비상금은 얼마나 있어야 할까
비상금의 크기는 필수 생활비에 감당해야 할 개월 수를 곱해서 정한다. 필수 생활비는 주거비, 관리비, 공과금, 식비, 교통비, 통신비, 보험료, 대출 최소 상환액이고 여가와 외식은 들어가지 않는다. 개월 수는 고용 형태의 안정성, 소득이 하나인지 둘인지, 다시 소득을 만들기까지 걸리는 시간으로 결정한다. 고정 봉투 금액을 더하면 필수 생활비가 바로 나온다.
구호가 아니라 공식으로 정한다
비상금은 몇 개월치라는 말로 자주 표현되지만, 실제로 필요한 건 곱셈 하나다. 필수 생활비에 개월 수를 곱한다. 여기서 필수 생활비는 소득이 끊겨도 계속 나가는 것들이다. 주거비, 관리비, 공과금, 식비, 교통비, 통신비, 보험료, 대출 최소 상환액이 들어간다. 외식, 여행, 취미, 쇼핑은 들어가지 않는다. 소득이 끊긴 달에는 그 지출들이 자연스럽게 사라지기 때문이다. 봉투 예산을 쓰고 있다면 계산이 훨씬 쉽다. 고정 봉투들의 합계에 식비와 교통비를 더하면 그게 필수 생활비다. 예를 들어 그 합이 월 200만원이라면 3개월치는 600만원, 6개월치는 1200만원이다. 그리고 이 계산은 1년에 한 번 다시 한다. 이사하거나 대출이 생기거나 가족이 늘면 필수 생활비가 달라지고, 목표 금액도 같이 움직인다. 3년 전 생활을 기준으로 만든 목표를 그대로 들고 있으면 다 채웠는데도 실제로는 두 달치밖에 안 되는 경우가 생긴다.
개월 수는 어떻게 정하는가
개월 수는 취향이 아니라 노출된 위험의 크기로 정한다. 첫째, 고용 형태다. 정규직 급여 소득이 안정적으로 들어오는 경우와 계약직, 프리랜서, 자영업의 위험 크기는 다르다. 둘째, 가구에 소득원이 하나인지 둘인지다. 둘이면 한쪽이 멈춰도 전부가 멈추지는 않으므로 개월 수를 줄일 여지가 있다. 셋째, 다시 소득을 만들기까지 걸리는 시간이다. 경력과 직무에 따라 다르고, 본인이 가장 잘 안다. 넷째, 부양가족과 고정 대출이다. 이 네 가지가 위험 쪽으로 기울수록 개월 수를 늘린다. 남들이 몇 개월치를 갖고 있는지는 이 계산에 아무 영향을 주지 않는다. 그리고 여기서 개월 수를 정하지 못하겠다면 일단 3개월로 두고 시작한다. 개월 수를 고민하느라 시작을 미루는 게 이 항목에서 가장 흔한 손실이다. 3개월치를 채우는 동안 본인의 상황이 더 명확해지고, 그때 6개월로 목표를 올리면 된다. 봉투는 그대로 두고 숫자만 바꾸면 끝난다.
예시 세 가지
첫째, 1인 가구에 필수 생활비가 월 150만원이고 급여 소득이 안정적인 경우다. 3개월치면 450만원이 목표가 된다. 둘째, 맞벌이 2인 가구에 필수 생활비가 월 250만원인 경우다. 한쪽이 멈춰도 다른 소득이 남으므로 3개월치인 750만원에서 시작해 나중에 늘리는 방식이 흔하다. 셋째, 외벌이 3인 가구에 필수 생활비가 월 300만원이고 소득이 하나인 경우다. 6개월치면 1800만원이고, 이건 몇 년짜리 목표다. 세 경우 모두 목표 금액이 아니라 매달 넣을 금액을 먼저 정한다는 점이 같다. 1800만원이 막막하면 먼저 100만원, 그다음 한 달치를 중간 지점으로 삼는다. 그리고 세 경우 모두 시작 금액은 훨씬 작아도 된다. 목표가 1800만원이어도 첫 달에 넣는 금액은 20만원일 수 있다. 목표 크기와 매달 금액은 별개의 결정이고, 두 개를 붙여 생각하면 큰 목표는 시작조차 못 한다.
