Come si fa ad avere un mese di vantaggio sulle spese?
Avere un mese di vantaggio significa pagare le spese di questo mese con i soldi guadagnati il mese scorso, così la data in cui arriva lo stipendio smette di contare. Ci si arriva accumulando un mese di spese fisse in una busta cuscinetto poco per volta, non aspettando che compaia una somma dal nulla. Finché il cuscinetto non è pieno, allinea ogni scadenza allo stipendio che arriva prima, e sposta le date di addebito dove il fornitore lo consente. Il cuscinetto si riempie e non si spende mai.
È un problema di tempi, non di reddito
L'affitto scade il 1° e lo stipendio arriva il 27 del mese prima, oppure il 10 di quello dopo. Non è una mancanza di soldi, è denaro che arriva nell'ordine sbagliato, e le due cose si risolvono in modi completamente diversi. Se lo tratti come una mancanza, ti metti a cercare più reddito o tagli più profondi. Se lo tratti come una questione di tempi, la soluzione è un cuscinetto che costruisci una volta sola e poi conservi. Avere un mese di vantaggio significa solo questo: i soldi per le spese di questo mese erano già in una busta prima che il mese cominciasse.
La soluzione provvisoria: ogni spesa allo stipendio che la precede
Finché il cuscinetto non esiste, scrivi i prossimi trenta giorni come una riga per ogni spesa con la sua data, e traccia una riga per l'accredito dello stipendio. Ogni spesa va assegnata all'accredito che arriva prima della scadenza, non a quello più vicino. Le spese che non hanno nessun accredito davanti sono quelle che creano il problema, ed è per quelle che vale la pena chiamare: molti fornitori spostano la data di addebito su richiesta, e quelli che non lo fanno te lo diranno. Non tirare a indovinare su cosa un'azienda consenta: chiediglielo.
Dimensiona il cuscinetto solo sulle spese fisse, all'inizio
Somma gli impegni che arrivano comunque, che tu faccia qualcosa o no: affitto o rata del mutuo, spese condominiali, utenze, telefono, internet, premi assicurativi, rate minime. Quel totale è il tuo primo obiettivo di cuscinetto. Per ora lascia fuori spesa, benzina e tutto il variabile: includerli rende l'obiettivo abbastanza grande da sembrare impossibile, ed è così che si abbandona prima ancora dei primi cento euro. Quando il cuscinetto delle spese fisse è pieno, potrai estendere l'obiettivo a un mese intero di spese.
Da dove arrivano i soldi per riempirlo
Quattro fonti ordinarie, nell'ordine in cui di solito si presentano. Il surplus di un mese in cui sei rimasto sotto. Il residuo delle buste che hanno chiuso il mese con dei soldi dentro. Le mensilità aggiuntive: se il tuo contratto prevede la tredicesima — e in alcuni CCNL anche la quattordicesima — quelle sono, con ogni probabilità, il versamento singolo più grande che puoi fare in un cuscinetto senza cambiare nient'altro nella tua vita. E il denaro una tantum che non avevi previsto. Nessuna di queste richiede un aumento.
L'unica regola che fa funzionare il cuscinetto
Il cuscinetto non è mai una fonte di spesa. Se ci spendi dentro, non hai un cuscinetto: hai un conto di risparmio con un soprannome. Le sorprese ordinarie — una riparazione, una visita, il veterinario — vanno in una busta imprevisti separata, così il cuscinetto resta intero. La verifica è semplice: negli ultimi tre mesi il saldo del cuscinetto è salito e basta? Se si è mosso in tutte e due le direzioni, non è ancora un cuscinetto.
Il cambiamento da fare oggi
Crea una busta chiamata Cuscinetto con un obiettivo pari a un mese di spese fisse e mettici dentro quello che puoi adesso, anche se è poco. Riempila con i residui e con il surplus, ogni mese, prima che qualsiasi busta obiettivo riceva un euro. Non spenderci. Quando sarà piena, il calendario esce del tutto dal tuo budget e torni a rispondere a una domanda sola — c'è abbastanza in questa busta — invece che a due.
Domande frequenti
Quanto mi serve per avere un mese di vantaggio?
Un mese dei tuoi impegni fissi, che puoi calcolare oggi sommando affitto o rata, spese condominiali, utenze, telefono, internet, assicurazioni e rate minime. Non esiste una cifra universale: il numero è specifico alle tue spese, ed è l'unico che conti.
Prima il cuscinetto o prima estinguere i debiti?
In ogni caso continua a pagare tutte le rate minime: quella parte non è opzionale. L'argomento a favore di un piccolo cuscinetto prima è che impedisce alla prossima spesa imprevista di creare nuovo debito, che è ciò che di solito manda all'aria un piano di rimborso. L'argomento a favore del debito è che un saldo aperto ha un costo. A decidere sono le condizioni dei tuoi contratti specifici, e quelle stanno sui tuoi estratti conto.
E se il mio reddito è irregolare?
Costruisci il cuscinetto con il surplus dei mesi buoni invece che con un versamento mensile fisso, e dimensionalo sul mese più basso degli ultimi invece che sulla media. Con un reddito irregolare il cuscinetto fa doppio lavoro: risolve i tempi e trasforma un'entrata altalenante in una prevedibile.
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