Che cosa dicono gli studi sul bias del presente e sul rimandare

Il bias del presente è l'idea che il momento immediato pesi in modo sproporzionato rispetto a qualsiasi confronto fra due date future: preferenze coerenti a distanza si invertono quando il momento arriva. Nel modello economico standard questa incoerenza dinamica genera una conseguenza precisa e utile: chi la riconosce ha un motivo razionale per vincolare le proprie scelte future, per esempio usando strumenti poco liquidi come tecnologia di impegno imperfetta. È esattamente il lavoro che fa una busta con un nome.

Che cosa dice il modello, in parole semplici

L'articolo del 1997 che ha reso popolare questo approccio parte da una funzione di sconto iperbolica: il futuro non viene svalutato a un tasso costante, ma il presente riceve un peso extra. La conseguenza formale è che le preferenze diventano dinamicamente incoerenti, cioè quello che decidi oggi per il mese prossimo non è quello che sceglierai il mese prossimo. L'autore mostra che questo genera, per un consumatore consapevole, la motivazione a vincolare le proprie scelte future, e analizza il caso di chi usa un'attività illiquida — un bene che richiede tempo o costi per essere convertito in denaro — come tecnologia di impegno imperfetta. Nota anche l'implicazione scomoda: rendere tutto più liquido rimuove vincoli naturali.

Ingenui e consapevoli non si comportano allo stesso modo

Il secondo lavoro, del 1999, aggiunge la distinzione che rende la teoria utile nella vita reale. Gli autori separano le attività con costo immediato — fare il preventivo delle spese, disdire un abbonamento, sistemare una pratica — da quelle con premio immediato, e separano le persone ingenue, che non prevedono i propri futuri cedimenti, da quelle consapevoli, che li prevedono. Il risultato: le persone ingenue rimandano le attività con costo immediato, mentre la consapevolezza riduce la procrastinazione ma peggiora il caso delle attività con premio immediato. La loro formulazione è che un piccolo bias del presente può danneggiare gravemente solo gli ingenui nel caso dei costi immediati, mentre per i premi immediati vale il contrario.

Perché questo spiega i budget abbandonati e non le persone pigre

Un budget è, quasi per definizione, un'attività a costo immediato e beneficio differito: registrare una spesa oggi non produce nulla di percepibile oggi. Il modello prevede esattamente ciò che si osserva, cioè che venga rimandata da persone che sinceramente intendono farla. Questo sposta il problema dal carattere alla struttura. Se il costo immediato è la cosa che blocca, la leva è ridurlo: meno categorie, registrazione più veloce, una decisione presa una volta al mese invece di trenta decisioni quotidiane. E se il beneficio è troppo lontano per essere sentito, la leva è renderlo visibile adesso — un saldo, una barra, una busta che si svuota davanti agli occhi.

Le buste come vincolo volontario

La parte del modello del 1997 che riguarda direttamente questo sito è la tecnologia di impegno. Se le preferenze si invertono quando il momento arriva, la mossa razionale non è promettersi di resistere ma togliersi in anticipo l'opzione, o renderla più costosa. Un'attività difficile da liquidare fa questo lavoro nella teoria; una busta con un nome lo fa in una forma più leggera. Non ti impedisce fisicamente di spendere, ma rende esplicito che quei soldi appartengono già a qualcos'altro, e trasforma un acquisto in una sottrazione visibile da un obiettivo. È un vincolo debole, e per moltissime decisioni quotidiane un vincolo debole è tutto quello che serve.

Che cosa questa ricerca non dice

Sono modelli teorici, sviluppati e discussi in ambito accademico anglosassone, non misure su famiglie italiane. Non dicono quanto risparmi una persona, non prescrivono un tasso di risparmio e non giustificano nessun prodotto finanziario. Descrivono una struttura del comportamento che è stata poi trovata coerente con molte osservazioni empiriche, e da cui discende una raccomandazione operativa modesta: rendi le decisioni giuste facili adesso, perché contare sulla versione futura di te stesso è precisamente ciò che il modello dice che non funziona. Tutto il resto — quanto, dove, in quale forma — sono domande che una teoria del comportamento non può e non deve rispondere.

