o licenciamento, renovações de seguro, a matrícula e a lista de material da escola — e recebe, por cima, a fatura das compras de dezembro, muitas delas parceladas até o meio do ano. Nada disso apareceu de repente. O que faltou foi um lugar onde o total do mês estivesse escrito antes de dezembro.
Levante os seus próprios números, não uma média
Valores, datas, descontos por pagamento em cota única e regras variam por estado, por município e por outros critérios que mudam de um ano para o outro — não existe número genérico que sirva para você, e usar o de outra pessoa é pior do que não ter nenhum. Pegue os boletos e carnês do ano passado, anote o valor de cada um e a data em que chegou, e consulte o calendário oficial do seu estado e da sua cidade para as datas deste ano. Uma hora de pesquisa resolve o ano inteiro.
Divida por doze, começando em fevereiro
Some tudo o que aparece de janeiro a março e divida pelo número de meses que faltam até o primeiro vencimento. Esse é o valor mensal da reserva programada. O mês certo para começar é fevereiro, assim que a poeira baixa, e não novembro — quem começa tarde precisa dividir o mesmo total por dois ou três meses, o que é exatamente o aperto que a reserva existia para evitar. Uma reserva programada é uma conta anual convertida em conta mensal, nada além disso.
Uma reserva por bloco, não uma por boleto
Não crie oito envelopes minúsculos. Três costumam bastar: Carro, que junta imposto anual, licenciamento e seguro; Casa, que junta o imposto do imóvel e o que mais chegar uma vez por ano; e Escola, que junta matrícula, material e uniforme. Cada envelope guarda, na anotação, a lista do que ele cobre com a data de cada item. Menos envelopes com listas boas funcionam muito melhor do que muitos envelopes com nomes bons.
A fatura de dezembro é um envelope temporário com data de fim
O que sobrou das compras de fim de ano não deve ser diluído nas categorias normais, senão o seu mercado e o seu lazer ficam mentindo por três meses. Crie um envelope temporário só para o excedente das festas, com o valor total e o mês em que ele acaba, e banque-o com o dinheiro de janeiro e fevereiro. Assim a dívida tem uma linha de chegada visível e os outros envelopes voltam a dizer a verdade.
A mudança para fazer hoje
Se ainda dá tempo antes de janeiro, mande o dinheiro extra do fim do ano direto para as reservas programadas do começo do ano — é o uso de maior impacto que ele tem. Se janeiro já chegou, faça o levantamento mesmo assim: os números de agora são os números que vão bancar o janeiro do ano que vem, e eles nunca estarão tão frescos quanto hoje.
Dúvidas comuns
Vale a pena pagar em cota única ou parcelar os impostos?
As condições, o desconto e as datas variam por estado e por município, então consulte o calendário oficial do seu antes de decidir. O que a página pode dizer: se você tem uma reserva programada cheia, a escolha vira uma comparação de números; se não tem, ela vira uma escolha entre parcelar e atrasar, o que não é escolha.
Não tenho carro nem imóvel próprio. Janeiro ainda pesa?
Costuma pesar, só com outros itens: matrícula e material escolar se há criança em casa, renovação de seguros, mensalidades que reajustam no início do ano e a fatura das compras de dezembro. Faça o mesmo levantamento com os seus próprios boletos — a mecânica é idêntica, a lista é que é sua.
Comecei tarde e não vou conseguir juntar tudo. O que faço?
Banque na ordem das datas, não em partes iguais. O que vence primeiro é bancado primeiro, mesmo que o que vence em março fique sem nada por enquanto. Bancar parcialmente a obrigação mais próxima é melhor do que bancar igualmente todas, porque é a mais próxima que vai para o cartão se faltar.
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