Comment prendre un mois d'avance sur ses charges ?
Avoir un mois d'avance signifie que les charges de ce mois-ci sont payées avec l'argent gagné le mois dernier, si bien que la date à laquelle le salaire tombe cesse d'avoir de l'importance. On y arrive en accumulant un mois de charges fixes dans une enveloppe marge, par petits versements, pas en attendant qu'une grosse somme apparaisse. Tant qu'elle n'est pas pleine, on rattache chaque prélèvement au salaire qui arrive avant lui. La marge s'alimente et ne se dépense jamais.
C'est un problème de calendrier, pas de revenu
Le loyer part le 5 et le salaire tombe le 28. Ce n'est pas un manque d'argent, c'est de l'argent qui arrive dans le mauvais ordre, et les deux problèmes n'ont rien à voir. Traité comme un manque, il vous envoie chercher plus de revenu ou plus de coupes. Traité comme un décalage, il se règle par une marge que l'on constitue une fois et que l'on garde. Avoir un mois d'avance veut simplement dire que l'argent des charges de ce mois-ci était déjà dans une enveloppe avant que le mois commence.
La solution intermédiaire : rattacher chaque prélèvement au salaire qui le précède
Avant que la marge existe, écrivez les trente prochains jours : une ligne par prélèvement avec sa date, et une ligne pour le salaire. Chaque prélèvement est rattaché au salaire qui tombe avant son échéance, pas à celui qui en est le plus proche. Les prélèvements qui n'ont aucun salaire devant eux sont exactement ceux qui posent problème, et ce sont ceux pour lesquels il vaut la peine d'appeler : beaucoup d'organismes acceptent de décaler une date de prélèvement sur simple demande. Ne devinez pas ce qu'un créancier accepte : demandez-lui.
Dimensionner la marge sur les seules charges fixes, d'abord
Additionnez ce qui tombe que vous fassiez quelque chose ou non : loyer ou mensualité de crédit et charges, énergie, forfait et internet, assurances, mutuelle, abonnement de transport, mensualités de crédit. Ce total est votre première cible. Laissez dehors les courses, le carburant et tout le variable pour l'instant : les inclure rend la cible assez grosse pour paraître impossible, ce qui est exactement la façon dont les gens abandonnent avant les premiers cent euros. Une fois cette marge pleine, vous pourrez viser un mois complet de dépenses.
D'où vient l'argent qui la remplit
Quatre sources ordinaires, dans l'ordre où elles apparaissent en général. Le surplus d'un mois où vous êtes passé en dessous. Le report des enveloppes qui finissent le mois avec de l'argent dedans. Les rentrées saisonnières que votre situation prévoit — un 13e mois, une prime, une participation ou un intéressement s'il y en a chez vous : c'est le plus gros versement que la plupart des gens peuvent faire dans une marge sans rien changer d'autre. Et l'argent ponctuel que vous n'aviez pas prévu. Aucune de ces sources ne demande une augmentation.
La règle unique qui fait tenir la marge
La marge n'est jamais une source de dépense. Si vous y puisez, vous n'avez pas une marge, vous avez une épargne avec un surnom. Les surprises ordinaires — une réparation, une consultation, le vétérinaire — appartiennent à une enveloppe imprévus distincte, pour que la marge reste entière. Le test est simple : sur les trois derniers mois, le solde de la marge n'a-t-il fait que monter ? S'il a bougé dans les deux sens, ce n'est pas encore une marge.
Le changement d'enveloppes à faire aujourd'hui
Créez une enveloppe Marge avec pour cible un mois de charges fixes, et mettez-y ce que vous pouvez dès maintenant, même si le montant est petit. Alimentez-la avec les reports et les surplus, chaque mois, avant qu'un seul euro aille dans une enveloppe objectif. N'y touchez pas. Quand elle est pleine, le calendrier disparaît de votre budget et vous revenez à une seule question — y a-t-il de l'argent dans cette enveloppe — au lieu de deux.
Questions fréquentes
Combien faut-il pour avoir un mois d'avance ?
Un mois de vos propres charges fixes, que vous pouvez calculer aujourd'hui en additionnant loyer et charges, énergie, forfait, internet, assurances, mutuelle, transport et mensualités de crédit. Il n'y a pas de chiffre universel : le seul qui compte est celui de vos factures.
Faut-il d'abord constituer la marge ou rembourser ses crédits ?
Vous continuez à payer chaque mensualité due dans tous les cas, ce point n'est pas optionnel. L'argument pour une petite marge d'abord, c'est qu'elle empêche la prochaine tuile de créer une nouvelle dette, ce qui est en général ce qui fait échouer un plan de remboursement. L'argument inverse, c'est que porter une dette a un coût. Les conditions de vos propres contrats tranchent, et elles sont sur vos relevés.
Et si mon revenu est irrégulier ?
Alimentez la marge avec le surplus des bons mois plutôt qu'avec une contribution mensuelle fixe, et dimensionnez-la sur votre mois le plus bas. Dans ce cas, la marge fait un double travail : elle règle le décalage de calendrier et elle transforme un revenu inégal en revenu prévisible.
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