Beranda › Berapa yang wajar dibelanjakan
Berapa yang wajar dibelanjakan untuk angsuran rumah?
Bank punya batas rasio angsurannya sendiri, dan batas itu dibuat untuk mengukur risiko bank, bukan kenyamanan hidup Anda. Yang disetujui bukan yang sanggup. Anggarkan seluruh biaya kepemilikan, bukan cuma angsuran: angsuran pokok dan bunga, asuransi yang diwajibkan dalam akad, PBB tahunan, iuran lingkungan dan keamanan, serta satu baris perawatan. Sebagai pita perencanaan, jaga total itu di bawah sekitar sepertiga gaji bersih. Dan pisahkan jadi dua amplop, karena separuh biaya rumah datang tiap bulan dan separuhnya lagi datang setahun sekali dalam jumlah besar.
Yang disebut bank bukan yang keluar dari rekening Anda
Angka yang muncul dalam simulasi kredit biasanya cuma angsuran pokok dan bunga. Yang keluar dari rekening Anda selalu lebih banyak. Tambahkan premi asuransi yang diwajibkan dalam akad kalau ditagih terpisah, PBB yang datang setahun sekali, iuran lingkungan, keamanan dan sampah, biaya air kalau di kompleks itu ditagih pengelola, dan biaya perawatan yang tidak akan pernah nol. Kalau rumahnya lebih jauh dari tempat kerja daripada tempat tinggal Anda sekarang, selisih ongkos transportasi juga bagian dari keputusan ini. Jumlahkan semuanya lebih dulu, baru bandingkan dengan gaji bersih. Selisih antara angka simulasi dan angka total inilah yang membuat banyak orang merasa tercekik di tahun pertama padahal angsurannya persis seperti yang mereka setujui.
Batas bank dibuat untuk melindungi bank
Setiap pemberi kredit memakai batas rasio angsuran terhadap penghasilan, dan besarnya berbeda-beda antarlembaga dan antarproduk. Kami tidak menyebutkan angkanya di sini, karena angka itu milik bank Anda dan bisa berubah. Yang layak Anda ingat adalah kegunaannya. Batas itu memperkirakan seberapa besar kemungkinan Anda gagal bayar, bukan seberapa layak hidup Anda setelah membayar. Kedua pertanyaan itu tidak sama. Persetujuan hanya berarti risiko Anda masuk akal bagi mereka pada hari itu, dengan penghasilan yang Anda laporkan pada hari itu. Uji Anda sendiri berbeda: jalankan seluruh anggaran bulanan di atas kertas dengan angsuran itu sudah masuk di dalamnya, dan lihat amplop mana yang harus mengecil supaya angkanya bertemu.
Periksa apakah bunga Anda tetap sampai akhir
Satu hal yang wajib Anda baca sendiri di perjanjian, bukan dari halaman mana pun: apakah bunganya tetap sepanjang tenor, atau tetap hanya untuk beberapa tahun pertama lalu mengikuti ketentuan yang berlaku sesudahnya. Kalau jawabannya yang kedua, angsuran yang Anda anggarkan hari ini bukan angsuran yang berlaku sepanjang kredit, dan anggaran yang disusun seolah-olah angka itu abadi akan patah tepat saat periode awalnya habis. Cara mengamankannya tidak rumit. Tulis tanggal berakhirnya periode bunga awal di catatan amplop angsuran, dan mulai sekarang jalankan anggaran seolah-olah amplop itu perlu ruang tambahan. Kalau ternyata tidak perlu, selisihnya jadi tabungan. Kalau perlu, Anda sudah siap tanpa harus mengorbankan amplop lain.
Dua amplop yang wajib dimiliki pemilik rumah
Amplop pertama adalah Angsuran: nominal tetap, tanggal tetap, tidak boleh diganggu. Amplop kedua adalah Dana Persiapan Rumah, dan inilah yang membedakan pemilik rumah yang tenang dari yang panik. Isinya PBB tahunan, cat, genteng bocor, pompa air, servis dan penggantian AC, instalasi listrik, rayap, dan penggantian perangkat besar. Cara mengisinya: daftarkan komponen besar rumah Anda beserta perkiraan sisa umur pakai dan biaya penggantian menurut penawaran yang Anda terima sendiri, jumlahkan kebutuhan setahun, lalu bagi dua belas. Kalau Anda tidak punya data apa pun karena rumahnya masih baru, mulai dengan nominal kecil yang tetap dan naikkan setelah tahun pertama memberi Anda angka nyata. Yang penting amplopnya ada sebelum atapnya bocor.
Perubahan amplop minggu ini
Buka tagihan atau bukti bayar dua belas bulan terakhir untuk semua yang berhubungan dengan rumah, termasuk PBB dan iuran lingkungan yang mudah terlupakan karena dibayar tunai. Jumlahkan, bagi dua belas, dan bandingkan dengan angka yang selama ini Anda anggap sebagai biaya rumah Anda. Selisihnya hampir selalu mengejutkan, dan selisih itulah yang selama ini diam-diam diambil dari amplop makan. Setelah itu bagi hasilnya jadi dua amplop seperti di atas dan isi keduanya di hari gajian, bukan di akhir bulan. Envelope Budget mencatat manual, jadi setiap pengeluaran rumah yang Anda ketik langsung mengurangi amplop yang benar dan terlihat di widget tanpa perlu membuka aplikasi.
Pertanyaan umum
Rasio angsuran dihitung dari gaji kotor atau gaji bersih?
Bank umumnya memakai penghasilan sebelum potongan karena itu yang bisa mereka verifikasi dari slip gaji. Untuk anggaran Anda sendiri, pakai gaji bersih, yaitu angka yang benar-benar masuk rekening. Uang yang sudah dipotong sebelum sampai ke Anda tidak bisa dianggarkan, jadi rasio yang dihitung dari gaji kotor selalu terlihat lebih ringan daripada kenyataannya. Hitung dua-duanya kalau perlu, tapi yang menentukan keputusan Anda adalah yang bersih.
Berapa yang harus disisihkan untuk perawatan rumah?
Tidak ada angka tunggal yang jujur, karena yang menentukan adalah umur komponen besar rumah Anda dan harga tukang di daerah Anda. Bangun perkiraannya sendiri: daftar genteng, cat, pompa air, instalasi listrik, AC dan perangkat besar lain, isi perkiraan sisa umur dan biaya penggantian dari penawaran yang Anda minta, lalu bagi jadi kebutuhan per tahun dan per bulan. Perkiraan kasar yang Anda hitung sendiri jauh lebih berguna daripada persentase yang beredar.
Beli rumah lebih baik daripada sewa karena jadi milik sendiri?
Halaman ini tidak menjawab pertanyaan itu, dan sebaiknya Anda curiga pada halaman mana pun yang menjawabnya dengan yakin. Yang bisa kami bantu adalah menyamakan satuannya supaya perbandingan Anda tidak timpang. Untuk sewa, hitung uang yang benar-benar hilang tiap bulan. Untuk KPR, bunga, asuransi, pajak, iuran, dan perawatan adalah uang yang hilang, sedangkan angsuran pokok mengurangi utang. Bandingkan bagian yang hilang dengan bagian yang hilang. Sisanya bergantung pada rencana dan syarat kredit Anda sendiri.
Jalankan anggaran ini di ponsel Anda
Envelope Budget menaruh amplop-amplop ini di saku Anda. Beri tugas untuk tiap nominal, catat pengeluaran begitu terjadi, dan lihat berapa yang benar-benar tersisa.
Unduh Envelope BudgetiPhone · catat manual, tanpa koneksi bank · uji coba gratis 7 hari