De combien doit être votre épargne de précaution ?
Dimensionnez votre épargne de précaution en multipliant vos dépenses essentielles mensuelles par un nombre de mois d'exposition. Les dépenses essentielles sont le logement et ses charges, l'énergie, l'alimentaire, les transports, les assurances et la mutuelle, et les mensualités de crédit, pas la totalité de votre budget. Le nombre de mois dépend de la stabilité de votre emploi, du fait que le foyer vive sur un ou deux revenus, et du délai réaliste pour retrouver un revenu équivalent.
La formule, pas le slogan
On entend partout trois mois, ou six mois, sans jamais préciser trois mois de quoi. La formule est pourtant simple : dépenses essentielles mensuelles multipliées par le nombre de mois d'exposition. Les dépenses essentielles sont ce que vous devriez continuer à payer avec zéro revenu : logement et charges, énergie et eau, alimentaire, transports, assurances et mutuelle, mensualités de crédit, garde d'enfants si elle conditionne votre emploi. Ce n'est pas votre budget complet. Les loisirs, les restaurants, les abonnements de confort et les vacances n'en font pas partie, parce qu'ils s'arrêtent naturellement dans la situation que le fonds est censé couvrir. Additionnez vos enveloppes fixes, obtenez un chiffre mensuel, et vous avez la moitié de la réponse.
Combien de mois d'exposition vous faut-il réellement
Le nombre de mois dépend de trois choses que vous seul pouvez évaluer. D'abord la stabilité de votre revenu : un contrat stable, une activité indépendante avec des clients récurrents et une mission courte n'exposent pas au même risque. Ensuite la structure du foyer : deux revenus dans le logement signifient qu'une perte n'annule pas la totalité des rentrées, un revenu unique signifie qu'elle l'annule. Enfin le délai réaliste pour retrouver une situation équivalente dans votre métier et votre bassin d'emploi, qui n'est pas le même partout ni dans tous les secteurs. Plus le délai est long et le revenu concentré sur une seule personne, plus le multiplicateur doit être élevé.
Trois exemples chiffrés, à titre illustratif
Premier cas, exemple illustratif : une personne seule, emploi stable, essentiels de 1 400 € par mois, secteur où l'on retrouve vite un poste. Trois mois donnent 4 200 €. Deuxième cas : un couple avec deux revenus, essentiels de 2 200 €, chacun pouvant absorber temporairement les charges. Trois à quatre mois donnent 6 600 € à 8 800 €, et beaucoup de couples dans cette configuration se sentent couverts à ce niveau. Troisième cas : un foyer à revenu unique avec des enfants, essentiels de 2 600 €, activité indépendante. Six mois donnent 15 600 €. Le chiffre paraît énorme, et il l'est ; c'est aussi pourquoi cet objectif se construit par paliers plutôt qu'en une fois.
Une épargne de précaution n'est pas une provision
La confusion entre les deux est la première cause de fonds vidés. Une provision finance une dépense que vous savez venir : la prime d'assurance annuelle, la régularisation d'énergie ou de charges, la taxe foncière, la rentrée, l'entretien du véhicule, les fêtes. Une épargne de précaution finance ce que vous ne pouviez pas prévoir : une perte de revenu, une panne majeure, un déplacement urgent. Si les dépenses prévisibles vont se servir dans l'épargne de précaution, celle-ci ne se reconstitue jamais et vous conclurez à tort qu'elle est trop petite. Créez les provisions d'abord, puis dimensionnez l'épargne de précaution : elle devient nettement plus stable, et souvent plus petite que vous ne le pensiez.
Le réglage d'enveloppes à faire tout de suite
Additionnez vos enveloppes fixes pour obtenir le chiffre mensuel, choisissez votre multiplicateur, et réglez la cible de l'enveloppe d'épargne de précaution sur le résultat. Fixez ensuite un premier palier atteignable, souvent 1 000 €, puis un mois complet de dépenses essentielles, puis le multiple visé. Un objectif à quinze mille euros sans paliers intermédiaires décourage au bout de six semaines ; le même objectif découpé en trois marches se tient. Dans Envelope Budget, l'enveloppe porte sa cible et son pourcentage d'avancement, et vous pouvez faire figurer l'objectif sur le tableau de visualisation, ce qui aide surtout sur les objectifs longs où rien de visible ne se produit pendant des mois.
Questions fréquentes
Le fonds doit-il couvrir tout mon budget ou seulement l'essentiel ?
L'essentiel. Dans la situation que ce fonds est censé couvrir, les loisirs, les restaurants et les vacances s'arrêtent d'eux-mêmes, donc les inclure gonfle la cible sans rien protéger de plus et rend l'objectif décourageant. Prenez uniquement les postes que vous continueriez à payer avec zéro revenu. Si vous souhaitez une marge de confort, ajoutez-la explicitement en augmentant le nombre de mois plutôt qu'en gonflant la base mensuelle : le calcul reste lisible et vous savez ce que vous achetez.
Trois mois ou six mois de dépenses ?
Trois mois est un objectif raisonnable pour un revenu stable, ou pour un foyer où deux revenus se relaient. Six mois se justifie quand le revenu est unique, irrégulier, indépendant, ou quand retrouver une situation équivalente prend du temps dans votre métier. Personne ne peut trancher à votre place, car les deux paramètres qui décident, la stabilité du revenu et le délai de retour, sont propres à votre situation. Ce qui est certain, c'est qu'il vaut mieux avoir atteint trois mois que viser six et n'avoir jamais commencé.
Et si la cible est si grosse que commencer paraît inutile ?
C'est le sentiment le plus courant sur cet objectif, et le remède est le découpage. Le premier palier est 1 000 €, qui couvre déjà la majorité des accidents domestiques et évite un découvert. Le deuxième est un mois complet de dépenses essentielles, qui change radicalement la façon dont on aborde un mois difficile. Le troisième est le multiple visé. Chaque palier a une utilité réelle et immédiate, donc aucun euro versé n'est en attente d'un total lointain pour servir à quelque chose.
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