每个月的月供该占多少
银行审批时看的比例是给银行控制风险用的，不是给你判断舒不舒服用的。你要做预算的是持有成本：月供，加物业费，加车位，加公共维修基金的摊销，加北方的采暖费，再加一条房屋维护线。把这个总额除以月到手，控制在三成上下比较有余地。月供本身以你自己的贷款合同和还款通知为准，本页不给任何利率、比例或者税费的数字。
银行算给你看的数，不是每月离开账户的数
买房的时候你被反复告知的那个数字是月供，而月供是持有一套房子成本里最容易预测、也常常不是最容易被忽略的那一部分。真正每个月或者每年离开账户的还有：物业费，通常按建筑面积计、按季或者按年缴；车位费，租的还是买的差别很大；公共维修基金的偶尔支取；北方还有采暖费，是入冬前一次性缴清的一整笔；以及房屋本身的维护和家电更换。这些没有一项会出现在你的还款通知上，所以它们全部要靠你自己列出来。列不出来的结果不是钱变多，是它们轮流从别的信封里出。
把每一项都换算成月度数字
做法很机械，但必须做完。物业费：拿你自己收到的缴费通知上的金额，按缴费周期换算成每月。车位：租的按月记，买的话把当初的钱当成沉没成本，只记后续的管理费。采暖费：北方家庭把去年实际缴的那一笔除以十二，从缴费月的次月开始按月存进预留金，这样下一个冬天不会砸在一个月里。维修和家电：按你自己愿意承担的年度上限定一个数字，除以十二。最后加上月供。所有数字都从你自己的通知单和记录里来，别用任何平均值，包括同小区邻居随口说的数。
换成到手收入再看一次
银行的比例用的是税前收入，因为它衡量的是你的还款能力。你的预算只能用到手，也就是五险一金和个税扣完之后进账户的钱。用上一节算出来的持有成本总额除以月到手：三成上下的区间通常还留得下余地；到四成，日常还转得动，但没有缓冲，一次意外就要动别的信封；超过五成，问题不在克制，因为剩下的池子已经不足以吸收任何波动。公积金是一个特例——它不在到手里，但很多家庭用它来还月供，所以做这个检查的时候要说清楚：你是在算全部现金流，还是只算从工资卡里出去的那部分，两个都做一遍最保险。
有房的人真正需要的两个信封
第一个是持有成本信封，装月供之外那些按季、按年冒出来的固定支出：物业费、车位、采暖费、房屋相关保险。它们的共同点是金额可预测、时点不在每个月，所以用年度总额除以十二的方式按月填，缴费月直接从里面出，那个月就不会显得特别惨。第二个是维护预留金，装维修和家电更换。这一笔的特点是你不知道什么时候用，但一定会用：热水器、空调、防水、马桶，轮流来。它平时看起来像闲钱，实际上是唯一能让一次意外不变成一次分期的东西。
这周就能做的那一步
翻出三样东西：最近一次的还款通知、最近一次的物业缴费单、以及去年冬天的采暖费凭证（如果你在北方）。把三个数字换算成月度，加上你自己定的维护额度，得到持有成本。然后除以到手，把这个比例写下来，这就是你的住房答案，比任何通用规则都准。Envelope Budget 里可以给持有成本和维护各建一个信封，全手动记账、不连银行，每月填一笔，缴费季到来时余额已经在那里，锁屏小组件会一直提醒你它还剩多少。
常见问题
银行的比例和我自己的预算比例是一回事吗？
不是。银行的比例用税前收入，衡量的是你违约的可能性，它是一条风控线。你的预算比例用到手收入，衡量的是这份生活舒不舒服、有没有余地。同一套房子在两把尺子下会得到完全不同的结论，而通过了审批只说明银行认为你还得起，不代表你还得起之后还剩得下钱去看病、去存钱、去应对一次意外。两个数都算一遍，以后一个为准。
房屋维护每年该留多少？
这个数字没有通用答案，因为它取决于房龄、装修年份和你打算维持的标准。可行的定法是从自己的历史出发：把过去两年真实发生过的维修和家电更换加起来，除以二十四，得到一个月度数字，然后往上留一点余量。如果房子是新收的，还没有历史，就先按你能接受的年度上限定一个数，跑一年再修正。重点是这笔钱要单独放在一个信封里，而不是笼统地待在存款里，因为笼统的钱迟早被挪走。
月供比房租划算吗？
这个页面不回答这个问题，因为它取决于房价走势、贷款条件、你打算住多久，以及一堆本页不允许也不应该替你估计的数字。能给的是一个对比方法：把持有成本按上文的算法算全，包括物业费、车位、采暖费和维护，再跟同地段同条件租房的总成本比，两边都用到手收入做分母。这个对比不会给你一个是或否的答案，但至少两边的数字是同一个口径的。
在手机上跑这份预算
Envelope Budget 把这些信封装进你的口袋。每一笔都分配好，花一笔记一笔，随时看到到底还剩多少。
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