Dana darurat sebaiknya berapa besarnya?
Ukur dana darurat sebagai biaya pokok bulanan dikali jumlah bulan risiko penghasilan Anda. Biaya pokok berarti tempat tinggal, listrik dan air, makan, transportasi ke tempat kerja, iuran kesehatan, dan cicilan minimum, bukan total belanja Anda. Jumlah bulannya bergantung pada seberapa stabil pekerjaan Anda, apakah ada satu atau dua penghasilan di rumah, dan berapa lama penghasilan itu realistis digantikan. Jumlahkan amplop tetap Anda untuk mendapat angka bulanannya, lalu pasang target amplop sebesar kelipatan yang Anda pilih.
Rumusnya, bukan slogannya
Nasihat tiga sampai enam bulan pengeluaran gagal pada kata pengeluaran, karena hampir selalu dibaca sebagai total belanja. Angka yang Anda butuhkan adalah biaya pokok bulanan: tempat tinggal, listrik dan air, belanja dapur, transportasi ke tempat kerja, iuran kesehatan, dan cicilan minimum. Ia tidak memuat makan di luar, jalan-jalan, langganan, dan hadiah, karena dalam kondisi penghasilan benar-benar terputus semua itu berhenti. Kalikan angka pokok itu dengan jumlah bulan yang ingin Anda tutup. Itu seluruh rumusnya, dan hasilnya adalah target yang khusus untuk rumah tangga Anda, bukan angka bulat yang dipinjam dari orang yang sewanya berbeda dari sewa Anda.
Berapa bulan risiko yang sebenarnya Anda butuhkan
Pengalinya adalah penilaian tentang berapa lama penghasilan Anda bisa terputus dan seberapa besar bagian yang berhenti. Tiga hal mendominasi. Kestabilan pekerjaan: kontrak, musiman, berbasis komisi, atau bergantung pada satu klien membawa risiko lebih besar daripada karyawan tetap di organisasi yang stabil. Jumlah penghasilan di rumah: dua penghasilan berarti kehilangan satu pekerjaan memotong sebagian, bukan seluruhnya, yang membuat rumah tangga berpenghasilan tunggal biasanya perlu kelipatan lebih besar. Kemudahan digantikan: berapa lama realistisnya mencari pekerjaan setara di bidang dan kota Anda, bukan menurut optimisme. Tulis jawaban ketiganya sebelum memilih angka, supaya kelipatannya dipikirkan, bukan diwarisi.
Tiga contoh hitungan
Ini ilustrasi aritmetika, bukan klaim tentang rumah tangga pada umumnya. Ambil rumah tangga yang biaya pokoknya 2,5 juta sebulan: tiga bulan berarti 7,5 juta dan enam bulan berarti 15 juta. Rumah tangga dengan biaya pokok 4 juta butuh 12 juta untuk tiga bulan dan 24 juta untuk enam bulan. Rumah tangga dengan biaya pokok 6 juta butuh 18 juta dan 36 juta. Dua hal langsung terlihat begitu ditulis. Pertama, dana ini bergerak mengikuti biaya tetap Anda, jadi menurunkan biaya tempat tinggal atau transportasi menurunkan targetnya sekaligus membebaskan uang untuk mengisinya. Kedua, target enam bulan cukup besar sehingga bagi kebanyakan orang ia proyek beberapa tahun.
Dana darurat bukan dana persiapan
Pisahkan dua jenis tabungan ini dengan tegas. Dana persiapan menutup pengeluaran yang sudah pasti datang: pajak kendaraan tahunan, hari raya, biaya masuk sekolah, ban yang sudah terlihat tipis. Semuanya bisa diprediksi, jadi masing-masing dapat amplop sendiri dengan setoran bulanan sendiri. Dana darurat menutup yang tidak bisa diprediksi, terutama penghasilan yang terputus dan biaya yang benar-benar tak terduga. Kalau Anda memakai satu amplop untuk keduanya, dana darurat itu akan habis di musim Lebaran dan sebenarnya ia tidak pernah menjadi dana darurat. Halaman ini bicara tentang mengukur uang tunai yang bisa segera diambil; ke mana uang jangka panjang sebaiknya ditaruh adalah pertanyaan investasi yang tidak kami beri saran.
Perubahan amplop yang dilakukan sekarang
Angka bulanannya kemungkinan besar sudah Anda punya tanpa sadar. Jumlahkan amplop tetap Anda, yaitu yang berulang entah Anda perhatikan atau tidak, tambah batas bawah yang realistis untuk belanja dapur dan transportasi. Jumlah itu adalah biaya pokok bulanan Anda. Kalikan dengan jumlah bulan yang Anda simpulkan tadi, buat amplop Dana Darurat dengan target itu, dan tulis catatan pendek di amplopnya tentang apa yang termasuk dan tidak termasuk penarikan yang sah. Lalu isi setiap gajian seperti amplop lain. Di Envelope Budget amplop tetap Anda sudah berdiri di sana, jadi perhitungan ukurannya adalah penjumlahan biasa dan targetnya membuat sisa jaraknya terlihat.
Pertanyaan umum
Dana darurat menutup seluruh anggaran atau hanya biaya pokok?
Hanya biaya pokok. Saat penghasilan terputus, belanja yang bisa ditunda berhenti hampir seketika, jadi mengukur dana ini terhadap total belanja menggelembungkan targetnya dan membuatnya terasa mustahil. Masukkan tempat tinggal, listrik dan air, belanja dapur, transportasi kerja, iuran kesehatan, dan cicilan minimum. Keluarkan makan di luar, jalan-jalan, hiburan, langganan yang akan Anda hentikan, dan hadiah. Kalau Anda ingin menambahkan sedikit kelonggaran demi kewarasan, tambahkan sebagai baris tersendiri, bukan dengan diam-diam memakai total belanja.
Tiga bulan atau enam bulan?
Tergantung seberapa terbuka penghasilan Anda terhadap gangguan. Dua penghasilan stabil di satu rumah, di bidang yang permintaannya tetap, mendukung ujung bawah karena kehilangan satu tidak menghentikan semuanya. Penghasilan tunggal, penghasilan yang naik turun, usaha sendiri, atau bidang yang pencariannya lama mendukung ujung atas. Pertimbangkan juga kewajiban tetap yang tidak bisa dijeda. Kalau ragu, bangun dulu sampai tiga bulan lalu putuskan dengan informasi yang lebih baik; tidak ada gunanya berhenti di nol sambil memperdebatkan pengalinya.
Bagaimana kalau targetnya terasa terlalu besar untuk dimulai?
Pecah jadi tahapan dan perlakukan masing-masing sebagai target yang selesai. Dana awal sebesar 5 juta menangani sebagian besar kejutan tunggal yang biasa dan bisa dicapai dalam hitungan pekan, bukan tahun. Satu bulan biaya pokok adalah tonggak berikutnya, dan ia benar-benar mengubah bentuk masalah kalau penghasilan berhenti. Baru setelah itu bangun ke kelipatan penuh. Target bertahap membuat kemajuannya terlihat, dan itu penting karena dana sebesar tiga sampai enam bulan biaya pokok adalah proyek bertahun-tahun bagi kebanyakan rumah tangga.
Jalankan anggaran ini di ponsel Anda
Envelope Budget menaruh amplop-amplop ini di saku Anda. Beri tugas untuk tiap nominal, catat pengeluaran begitu terjadi, dan lihat berapa yang benar-benar tersisa.
Unduh Envelope BudgetiPhone · catat manual, tanpa koneksi bank · uji coba gratis 7 hari