应急金到底该存多少钱
应急金的正确算法不是拿工资的百分比，而是先算出你的「月度必需开销」——房租房贷、水电燃气物业、吃、交通、话费、保险、必须还的款——然后按收入稳定性乘以3到6。收入越不稳定、家庭负担越重、失业后重新找到工作需要的时间越长，倍数越大。第一步不是攒够，是先攒出一个月。
先算月度必需开销，不是月度支出
应急金的分母是「停掉一切非必需之后，一个月仍然必须花的钱」，不是你现在的实际支出。列出来通常是这几行：房租或月供、物业费和车位、水电燃气、买菜、交通、话费宽带、保险、必须偿还的欠款、孩子的固定支出、给父母的固定支出。娱乐、外食、旅行、网购不在这张表上——真出事的时候它们本来就会停。把这些加起来得到一个数，它通常比你以为的低，这是件好事：应急金的目标一下就变得没那么吓人了。
倍数怎么定，看的是收入而不是性格
拿到月度必需开销之后，乘以一个倍数。倍数不是勇气问题，是三个客观条件：收入的稳定性（固定月薪、提成为主、自由职业、单一大客户）、家庭里有几个人依赖这份收入、以及在你的行业和城市重新找到一份工作大概需要多久。这三项越不利，倍数越大。常见的做法是稳定双职工家庭偏向3，单一收入来源或收入波动大的人偏向6甚至更多。这里不替你定，因为只有你知道你的行业现在什么样。把三个条件写下来再决定，比凭感觉选一个数靠谱。
先攒一个月，再谈几个月
六个月的开销对刚开始的人来说是一个足以让人不动手的数字。所以把目标拆成阶梯：第一级是一个月的必需开销，第二级是三个月，第三级是你算出来的最终倍数。第一级的意义远大于金额本身，因为它是「意外不再变成分期」的分界线。多数人的财务恶化不是因为一次大灾难，是一连串小意外每次都刷了信用卡或者花呗，然后利息和分期把每个月的空间越吃越小。一个月的应急金就是切断这条链的那一刀。到了第一级之后再谈第二级，节奏会完全不同。
什么算应急，先写下来
应急金失效最常见的方式不是没攒够，是定义太松。在动用之前把规则写下来：什么情况可以动，什么情况不行。可以动的通常是收入中断、突发医疗自费部分、家人急事、房子或车的必要修复；不能动的通常是打折、旅行、换新手机、朋友临时约的局。规则写在信封的备注里，动用的时候看一眼。另外定一条补回规则：动用之后，接下来几个月的第一笔划款先补应急金，补满之前其他目标暂缓。有规则的应急金才是应急金，没规则的只是余额。
信封怎么设
一个独立的应急金信封，目标金额写你算出来的那个数，并且在名字或备注里写明「只在这几种情况动用」。它不参与任何其他目标的进度，也不该被拿去冲首付或者旅行。每次发工资先划一笔进去，金额不必大，重要的是不断线。Envelope Budget 里这个信封带自己的目标和进度，主屏和锁屏小组件能让它一直在你视线里——应急金最怕的就是被遗忘。全部手动记账、不连银行，所以任何一次动用都是你亲手记下的，你会记得要补回来。
常见问题
应急金要不要按工资的百分比来算？
不建议。工资的百分比跟你真正需要的金额没有关系——决定需要多少的是必需开销和收入稳定性。两个工资一样的人，一个租房独居、一个背着月供还养两个孩子，需要的应急金差好几倍。先算必需开销，再乘倍数，这是唯一跟你个人处境挂钩的算法。
有花呗和信用卡额度，还需要应急金吗？
需要，而且理由很直接：额度是负债，不是储蓄。用额度应付一次意外，账单会在下个月出现，通常还会变成分期，于是你的月度空间被永久压缩，下一次意外更难扛。应急金的作用是让意外在当月结束，而不是拖成未来十二个月的固定支出。
应急金放在哪合适？
放在能立刻取出来、跟日常花销分开、并且有明确名字的地方。这里不推荐任何具体的存款或理财产品，也不谈收益——应急金的第一属性是可用性，不是回报。真正影响结果的是你有没有给它单独记账：混在工资卡余额里的应急金，通常在真正用得上之前就已经花完了。
在手机上跑这份预算
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