고정비를 한 달 앞서서 내려면 어떻게 하나요?
한 달 앞선다는 것은 이번 달 고정비를 지난달에 번 돈으로 낸다는 뜻이고, 그러면 월급날이 며칠인지가 더 이상 중요하지 않게 된다. 목돈이 생기기를 기다리는 게 아니라 예비비 봉투에 한 달치 고정비를 조금씩 쌓아서 도달한다. 다 차기 전까지는 각 고정비를 그보다 먼저 들어오는 월급에 붙여두고, 바꿀 수 있는 납부일은 옮긴다. 예비비 봉투는 채우기만 하고 꺼내 쓰지 않는다.
돈이 부족한 게 아니라 순서가 어긋난 것이다
월세는 1일이고 월급은 25일에 들어온다. 이건 돈이 모자란 게 아니라 돈이 잘못된 순서로 들어오는 것이고, 둘의 해법은 완전히 다르다. 부족으로 다루면 수입을 더 찾거나 더 줄이러 간다. 타이밍으로 다루면 한 번 쌓아두면 끝나는 예비비가 답이 된다. 한 달 앞선다는 건 이번 달 고정비 돈이 이번 달이 시작되기 전에 이미 봉투에 있었다는 뜻일 뿐이다.
임시 해법: 각 고정비를 그보다 먼저 오는 월급에 붙인다
예비비가 차기 전에는 앞으로 30일치 고정비를 날짜와 함께 전부 적고, 월급날을 같이 그린다. 고정비마다 날짜상 그보다 먼저 들어오는 월급에 붙인다. 앞에 월급이 없는 고정비가 문제를 만드는 항목이고, 납부일 변경이 가능한지 물어볼 값어치가 있는 항목이다. 통신비, 보험료, 카드 결제일처럼 날짜를 고를 수 있는 것들이 있다. 추측하지 말고 각 회사에 직접 확인한다.
먼저 고정비만으로 목표를 잡는다
내가 뭘 하든 오는 것들을 더한다. 월세나 전세대출 이자, 관리비, 통신비, 보험료, 대출 최소 상환액. 그 합계가 첫 번째 목표다. 식비나 교통비 같은 변동 지출은 일단 빼둔다. 넣으면 목표가 불가능해 보일 만큼 커지고, 사람들이 시작도 전에 그만두는 이유가 그거다. 고정비 예비비가 다 차면 그때 한 달 전체 지출로 목표를 늘린다.
채울 돈이 어디서 나오나
네 가지가 보통이다. 덜 쓴 달의 흑자. 월말에 돈이 남은 봉투의 이월분. 상여금이나 성과급처럼 매달 오지 않는 수입. 그리고 적금 만기처럼 예정돼 있던 목돈이 들어오는 순간. 마지막 두 가지는 미리 쓸 곳을 정해두지 않으면 그냥 사라지는 대표적인 돈이라, 예비비를 채우기에 가장 깨끗한 재원이다. 어느 것도 연봉 인상을 필요로 하지 않는다.
예비비가 작동하게 하는 단 하나의 규칙
예비비는 지출처가 아니다. 거기서 꺼내 쓰면 그건 예비비가 아니라 별명 붙은 저축이다. 수리비, 병원비, 반려동물 병원 같은 평범한 돌발 지출은 별도의 돌발 봉투에서 나와야 예비비가 온전히 남는다. 확인 방법은 간단하다. 지난 석 달 동안 예비비 잔액이 올라가기만 했나. 양쪽으로 움직였다면 아직 예비비가 아니다.
오늘 할 봉투 변경
한 달치 고정비 합계를 목표로 한 예비비 봉투를 하나 만들고, 지금 넣을 수 있는 만큼 넣는다. 금액이 작아도 상관없다. 매달 이월분과 흑자로 채우되, 어떤 목표 봉투보다 먼저 채운다. 다 차는 순간 달력이 예산에서 사라지고, 물어볼 질문이 둘에서 하나로 준다. 이 봉투에 돈이 있나.
자주 묻는 질문
한 달 앞서려면 얼마가 필요한가요?
내 고정비 한 달치다. 오늘 계산할 수 있다. 월세나 전세대출 이자, 관리비, 통신비, 보험료, 대출 최소 상환액을 더하면 된다. 보편적인 금액 같은 건 없고, 내 청구서에서 나온 숫자만 의미가 있다.
예비비를 먼저 쌓아야 하나요, 빚을 먼저 갚아야 하나요?
어느 쪽이든 최소 상환은 계속한다. 그건 선택 사항이 아니다. 작은 예비비를 먼저 두자는 근거는, 다음 돌발 지출이 새 빚을 만드는 것을 막아준다는 것이다. 빚을 먼저 갚자는 근거는 잔액을 들고 있는 데 비용이 든다는 것이다. 판단 기준은 내 계약 조건이고, 그건 명세서에 적혀 있다.
수입이 불규칙하면요?
매달 고정 금액이 아니라 좋은 달의 흑자로 채우고, 목표 금액은 평균이 아니라 최근 중 가장 적었던 달을 기준으로 잡는다. 불규칙 수입에서 예비비는 두 가지 일을 한다. 타이밍을 고치고, 들쭉날쭉한 수입을 예측 가능한 수입으로 바꾼다.
이 예산을 폰에서 굴리기
Envelope Budget은 아이폰용 현금 봉투 가계부 앱이다. 직접 입력하게 만든 건 일부러다. 기록하는 그 순간이 알아차리는 순간이기 때문이다.
Envelope Budget 받기아이폰 · 직접 입력, 계좌 연동 없음 · 7일 무료 체험