Fonti

Tutte le fonti qui sotto sono state consultate e verificate. I risultati sono riportati come li dichiara la fonte.

Golden Eggs and Hyperbolic Discounting — The Quarterly Journal of Economics, 1997
Le funzioni di sconto iperboliche generano preferenze dinamicamente incoerenti, il che implica per il consumatore una motivazione a vincolare le proprie scelte future; l'articolo analizza un consumatore che usa un'attività illiquida come tecnologia di impegno imperfetta e osserva che le innovazioni che aumentano la liquidità possono rimuovere meccanismi di impegno naturali. Volume 112, numero 2, pagine 443-478.
Doing It Now or Later — American Economic Review, 1999
Modellando i problemi di autocontrollo come preferenze incoerenti nel tempo, gli autori distinguono attività con costo immediato da attività con premio immediato e agenti ingenui da agenti consapevoli. Gli ingenui procrastinano sulle attività a costo immediato, mentre la consapevolezza riduce la procrastinazione ma peggiora il caso delle attività a premio immediato. Volume 89, numero 1, pagine 103-124.

Domande frequenti

Che cos'è il bias del presente?

È la tendenza a dare al momento immediato un peso sproporzionato rispetto a qualunque confronto fra due momenti futuri. Formalmente viene modellato con uno sconto iperbolico, che produce preferenze dinamicamente incoerenti: la scelta che fai oggi per il mese prossimo non è quella che farai quando il mese prossimo diventerà oggi. È il motivo per cui è facile decidere a settembre di risparmiare a ottobre e difficile risparmiare a ottobre, e non è una questione di sincerità dell'intenzione ma della struttura con cui valutiamo il tempo.

Sapere di avere questo problema aiuta?

Dipende dal tipo di attività, e questa è la parte controintuitiva. Secondo il lavoro del 1999, la consapevolezza riduce la procrastinazione sulle attività con costo immediato — quelle che rimandi, come mettersi a fare il budget — ma peggiora la situazione per le attività con premio immediato, dove chi si conosce può convincersi che tanto cederà comunque. Quindi conoscersi aiuta soprattutto se poi si traduce in vincoli concreti presi in anticipo, e aiuta poco se resta solo una consapevolezza.

Le buste digitali funzionano come vincolo, se posso spostare i soldi quando voglio?

Funzionano come vincolo debole, ed è utile essere onesti su questo. Nella teoria il vincolo forte è un'attività difficile da liquidare; una busta non ti impedisce nulla. Quello che fa è rendere visibile che il denaro ha già una destinazione e trasformare un acquisto in una sottrazione esplicita da un obiettivo con un nome. Per le decisioni grandi serve qualcosa di più solido; per la maggior parte delle decisioni quotidiane, che sono piccole e prese in fretta, un attrito visibile è sufficiente a cambiare l'esito.

Usa questo budget dal telefono

Envelope Budget ti mette queste buste in tasca. Assegna ogni importo, registra le spese mentre succedono e vedi quanto resta davvero.

Scarica Envelope Budget

iPhone · inserimento manuale, nessun collegamento alla banca · 7 giorni di prova gratis

Correlati

Perché si spende di più appena arriva lo stipendio (e cosa dicono le ricerche) Gli studi mostrano un picco di spesa nel giorno dell'accredito. Con uno stipendio mensile il ... Che cosa dicono gli studi sulle somme che arrivano in blocco Come viene chiamata una somma cambia quanto se ne spende, e le intenzioni dichiarate non coin... Che cosa dicono gli studi sull'avversione alle perdite applicata ai soldi Un esperimento sul campo trova effetti forti dell'incentivo formulato come perdita; un altro,... Che cosa dicono gli studi sul progresso visibile verso un obiettivo Più un premio è vicino, più si accelera. E un progresso puramente cosmetico accelera comunque... Che cosa dicono gli studi sull'opzione predefinita e il risparmio Cambiare l'opzione predefinita, senza cambiare niente della convenienza economica, cambia il ... Fare il budget funziona? Che cosa dice la ricerca pubblicata Le ricerche mostrano due cose insieme: i budget per categoria cambiano davvero i consumi, e l...