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¿Cuánto debería pagar de hipoteca al mes?
La cuota que te dice el banco no es lo que te cuesta el piso al mes. El coste real de tenerlo suma la cuota, la cuota de comunidad, el IBI que llega una vez al año, el seguro del hogar, el mantenimiento y la posibilidad siempre abierta de una derrama. Presupuesta ese total, no la cuota, y mantenlo dentro de una banda cómoda sobre tu neto: en torno a un 30% es una convención de planificación razonable, no un límite que fije nadie. Y hacen falta dos sobres, porque la cuota es mensual y todo lo demás llega a bocados grandes en fechas concretas.
Lo que te aprueban no es lo que te puedes permitir
Un banco decide si te presta mirando su propio riesgo: quiere saber si vas a devolver el dinero, no si vas a poder irte de vacaciones ni cambiar la caldera. Son dos preguntas distintas y solo una de ellas es la tuya. Esta página no te dice cuánto te aprobarán ni qué criterios aplica ninguna entidad, porque eso depende de cada banco y de cada expediente y te lo tienen que decir a ti por escrito. Lo que sí puedes calcular por tu cuenta es el ratio con el que vives cómodo. Coge el líquido a percibir de tu nómina, coge el coste completo de tener el piso y divide. Ese número lo controlas tú y es el único que te va a acompañar los próximos veinte años.
La cuota es solo una de las seis líneas
Quien alquila paga una cifra y ya está. Quien compra paga seis. Primero la cuota. Segundo la cuota de comunidad, que se cobra todos los meses y sube cuando la junta lo aprueba. Tercero el IBI, que llega una vez al año desde el ayuntamiento y no avisa dos veces. Cuarto el seguro del hogar, que casi siempre se paga como prima anual de golpe. Quinto el mantenimiento de lo que hay dentro de tu puerta: caldera, electrodomésticos, fontanería, pintura. Y sexto la derrama, que no sabes cuándo llegará pero sí sabes que en algún momento la junta votará un ascensor, una fachada o una ITE. Si presupuestas solo la primera línea, las otras cinco acabarán en la tarjeta.
Rehaz la prueba sobre el neto
Suma la cuota, la comunidad, el IBI dividido entre doce, el seguro anual dividido entre doce y una línea de mantenimiento. Divide ese total entre lo que de verdad te entra en la cuenta cada mes. Si cobras en catorce pagas, usa el mes normal, no la media anual: los meses de paga extra no son el mes en el que vives. Como banda de planificación, un total por debajo de un 30% del neto deja sitio para todo lo demás; por encima de un 40% el presupuesto funciona solo mientras no pase nada. No es una norma, es una convención útil para fijar un sobre. Y si tu hipoteca es variable, haz el cálculo con la cuota más alta que hayas pagado, no con la actual.
Los dos sobres que necesita quien tiene piso
El primero es Vivienda y contiene lo mensual: cuota y comunidad. Es fijo, se llena el día que cobras y no se toca. El segundo es un sobre de gastos previstos de la casa, y ahí van el IBI, el seguro anual, el mantenimiento y la derrama que todavía no ha llegado. Ese segundo sobre se llena todos los meses aunque no salga nada de él, que es precisamente lo que lo hace funcionar. La gente que dice que la casa le da sustos no es que tenga más averías que los demás: es que solo tenía el primer sobre. Nombra el segundo con claridad, porque un sobre con nombre no se saquea para pagar un fin de semana.
El cambio de sobres de esta semana
Abre el sobre de gastos previstos de la casa hoy, aunque empiece con poco. Busca el recibo del IBI del año pasado y el de la prima del seguro, súmalos, divide entre doce y esa es la aportación mínima. Añade lo que puedas para mantenimiento. Después mira las actas de las últimas juntas: si hay algo hablado sobre fachada, ascensor o inspección, ya tienes un aviso con meses de antelación y puedes empezar a llenar antes de que llegue el papel. En Envelope Budget la entrada es manual y el saldo de cada sobre está en el widget de la pantalla de inicio y en el de la pantalla de bloqueo, así que el dinero apartado para el IBI se ve todo el año y deja de parecer dinero libre.
Preguntas frecuentes
¿Qué porcentaje del sueldo debería llevarse la hipoteca?
Como punto de partida para fijar un sobre, un total de vivienda por debajo de un 30% del neto deja margen suficiente para el resto del presupuesto. Es una convención de planificación, no un límite oficial ni el criterio de ningún banco. Lo importante es qué metes dentro del total: si solo cuentas la cuota, el porcentaje te saldrá bonito y falso. Cuenta también comunidad, IBI entre doce, seguro entre doce y mantenimiento. El número que salga de ahí es comparable con lo que paga alguien de alquiler; la cuota sola no lo es.
¿Cuánto hay que apartar al mes para mantenimiento y derramas?
No hay un porcentaje del valor de la vivienda que sirva, entre otras cosas porque en un piso buena parte del mantenimiento del edificio no la decides tú, la decide la junta. Constrúyelo por partes: haz una lista de lo que hay dentro de tu casa que se va a romper algún día, sobre todo caldera, electrodomésticos grandes y ventanas, apunta cuántos años les quedan y lo que costaría reponerlos según presupuestos que pidas tú, y divide. Para la parte del edificio, lo que te da información no es una regla sino el acta de la junta. Todo eso vive en el mismo sobre de gastos previstos.
¿Comprar es mejor que alquilar porque generas patrimonio?
Esta página no responde a eso, porque la comparación depende de precios, de cuántos años vas a quedarte y de condiciones de financiación que solo te puede dar tu banco por escrito. Lo que sí aporta al presupuesto es una advertencia de método: la comparación honesta no es cuota contra alquiler. Es cuota más comunidad más IBI más seguro más mantenimiento más derramas, contra alquiler más lo que te repercutan. Mucha gente compara la primera cifra de cada lado y se lleva la sorpresa en el segundo año. Haz la suma completa de los dos lados y decide con ella delante.
Lleva este presupuesto en el móvil
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