Comment épargner 5 000 € en 6 mois
Épargner 5 000 € en six mois demande 833,33 € par mois, soit 192,31 € par semaine. Une somme de cette taille ne sort pas d'un abonnement résilié et de quelques cafés en moins : elle sort d'un changement sur une charge fixe, logement, véhicule, crédit, assurance, ou d'un revenu ajouté. Auditez les grosses lignes avant de toucher aux petites.
L'arithmétique, et le plancher de revenu qu'elle implique
Cinq mille euros en six mois, c'est 833,33 € par mois et 192,31 € par semaine. Avant toute chose, ce chiffre pose une condition d'entrée : votre reste à vivre, une fois toutes vos charges fixes payées, doit dépasser 833 € et laisser encore de quoi manger, se déplacer et vivre. Si ce n'est pas le cas, aucune organisation du budget ne produira la somme, et il vaut mieux le savoir en dix minutes qu'en quatre mois. Faites la soustraction sur vos relevés réels, puis regardez le chiffre obtenu. S'il est confortablement supérieur, le reste de cette page vous dit où aller chercher les 833 €. S'il est inférieur, la version honnête est 5 000 € en douze mois, à 417 € par mois.
Auditez les charges fixes avant les dépenses de loisir
À ce niveau de montant, l'ordre habituel des conseils est inversé. Commencez par le logement, qui est presque toujours le plus gros poste et le seul dont un changement libère plusieurs centaines d'euros par mois d'un coup, colocation, déménagement, sous-location d'une pièce, renégociation à l'occasion d'un renouvellement. Ensuite le véhicule, en comparant honnêtement ce qu'il vous coûte réellement chaque mois, mensualité ou loyer, carburant, assurance, entretien, stationnement, avec le coût de l'alternative que vous utiliseriez à sa place. Ensuite les assurances et les contrats récurrents, à mettre en concurrence à leur date anniversaire. Nous ne vous dirons pas quel contrat prendre : nous vous disons de reprendre ces trois lignes avant de vous priver de restaurants.
D'où vient le reste de l'écart
Une fois les charges fixes examinées, chiffrez ce qui manque encore et traitez-le en trois blocs. Le premier est un plafond ferme sur l'alimentaire et les sorties, financé chaque semaine dans son enveloppe, ce qui produit typiquement une somme régulière et prévisible. Le deuxième est le revenu supplémentaire, missions, heures, vente d'équipements que vous n'utilisez plus, avec pour chaque ligne une date d'encaissement écrite. Le troisième est ce que vous savez déjà devoir recevoir dans les six mois, prime, treizième mois, participation, régularisation en votre faveur, remboursement attendu. Ce dernier bloc est le plus sous-utilisé : ces sommes ont une date connue et se dissolvent d'autant plus vite qu'elles n'ont pas été affectées avant d'arriver.
Le point mensuel qui garde le plan honnête
Une fois par mois, à date fixe, ouvrez trois chiffres : le solde de l'enveloppe objectif, le montant que vous auriez dû y avoir, et votre reste à vivre du mois écoulé. Si vous êtes en retard de moins d'un versement, corrigez en ajoutant l'écart au versement suivant. Si vous êtes en retard de plus d'un versement, ne compensez pas par un effort héroïque : changez une variable, soit le montant cible, soit la date, soit une ligne de la colonne revenu. Ce rendez-vous mensuel prend un quart d'heure et remplace les trois mois de flou pendant lesquels on se dit vaguement qu'on va se rattraper. C'est aussi le moment de vérifier que les provisions sont toujours financées.
Le réglage d'enveloppes à faire tout de suite
Une enveloppe objectif à 5 000 €, échéance à six mois, versement de 833 € le jour de la paie, positionné avant toutes les enveloppes variables et juste après les charges fixes et les provisions. Créez aussi une enveloppe distincte pour les entrées exceptionnelles, afin qu'une prime ne se retrouve pas mélangée au budget courant en attendant que vous décidiez. Dans Envelope Budget, l'objectif affiche sa cible, sa date et son pourcentage d'avancement sur le widget de l'écran d'accueil et de l'écran verrouillé ; comme la saisie des dépenses est manuelle, l'écart entre le plan et le réel se voit pendant le mois, et pas dans le relevé du mois suivant.
Questions fréquentes
Peut-on épargner 5 000 € en six mois avec un seul salaire ordinaire ?
C'est possible quand le logement est peu cher ou partagé et qu'il n'y a pas de crédit en cours, et c'est très difficile autrement, parce que 833 € par mois représente une part importante du reste à vivre d'un budget moyen. La réponse ne dépend pas de votre discipline mais de votre soustraction : net à payer moins charges fixes. Faites-la, regardez le résultat, et choisissez entre l'objectif à six mois et la version à douze mois. Les deux sont respectables ; seule celle qui contredit vos chiffres ne l'est pas.
Une augmentation ou une prime compte-t-elle dans l'objectif ?
Oui, et c'est même le meilleur usage possible. Une augmentation qui arrive pendant un objectif doit être versée intégralement dans l'enveloppe pendant la durée de l'objectif : vous viviez déjà sans cet argent le mois précédent, donc rien ne se dégrade. Une prime ou un treizième mois se traite de la même façon, à condition d'être affectés avant la date de versement. Une somme qui arrive sans nom se comporte toujours comme de l'argent de dépense, quelle que soit l'intention initiale.
Que faire si j'ai besoin d'une partie de la somme avant les six mois ?
Cela signifie généralement que la dépense qui a surgi n'avait pas de provision. Sur le moment, servez-vous plutôt de votre épargne de précaution, qui existe pour cela, et laissez l'objectif intact. Si vous devez malgré tout puiser dans l'objectif, notez le montant, recalculez le versement restant le jour même, et créez immédiatement la provision correspondante pour que la même dépense ne revienne pas frapper au même endroit dans six mois.
Faites tourner ce budget sur votre téléphone
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