비상금과 비정기 지출은 다른 봉투다
이 구분을 놓치면 비상금은 절대 완성되지 않는다. 비상금은 예측할 수 없는 일에 쓰는 돈이다. 갑작스러운 실직, 예상 못 한 병원비, 갑자기 고장 난 필수 가전 같은 것이다. 반면 명절, 경조사, 보험 연납, 자동차 관련 세금, 여행, 가전 교체는 언제 오는지 알고 있는 지출이다. 이건 비정기 지출 봉투에서 나가야 한다. 알고 있던 지출을 비상금에서 꺼내 쓰기 시작하면 비상금은 매년 같은 자리를 맴돈다. 실제로 비상금이 안 모인다고 느끼는 대부분의 경우, 금액을 못 넣은 게 아니라 알고 있던 지출을 거기서 냈던 것이다. 그리고 이 구분을 유지하려면 비정기 지출 봉투를 처음부터 같이 만들어야 한다. 나중에 만들겠다고 미루면 그 사이에 오는 지출이 전부 비상금에서 나가고, 그러면 습관이 굳는다. 두 봉투를 같은 날 만드는 데 걸리는 시간은 몇 분이다.
지금 바꿀 봉투 설정
비상금 봉투 하나를 만들고 위에서 계산한 금액을 목표로 넣는다. 목표가 크면 중간 지점을 두 개 만든다. 첫 100만원, 그다음 한 달치 필수 생활비, 마지막이 전체 목표다. 매달 넣는 금액은 세 단계 내내 동일하게 유지한다. 중간 지점은 확인용이지 재협상용이 아니다. 그리고 같은 자리에서 비정기 지출 봉투들을 만든다. 명절, 경조사, 보험 연납, 자동차 관련이면 대부분 덮인다. 진행률은 퍼센트로 보는 게 낫다. 1200만원 옆에서 30만원은 작아 보이지만 퍼센트는 매달 눈에 띄게 움직인다. 위젯에 올려두면 앱을 열지 않아도 그 변화가 보인다. 그리고 이 봉투는 완성한 뒤에도 유지 대상이라는 걸 기억한다. 한 번 쓰고 나면 다른 목표보다 먼저 되채운다는 규칙을 지금 정해둔다. 규칙을 미리 정해두지 않으면 절반 상태로 몇 달이 지나가고, 그 사이에 다음 예상 밖 지출이 온다.
자주 묻는 질문
비상금은 전체 지출 기준인가요, 필수 지출 기준인가요?
필수 지출 기준이다. 전체 지출로 계산하면 목표가 부풀어서 시작조차 못 하게 된다. 실수령이 월 350만원이어도 필수 생활비가 200만원이면 3개월치는 1050만원이 아니라 600만원이다. 소득이 끊긴 달에 실제로 나가는 돈이 얼마인지가 기준이다. 방법은 간단하다. 일이 없어져도 계속 청구되는 항목만 적고, 거기에 식비와 교통비를 더한다. 그 합계가 이 계산의 기준이 되는 숫자다.
3개월치가 맞나요, 6개월치가 맞나요?
소득의 안정성과 소득원의 개수로 갈린다. 안정적인 급여 소득이고 가구에 소득원이 둘이면 3개월치에서 시작하는 게 일반적이다. 소득이 불규칙하거나 외벌이이거나 부양가족이 있으면 6개월치 쪽으로 간다. 다만 중요한 건 최종 목표보다 지금 시작하는 것이다. 6개월치가 목표여도 첫 단계는 100만원이고, 그다음이 한 달치다. 목표 크기를 정하느라 시작을 미루는 것이 이 항목에서 가장 흔한 실패다.
목표가 너무 커서 시작할 엄두가 안 나면요?
목표를 작게 다시 정의한다. 1200만원이라는 숫자는 매달 30만원을 넣는 사람에게 아무 감각도 주지 않는다. 대신 첫 목표를 100만원으로 두면 3개월 정도에 도달하고, 그 시점부터 갑작스러운 지출을 카드가 아니라 현금으로 감당할 수 있게 된다. 이 변화는 실제로 체감된다. 그다음 목표가 한 달치이고, 그 뒤가 전체다. 금액을 늘리지 말고 목표만 단계로 쪼개는 게 요령이다.
이 예산을 폰에서 굴리기
Envelope Budget은 이 봉투들을 주머니에 넣어준다. 금액을 전부 배정하고, 쓸 때마다 기록하고, 실제로 얼마 남았는지 본다.
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