Como saber se a parcela de um acordo de dívida cabe no meu orçamento?
Antes de aceitar qualquer proposta, calcule quanto você consegue bancar todo mês depois das contas essenciais — e compare a parcela oferecida com esse número, não com o desconto. Acordo que não cabe é acordo que quebra, e um acordo quebrado costuma deixar a situação pior do que estava. A conta é sua e você faz antes de assinar.
A pergunta certa não é quanto de desconto
Toda proposta é apresentada pelo lado atraente: o abatimento, o valor final, a parcela pequena. Nada disso responde à única pergunta que decide se aquilo vai funcionar, que é se esse valor sai da sua conta todo mês, por todos os meses do acordo, sem que você tenha que deixar de pagar outra coisa. Um acordo excelente com uma parcela que não cabe é pior do que nenhum acordo, porque você entrega dinheiro que tinha e continua com o problema.
Monte o orçamento mínimo primeiro
Escreva o que precisa ser pago para você continuar morando, comendo e trabalhando: moradia, energia e água, mercado, transporte para o trabalho, e as contas que você já se comprometeu a manter. Some. Subtraia do que entra por mês. O que sobra é o teto absoluto de qualquer parcela — e o valor que você deve levar para a negociação é menor que esse teto, porque um mês normal não é um mês típico. Esse número é a coisa mais útil que você pode ter em mãos numa negociação.
Teste a parcela por três meses antes de assinar, se der
Se não houver prazo apertado, faça um ensaio: por dois ou três meses, transfira o valor da parcela proposta para um envelope separado, todo mês, na data em que a parcela venceria. Se você conseguiu fazer isso três vezes sem sacar o dinheiro de volta, a parcela cabe de verdade e o dinheiro acumulado já é a primeira reserva do acordo. Se você não conseguiu, acabou de descobrir isso sem estar inadimplente num acordo novo.
Um envelope só do acordo, bancado antes do resto
Assinado o acordo, ele vira uma conta fixa como aluguel: envelope com nome, valor exato, abastecido no primeiro recebimento do mês, antes de qualquer coisa discricionária. Na anotação do envelope, guarde o número de parcelas e o mês da última. Ter a data de término escrita muda o que essa linha significa: deixa de ser um peso indefinido e vira um trecho com fim.
Enquanto o acordo corre, não crie parcela nova
A forma mais comum de um acordo quebrar não é a parcela dele: é a parcela que apareceu depois. Cada compra parcelada nova ocupa exatamente os meses em que o acordo também precisa ser pago, e as duas coisas só se encontram quando já é tarde. Enquanto houver acordo em andamento, o cartão sai do papel de meio de pagamento do dia a dia e a lista de parcelamentos em aberto fica congelada.
O que esta página não pode dizer
Qual proposta aceitar, se vale mais quitar à vista ou parcelar, o que uma negociação faz com o seu cadastro, ou qual credor procurar primeiro — nada disso pode ser respondido aqui, porque depende do seu contrato, do tipo da dívida e de condições que mudam. Leia os termos da proposta, pergunte ao credor o que acontece se uma parcela atrasar, e se houver processo, cobrança judicial ou risco de perder algo, procure orientação jurídica. A parte orçamentária é esta: saiba o seu número antes de qualquer conversa.
Dúvidas comuns
Devo aceitar a maior parcela que eu consigo pagar?
Não. Aceite uma parcela que caiba num mês ruim, não num mês bom. A diferença entre as duas é a margem que decide se o acordo chega ao fim, e um acordo terminado vale mais do que um acordo agressivo interrompido no quinto mês.
Tenho várias dívidas. Renegocio todas de uma vez?
Some primeiro o total que você consegue destinar por mês, depois veja quantos acordos esse total sustenta. Fechar quatro acordos que somados não cabem é o caminho mais rápido para quebrar os quatro. Um por vez, começando pelo que mais aperta o seu mês hoje, costuma sobreviver.
E se a menor parcela oferecida ainda não couber?
Então o número que você levantou é a informação a comunicar: diga ao credor quanto você consegue por mês e pergunte o que existe dentro desse valor. É uma conversa diferente de sumir, e ela começa com um número que só você pode calcular.
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